Дело № 2-10229/2015 ~ М-9259/2015, первая инстанция

Дело № 2-10229/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2015 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мурзаковой Р.Ф.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца МООП ЗПП – ФИО3, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей»

представителя ответчик ФИО4, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Акционерным коммерческим банком «Башкомснаббанк»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к «БАШКОМСНАББАНК» (Публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действуя в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к «БАШКОМСНАББАНК» (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № КД 3271ПК-12, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на потребительские цели под 19% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. При предоставлении кредита банком навязано условие о взимании комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>, незаконно удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, просит указанные суммы взыскать с ответчика, также взыскать неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дне рассмотрения надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Третье лицо Башкирская страховая группа «Страховые инвестиции» в судебное заседание не явилось, предоставило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие такового.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», представителя ответчика, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Башкомснаббанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор N КД 3271ПК-12.

Согласно п. 5.1 Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения Заемщиком обязательств по Договору по кредиту устанавливается:

Процентная ставка в размере 19% в случае принятия Заемщиком решения по страхованию жизни и трудоспособности заемщика от несчастного случая, включая оплату ежегодной страховой премии, с указанием в качестве выгодоприобретателя - Банка.

Процентная ставка в размере 24% в случае отказа заемщика от страхования жизни и трудоспособности Заемщика от несчастного случая, на весь период действия кредитного договора, либо в случае прекращения договора страхования.

Приложением к кредитному договору является заявление ФИО1 на личное страхование, адресованное в ООО "Страховые инвестиции".

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> с уплатой 19 % годовых. Договором предусмотрен ежемесячный платеж согласно графику погашения кредита. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.4 кредитного договора предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включена сумма страховой премии по страхованию жизни и трудоспособности заемщика от несчастного случая в размере <данные изъяты>Из договора страхования от несчастных случаев № КД 3271ПК-12/СИ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен между страховщиком ООО "Страховые инвестиции" и страхователем ФИО1 Объектом договора являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица – ФИО1 Выгодоприобретателем является ОАО АКБ "Башкомснаббанк".

Как следует из заявления ФИО1, адресованного в ОАО АКБ "Башкомснаббанк", он просил сумму премии по страхованию жизни и трудоспособности в размере <данные изъяты> включить в сумму предоставляемого кредита, далее перечислить с его расчетного счета на счет страховщика.

Таким образом, изложенные обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче ФИО1 кредита не было, поскольку заемщику банком были предложены альтернативные условия кредитования. Заемщик по своему добровольному выбору заключил кредитный договор, посчитав экономически более выгодным условия кредитования с заключением договора страхования. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

С учетом изложенного, поскольку оснований полагать, что со стороны банка и страховой компании имело место нарушение положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется, основания для признания условий кредитного договора и договора страхования недействительными в силу ничтожности отсутствуют, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительными условии кредитного договора в части заключения договора страхования, и применении последствий недействительности условий договора в виде возложения на ОАО АКБ "Башкомснаббанк" обязанности возврата суммы страховой премии.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд считает на отсутствие оснований для их удовлетворения, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения его прав. По указанным обстоятельствам суд также отказывает в удовлетворении требования о взыскании в пользу истца судебных расходов, неустойки и штрафа.

Что же касается в части незаконной уплаты комиссии за выдачу кредита суд отмечает следующее.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от дата, дата).

Как указано в тарифном плане размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2 % от сумм. С данными Правилами обслуживания и Тарифами банка истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ФИО1 воспользовался дополнительной услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Данная услуга не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, необязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что истец полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может использовать их в безналичных расчетах, не оплачивая при этом какой-либо комиссии.

Кроме того, действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной.

Таким образом, выводы истца о том, что комиссия за снятие наличных денежных средств незаконна, является не обоснованным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в порядке ст. 46 ГПК РФ в интересах ФИО1 к «БАШКОМСНАББАНК» (Публичное акционерное общество).

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к «БАШКОМСНАББАНК» (Публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора № КД 3271ПК-12 от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за выдачу кредита и страховой премии недействительным, ничтожным и взыскании суммы комиссии в размере <данные изъяты>, убытков в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>,штрафа- отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья Р.Ф. Мурзакова