Дело № 2-10619/2016 ~ М-9418/2016, первая инстанция

дело 2-10619/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2016 года город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Рамазановой Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО3 по доверенности от 10.03.2016г.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Башкомснаббанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Башкомснаббанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГг. между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №/ВАЗ. В соответствии с условиями договора банк (Кредитор) предоставляет истцу (Заемщику) кредит в сумме 57 500,00 (Пятьдесят семь тысяч пятьсот) рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. 12.04.2011г. кредитные обязательства по договору были исполнены

Пункт 4.2.3договора указывает, что за пользование кредитом Заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета, в размере 1,2% (Одна целая две десятых процента) в месяц от суммы первоначального полученного кредита, что составило за весь период кредита 41 400, 00(Сорок одна тысяча четыреста) рублей 00.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия о защите прав потребителя и возврате денег, уплаченных за ведение ссудного счета к Ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик предоставил ответ, в котором отказал в добровольном возмещении денег, уплаченных истцом за ведение ссудного счета.

При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Данная правовая позиция подтверждается толкованием указанных норм в решении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ГКПИ 99-484 и пояснениями Центрального Банка РФ (Информационное письмо от ДД.ММ.ГГГГ №).

В Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Между тем, плата за обслуживание счета возложена на потребителя-заемщика.

Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительным и.

При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что Заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель как экономически слабая сторона мог и не знать, что своим согласием подписать договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом.

Таким образом, Кредитор обусловил предоставление займа оплатой дополнительной услуги, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, включив оплату данной услуги в платежный календарь и на протяжении всего срока кредитования ежемесячно, взымал комиссию за данную услугу.

В порядке исполнения пункта 4.2.3 договора №/ВАЗ Заемщиком были перечислены денежные средства Кредитору за ведение ссудного счета в размере 41 400, 00 (Сорок одна тысяча четыреста) рублей, что подтверждается актом приема передачи от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит суд:

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/ВАЗ, обязывающие Истца оплатить комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора, - 41 400, 00 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23 038,12 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» неустойку в размере 41 400, 00 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» штраф в размере 50% от цены иска за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» оплату услуг по составлению досудебной претензии в размере 3 000, 00 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» оплату услуг по составлению судебного иска в размере 5 000, 00 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Башкомснаббанк» расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 000, 00 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении, также просила суд восстановить срок исковой давности для обращения в суд с требованиями к банку, указав в качестве уважительности причины пропуска срока исковой давности на правовую неграмотность истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Башкомснаббанк» в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, заявив о пропуске истцом сроков исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями.

В силу ст. 1676 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившегося истца.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 16 (пункт 1) Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным того или иного условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. При этом требования о признании недействительным условия кредитного договора в силу его ничтожности, а также о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки, заявленные по истечении 3-х лет с момента начала исполнения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Указанная позиция закреплена и в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок исковой давности по иску заемщика о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

При разрешении спора суд руководствуется положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений абзаца первого статьи 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

В соответствии со статьей 30 Закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральным законом (абзац четвертый статьи 30 Закона).

Действовавшее до ДД.ММ.ГГГГ Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусматривало обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Пунктом 2.1 вышеназванных Указаний установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

На основании пункта 1 статьи 10 вышеприведенного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в частности, содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 вышеприведенного Закона).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №/ВАЗ. В соответствии с условиями договора банк (Кредитор) предоставляет истцу (Заемщику) кредит в сумме 57 500,00 (Пятьдесят семь тысяч пятьсот) рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Данным договором и графиком платежей предусмотрено условие об ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1,2% в месяц от суммы первоначально полученного кредита.

Обязательства по указанному кредитному договору исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований в части признания недействительным условия кредитного договора, суд исходит из того, что истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положению пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исходя из приведенных правовых норм, суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав, связанных с взиманием банком комиссии, истцу стало известно с момента начала исполнения оспариваемых сделок (части сделок), а именно, согласно сведениям из выписки по лицевому счету по кредитному договору истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, применительно к рассматриваемому спору о признании отдельных условий кредитных договоров недействительными, о нарушении своих прав истец узнал со дня, когда начал исполнять оспариваемую часть сделки.

Поскольку течение срока исковой давности определяется моментом (днем), когда началось исполнение недействительной сделки, в данном случае заемщиком, то именно с этой даты у истца и возникло право требования к ответчику.

Между тем, материалами дела подтверждено, что исковое заявление с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ6 года, то есть с пропуском установленного статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации трехгодичного срока исковой давности.

Истцом заявлено о восстановлении срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в качестве уважительности причины пропуска срока указано на правовую неграмотность истца.

Суд не находит правовых оснований для восстановления истцу срока исковой давности для обращения в суд, поскольку юридическая неосведомленность истца не может расцениваться как препятствующая своевременной подаче иска и не влечет восстановление пропущенного срока.

Установив, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд и не представлено доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока, приняв во внимание сделанное ответчиком в письменных возражениях заявление о пропуске срока по данным требованиям, суд отказывает истцу в удовлетворении иска в части признания недействительным условия кредитного договора, обязывающего истца оплатить комиссию за ведение ссудного счета и взыскании с ответчика уплаченных денежных средств.

Поскольку требования истца о признании недействительным условия кредитного договора судом не удовлетворены, то требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного требования истца.

Руководствуясь статьями 152, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Башкомснаббанк» о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/ВАЗ, обязывающие истца оплатить комиссию за ведение ссудного счета, взыскании с ПАО «Башкомснаббанк» в пользу ФИО1 денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора в размере 41 400руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 23 038,12 руб., неустойки в размере 41400 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., оплаты услуг по составлению досудебной претензии в размере 3000 руб., оплаты услуг по составлению судебного иска в размере 5000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Зинатуллина И.Ф.