Дело № 2-11227/2016 ~ М-10265/2016, первая инстанция

Дело № 2-11227/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика АО СК «Уралсиб – Жизнь» ФИО5, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителя «Финансовый Совет» в защиту интересов ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителя «Финансовый Совет» Республики Башкортостан обратилось в суд в защиту интересов ФИО1 с иском к Акционерному обществу Страховая Компания «Уралсиб Жизнь» (далее по тексту АО СК «Уралсиб Жизнь») о взыскании страхового возмещения.

В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» (далее по тексту ПАО «Банк Уралсиб») и ФИО1 был заключен кредитный договор №-№. Согласно условиям кредитного договора, банк обязуется предоставить ФИО1 кредит на сумму 925 000 рублей, под 17,5% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ФИО1 присоединился к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита. С кредитного счета ФИО1 была списана страховая премия в размере 79 6558, 97 коп. свое согласие на присоединение к данной программе коллективного страхования ФИО1 выразил, подписав заявление на присоединение. Согласно п. 2 данного заявления, страховым случаем является присвоение инвалидности 1 или 2 группы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была присвоена первая группа инвалидности. На основании чего ФИО1 обратился в страховую компанию АО СК «Уралсиб Жизнь» за выплатой страховой суммы. Исходящим письмом №МЗ-01/16/924 от 17 июня 2016 года страховая компания отказала в выплате страхового возмещения мотивируя, что при присоединении к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита ФИО1 наблюдался у терапевта, невролога, офтальмолога, обращался по поводу <данные изъяты> и при наличии таких заболеваний договор страхования на застрахованного лица не распространяется. Истец полагает, что отказ в выплате страховой суммы является незаконным.

Просит суд взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» страховую сумму в размере в пользу ПАО «Банк Уралсиб» страховое возмещение в размере 663 283 рубля, взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу ФИО1 сумму неустойки в размере 336 717 рублей, взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» штраф в размере 50% от взысканной суммы, взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» 50% от взысканного штрафа в пользу РОО ЗПП «Финансовый Совет» РБ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание также не явился, имеется расписка о получении извещения о дате судебного заседания.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель МОО ЗПП «Финансовый Совет» в защиту интересов ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что страховая компания - АО СК «Уралсиб Жизнь», осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, не проявила должную осмотрительность и не проверила данные о фактическом состоянии здоровья ФИО1 на момент заключения договора страхования. Страховщик при заключении договора страхования не предлагал истцу пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования может и не знать или полностью располагать сведениями о своих заболеваниях. Договор страхования жизни был заключен истцом в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим, что свидетельствует об отсутствии у истца оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку истец не мог предвидеть или желать наступления страхового случая, а страховщик в свою очередь, при подписании Заявления на присоединение к программе коллективного страхования не предъявил возможности ФИО1 указать наличие или отсутствие тех или иных болезней.

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «Финансовый Совет» в защиту интересов ФИО1 – ФИО4 уточнил исковые требования, указав, что в связи с внесением изменений в название процессуального истца, Региональная общественная организация защиты прав потребителя «Финансовый Совет» Республики Башкортостан переименовалась на Межрегиональную общественную организацию «Финансовый Совет».

В судебном заседании представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» ФИО5, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме, мотивировав, что согласно выписке из медицинской амбулаторной карты, ФИО1 задолго до заключения договора страхования страдал гипертонической болезнью, ОНМК, хроническим глоумерулонефритом с мочевым синдромом, хронической почечной недостаточностью 1 ст. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в заявлении на присоединение к договору страхования указал среди прочего, что не получал лечения по какому-либо поводу на протяжении предшествующих двух лет, не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почечной недостаточностью.

В медицинских документах указывается, что ФИО1 больным считает себя с 2002 года, когда был выставлен диагноз глоумерулонефрит, что свидетельствует о том, что на момент заключения договора страхования истец точно знал, что болен и не сообщил об этом страховщику.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым риском согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материала дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №-№, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 925 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 167, 5% годовых, одновременно, во исполнение кредитного договора, истец подписал Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита №/К/УС2012СТ-4 от ДД.ММ.ГГГГ, где страховая компания явилась Страховщиком, Банк ПАО «Уралсиб» - Страхователем, ФИО1 – застрахованным лицом. В п. 10 этого заявления указано, что ФИО1 с Условиями страхования (приложение № к заявлению) ознакомлен, возражений по Условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять.

