Дело № 2-1219/2016 (2-13919/2015;) ~ М-13509/2015, первая инстанция

дело № 2- 1219/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Курамшиной А.Р.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии в сумме <данные изъяты>, неустойки в виде убытков в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» (далее – Банк) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, под 24,9 % годовых, с отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания страховой премии со счета клиента Банка. Представитель истца полагает, что вступление в силу договора страхования совершено в результате понуждения со стороны Банка, обусловившего предоставление кредита списание со счета заемщика части кредита в счет уплаты страховой премии при наличии договора страхования. Как следует из условий договора страхования, размер страховой суммы равен <данные изъяты>, при этом одновременно данное условие содержит указание на то, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате денежных средств.

В судебном заседании истце и его представитель свои требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представители ответчиков - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица - ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали.

В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив представленные доказательства, заслушав доводы участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 мес., под 24,9% годовых. ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

В силу п. 3.1.5. кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Банком из суммы предоставленного ФИО1 кредита ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> перечислена в счет оплаты страховой премии, а остальная сумма в размере <данные изъяты> выдана истцу, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования № на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. По условиям договора страховая сумма составила <данные изъяты> и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1 %) * СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение п.п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования 109016582638 размер страховой премии указан в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1 %) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги, и по свободному волеизъявлению выбрать страховой продукт.

При этом указание в п. 3.1.5. кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <данные изъяты> страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя информации о размере страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не сообщена потребителю. В случае отсутствия суммы страховой премии в договоре страхования, в кредитный договор сотрудники банка включили условие о размере страховой премии без письменного распоряжения истца.

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, так как материалами дела бесспорно подтверждено, что при заключении договора страхования истец не располагал информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора страхования не содержит указаний об этом.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя подтвержден в суде, суд, руководствуясь ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Исходя из анализа законодательства о добровольном страховании граждан, под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Указанный вывод соответствует разъяснениям, данным в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Из договора страхования следует, что размер страховой премии составил СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1 %) * СД (срок действия договора в месяцах).

ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил ответчику письменное требование, в котором просил возвратить денежные средства в сумме <данные изъяты> Указанное требования истца получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ Требования истца в добровольном порядке ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворены не были, в связи с чем ФИО1 была вынуждена обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены сроки удовлетворения отдельных требований потребителей. Так, в соответствии с п. 1 ст. 31 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, согласно которому исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия о возврате уплаченной страховой премии получена ответчиком, однако законные требования потребителя в добровольном порядке страховой компанией не удовлетворены.

Расчет неустойки:

Сумма убытков – <данные изъяты>

3% от размера убытков – <данные изъяты>

Количество дней просрочки – 35 дней (с ДД.ММ.ГГГГ (11 день после получения претензии) до 08.01.2016г. (дата окончания определена истцом)).

49500 х3% х35 дней – <данные изъяты>.

Поскольку требование потребителя должно было быть исполнено ответчиком в полном объеме в десятидневный срок со дня его предъявления, чего ответчиком не было сделано, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика неустойки в виде убытков. Суд считает расчет неустойки убытков верным и подлежащим взысканием с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>

В соответствии с требованиями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, то штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, составит <данные изъяты> (из расчета: <данные изъяты> (взыскиваемая сумма страхового возмещения) + <данные изъяты> (взыскиваемые убытки) + <данные изъяты> (компенсация морального вреда) х 50 %.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При подаче иска истцом государственная пошлина не была оплачена.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки в виде убытков, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита 109016582638, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты>, неустойку - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, штраф - <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Уфы РБ.

Председательствующий А.Р. Курамшина