Дело № 2-10609/2015 ~ М-9324/2015, первая инстанция

Дело № 2-10609/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 09 декабря 2015 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Мурзаковой Р.Ф.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с установленной ставкой 27,9 % годовых на 36 месяцев. Указанный кредитный договор был составлен на основании индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс».

В указанном кредитном договоре в п. 9 указано об обязанности истца заключить Договор личного страхования для заключения и исполнения кредитного договора, что по мнению истца не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части обязании истца заключить договор личного страхования, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штрафные санкции и судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам изложенным в иске.

Истец ФИО1, представитель ответчика ОАО «Плюс Банк», третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о дне рассмотрения надлежащим образом. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие таковой.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно статье 433 (п. 1) Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 статьи 434 предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", также предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе и цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонение от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений статьи 954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (пункт 2).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 25.04. 2015 между сторонами был заключен договор №-АПН, согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты>, со сроком возврата кредита – 36 месяцев, под 27,9 % годовых на оплату части стоимости автомобиля марки «Мицубиси Лансер 2.0», 2007 года выпуска, в размере <данные изъяты> по договору купли-продажи, заключенному между истцом и ООО «АВТОЛАЙФ» и оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь».

Согласно данного договора указанные услуги предоставляются на основании индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс».

Из содержания пунктов 11, 20 индивидуальных условий и страхового полиса N 80-00-34453-АПН-С2 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец заключил с ООО СК «Рогосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья на страховую сумму <данные изъяты> Страховая премия составила <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 11 указанных Условий кредит предоставлен для приобретения автотранспортного средства у продавца, для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика; из полученной суммы кредита он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль.

Согласно условиям, истец подтверждает, что полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До него доведена банком до подачи настоящего предложения (до заключения кредитного договора) в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением им предусмотренных в условиях обязательств по кредиту.

Полностью и без заблуждений известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в пункте 4 настоящих Условий, определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения им договора страхования его жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. ФИО1 известно, что если заключенные при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены/не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен до 40,9 % годовых.

Истец подтверждает, что перевод денежных средств со счета продавцу автомобиля и страховщику будет осуществляться исключительно на основании заявления.

Также пунктом 14 Индивидуальных Условий предусмотрено, что ФИО1 выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «АвтоПлюс».

Согласно страховому полису №-АПН-С2 от
ДД.ММ.ГГГГ, подписанному истцом, страхователь подтвердил, что согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом полисе, а также что разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Страхователь подтвердил, что получил полисные условия страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

В соответствии с приложением к Условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс", при заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья кредит был бы предоставлен под иной процент годовых.

До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, в том числе об условиях кредитования по кредитной программе "АвтоПлюс" и Тарифах Банка (включая способы получения информации о действующих на дату осуществления заемщиком действий в рамках заключенных с Банком договоров), условиях досрочного погашения кредита, порядке заключения договоров, обо всех суммах и платежах, подлежащих уплате в случае заключения договоров, о полной стоимости кредита, а также были полностью разъяснены все возникающие с этим вопросы и выданы, в том числе Условия с Приложением, о чем свидетельствует собственноручная подпись
ФИО1 в Условиях предоставления кредита.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в Индивидуальных Условиях, в страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от
07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Также при подписании кредитного договора истец была поставлена в известность о конкретной сумме страховой премии, что усматривается из предложения о заключении договоров собственноручно подписанного истцом.

Доводы о том, что банк обусловил выдачу кредита дополнительной услугой, в действиях банка имело место навязывание условий договора, невыгодных для заемщика, являются несостоятельными.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований к банку о защите прав потребителей, о признании недействительными условия кредитного договора №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ в части обязании истца заключить договор личного страхования, о взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки по правилам ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ОАО «Плюс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ в части обязании истца заключить договор личного страхования, заключенного между ФИО1 и ОАО «Плюс Банк»; о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа и судебных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья Р.Ф. Мурзакова