Согласно п. 5 Условий Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно – сосудистой системы артериальная гипертония), хронической почечной недостаточностью и прочее. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под одну из этих категорий, то Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него Договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату Страхователю (Банку).

Согласно п. 10.10 Условий страхования (п. ДД.ММ.ГГГГ Договора), которые являются неотъемленной частью договора страхования, указано, что не признается страховым случаем событие, наступившее вследствие среди прочего заболеваний сердечно-сосудистой системы (в данном случаи гипертония с 2004 года), хронического нарушения мозгового кровообращения (в данном случае6 ОНМК с 2004 года), нефрита, нефроза или их прямого влияния (в данном случае глоумерулонефрит с ДД.ММ.ГГГГ), если по поводу какого-либо их указанных заболеваний Застрахованное лицо в течении года, предшествующего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем учреждении.

Медицинскими документами подтверждается, что начиная с 2004 года ФИО1 регулярно получал лечение по диагностированному ему сердечно-сосудистому заболеванию - гипертоническая болезнь, острому нарушению мозгового кровообращения (ОНМК), гиперметропия после операции с 2011 года, хронический глоумерулонефрит с мочевым синдромом с 27 февраля 2012 года, расстройство вегетативной нервной системы с 27 февраля 2013 года, осложнения, вызванные указанными заболеваниями, повлекли установление инвалидности.

В п. 9 подписанного ФИО1 Заявления на присоединение к Договору добровольного комплексного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 17.12.2013 года, указано дословно «Мне известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения мною недостоверной информации».

АО СК «Уралсиб Жизнь» в выплате страхового возмещения по Договору страхования отказало, в виду отсутствия основания для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения, указывая, что согласно п. 5 Условий Договора страхования (приложение № 1), ФИО1 не признается застрахованным лицом и на него не распространяется действия Договора страхования.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Указанные в заявлении сведения о состоянии здоровья являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая по данному договору личного страхования.

ФИО1, до заключения 17.12.2013 года кредитного договора и договора личного страхования от 17.12.2013 года, согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №89196 поликлиники №1 ГБУЗ РБ г. Уфы, находился под наблюдением терапевта, невролога, офтальмолога. За период с февраля 2012 года по март 2013 года ФИО1 неоднократно обращался к терапевту по поводу гипертонической болезни, 2 ст., 3 ст., р. 4, ОНМК, хронического глоумерулонефрита с мочевым синдромом, хронической почечной недостаточностью 1 ст.

Определением суда от 19.10.2016 года была назначена судебно - медицинская экспертиза в Бюро судебно – медицинской экспертизы РБ, перед экспертами поставлены следующие вопросы: какие основные заболевания послужили причиной установления ФИО1 инвалидности 1 группы? И когда данные заболевания были диагностированы? Производство данной экспертизы было получено Кировским районным судом г. Уфы 28.11.2016 года.

Согласно Заключению эксперта №438 основной причиной установления инвалидности 1 группы гражданину ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно представленной медицинской документации, является заболевание <данные изъяты>.

Первая запись в представленной медицинской документации (медицинский карте амбулаторного больного № поликлиники № г. Уфы) о наличии у гражданина ФИО1 указанного заболевания (<данные изъяты>) датирована ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Это является существенным условием договора страхования, поскольку согласно п.2 ч.1 ст. 942 ГК РФ, при заключении имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку основанное заболевание, по которому истцу установлена инвалидность, диагностирована до заключения договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 957 ГК РФ договор страхования распространяется только на случаи, произошедшие в период действия договора страхования, а согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» должны соблюдаться принципы случайности и вероятности наступления страхового случая, т.е. заболевания должны впервые возникнуть в период действия договора страхования, что в данном случае исключается.

Установив факт сообщения ФИО1 недостоверных данных о состоянии своего здоровья при заключении договора, сокрытия им сведений о своих заболеваниях, о которых он знал, суд приходит к выводу об отсутствии у страховщика оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку страховое событие не наступило, так как инвалидность истцу была установлена в связи с заболеванием, которое наступило до заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заболевание истца, повлекшее установление инвалидности наступило именно в период действия договора страхования суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителя «Финансовый Совет» в защиту интересов ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании страхового возмещения необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителя «Финансовый Совет» в защиту интересов ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья А.Ш. Добрянская