Дело № 2-12419/2016 ~ М-11578/2016, первая инстанция

№2- 12419/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «<адрес> Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ЗАО «<адрес> Страхование» о защите прав потребителей. Свои требования истец мотивировал тем, что 05.05.2016г. между ним и ПАО «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №. ФИО1 был предоставлен кредит в размере 370 506,08 руб. сроком на 48 месяцев. Так же 05.05.2016г. между ФИО1 и ЗАО «<адрес> Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма по которому составила 330 809 руб. По договору страхования была уплачена страховая премия в размере 39 697,08 руб. Срок действия договора определен до 05.05.2020г. ДД.ММ.ГГГГг. истец исполнил перед ПАО «Татфондбанк» обязательства по кредиту, в связи с чем, необходимость в дальнейшем исполнении договора страхования отпала. Направленное в адрес ответчика письмо от 09.08.2016г. об исключении из программы страхования коллективного страхования и возврата части уплаченной страховой премии оставлено ответчиком без исполнения.

На основании изложенного, просил исключить его из программы коллективного страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 37 216 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Ответчик АО «<адрес> Страхование», третье лицо ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, извещены надлежащим образом, причина не явки не известно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам изложенным в иске.

Суд выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 05.05.2016г. между ФИО1 и ПАО «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №. ФИО1 был предоставлен кредит в размере 370 506,08 руб. сроком на 48 месяцев.

При этом положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № не содержат обязательного для заемщика условия о страховании от несчастного случая.

05.05.2016г. ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья № от 08.04.2015г., заключенному между ПАО «Татфондбанк» и ЗАО «<адрес> Страхование» на основании программы страхования от несчастных случаев и болезней, на срок по 05.05.2020г., страховая премия по договору составила 39 697,08 руб.

Исходя из условий договора страхования от несчастного случая, страховым случаем, могут являться смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, I или II группы инвалидности, в результате несчастного случая или заболевания.

Из заключенного между сторонами договора страхования от несчастного случая следует, что его предметом является жизнь, здоровье и трудоспособность истца. Договор страхования не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору с ПАО «Татфондбанк».

В силу п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федераии по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерациии Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

09.08.2016г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально времени с момента полного исполнения обязательств по кредитному договору, ввиду исполнения обязательств по кредитному договору.

17.08.2016г. на указанное обращение истцу отказано в возврате части страховой премии.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условия договора страхования от несчастного случая от 05.05.2016г. не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Руководствуясь положениями п.1 ст.934, п.п. 2,3ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проверив условия договора страхования, суд считает, что они не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно выписке ЕГРЮЛ 29.09.2015г. ЗАО «Д2 Страхование» переименовано в АО «Д2 Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Кировский районный суд г.Уфы РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская