Дело № 11-96/2015, апелляция

11-96/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 апреля 2015 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре Валинуровой Г.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ЗАО «Фиа-Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Суд,

У С Т А Н О В И Л:

РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилось в суд иском в защиту интересов ФИО1 к ЗАО «Фиа-Банк» о защите прав потребителей указывая, что 14.06.2013г. между ФИО1 и ЗАО «Фиа-Банк» был заключен кредитный договор № LC-1904-0003744 на сумму <данные изъяты> Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> ФИО1 обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, списанные со счета банком по страхованию жизни заемщика. Банк законные требования потребителя удовлетворить отказался. Считая действия по включению суммы страховой премии в размер кредита и безакцептного списания в пользу страховой компании незаконными, истец просил суд взыскать с ЗАО «Фиа-Банк» в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Мировым судьей судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы РБ принято вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с апелляционной жалобой, считает решение мирового судьи незаконным и необоснованным, просит его отменить, принять новое решение.

В судебном представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО4, ФИО1 апелляционную жалобу поддержали.

Представитель ответчика ЗАО «Фиа-Банк» ФИО5 против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 423 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Из материалов дела следует, что 14.06.2013г. между ФИО1 и ЗАО «Фиа-Банк» был заключен кредитный договор №LC-1904-0003744, по условиям которого ФИО1 получила кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых.

Приложением № к кредитному договору №LC-1904-0003744 заемщику предоставлена возможность выбора программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита: в ОСЖ "Россия" с тарифом 0, 38% в год или в ОАО ГСК "Югория" с тарифом 0, 39 % в год.

14.06.2013г. ФИО1 подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому она приняла условия страхования по договору коллективного страхования, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.

Согласно заявлению ФИО1 согласна быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в рамках Договора коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному с ОАО «ГСК Югория» № от 25.07.2012г., ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, которые содержатся в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, поручает Банку на условиях, указанных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней включить ее в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Также ФИО1 подписана Декларация застрахованного лица, согласно которой ей дано согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ФИА-БАНК» (далее - Страхователь) и ОАО «Государственная страховая компания «ЮГОРИЯ», (далее Страховщик).

В указанном документе ФИО1 назначен выгодоприобретателем: Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ФИА-БАНК» - в размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного лица установленного на дату страховой выплаты; Застрахованное лицо (Наследники Застрахованного лица по риску «Смерть наступившая в результате несчастного случая или болезни») - в размере положительной разницы между страховой суммой, установленной для Застрахованного лица, и суммой, подлежащей выплате Страхователю.

Подписывая указанную декларацию, ФИО1 просила включить ее в Список Застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.07.2012г., а также подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования, на руки их получила и согласна им следовать.

Материалами дела подтверждается, что между ОАО «Государственная страховая компания «Югория», именуемое в дальнейшем «Страховщик», и Закрытое акционерное общество коммерческий банк «ФИА-БАНК», именуемое в дальнейшем «Страхователь», заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.07.2012г.

Согласно условиям договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплаченную Страхователем, осуществить предусмотренную настоящим Договором страховую выплату в пределах соответствующей страховой суммы при наступлении страхового случая, произошедшего в течение срока и времени действия настоящего Договора с Застрахованными лицами (п1.1.). Настоящий Договор заключен на основании письменного заявления Страхователя (далее - «Заявление»), на условиях, изложенных в тексте настоящего Договора и Правил добровольного страхования от несчастного случая и болезней (номер по классификатору 12, редакция 8) от 30.01.2012г. г., (далее - «Правила»), являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора (п.1.2.).

Застрахованное лицо - физическое лицо, заключившее со Страхователем кредитный договор и давшее согласие (далее по тексту - «Декларация», Приложение № к настоящему Договору) на страхование своей жизни и здоровья в рамках Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее «Программа»), и включенное Сторонами в Список Застрахованных лиц, являющийся неотъемлемой частью настоящего Договора.(п.2.1.)

Список Застрахованных лиц - документ, установленной настоящим Договором формы (Приложение № к настоящему Договору), предоставляемый Страхователем на ежемесячной основе и содержащий перечень Застрахованных лиц, включаемых в настоящий Договор в отчетном месяце, а также страховые суммы и страховые премии (взносы) в отношении Застрахованных лиц. Список Застрахованных лиц, подписанный Сторонами, является неотъемлемой частью настоящего Договора.(п.п.2.2.)

Декларация представляется Застрахованным лицом Страхователю до включения в Список Застрахованных лиц (п.2.3.)

Согласно п.п.4.1. договора страховыми случаями (рисками) являются происшедшее с Застрахованным лицом в период действия настоящего Договора следующие события: п. 4.1.1.Смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования или несчастного случая, произошедшая в период страхования или в течение одного года со дня наступления этого несчастного случая или диагностирования заболевания (далее - «Смерть»); п. 4.1.2 Постоянная утрата трудоспособности (установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования, произошедшая в период страхования или в течение одного года со дня наступления этого несчастного случая или диагностирования заболевания (далее - «Инвалидность»).

Страховые суммы устанавливаются индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица и указываются в Списке Застрахованных лиц. Страховая сумма по каждому (п.п.5.1.),

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица устанавливается индивидуально и указывается в Списке Застрахованных лиц, но при этом он не может превышать срока действия настоящего коллективного договора (п.5.2.)

В отношении каждого Застрахованного лица устанавливается следующий страховой тариф: тариф за год страхования, в % от страховой суммы- 0,39 (п.п.5.3.)

Согласно представленного Списка Застрахованных лиц за период с 01.06.2013. по 30.06.2013. ФИО1 включена в указанный список со следующими условиями: дата начала страхования - с 17.06.2013., срок страхования - до 14.06.2018., страховая сумма - <данные изъяты>, сумма страховой премии - <данные изъяты>

Платежным поручением № от 23.08.2013. ЗАО «ФИА-БАНК» перечислено ОАО «Государственная страховая компания «Югория» 45 064, <данные изъяты> страховой премии за реестр № 6/13.

Приложением № к кредитному договору №LC-1904-0003744, предусмотрен тариф по страхованию в размере <данные изъяты>, с которым также согласилась путем его подписания ФИО1

Согласно Условиям участия в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, Банком в день предоставления кредита со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере <данные изъяты> за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, из которых сумма страховой премии <данные изъяты> перечислено ОАО «Государственная страховая компания «Югория», <данные изъяты> составило комиссионное вознаграждение банка, <данные изъяты> - НДС 18%.

Таким образом, Банком исполнены обязательства по включению заемщика ФИО1 в Список застрахованных лиц, а также по перечислению денежных средств в счет оплаты страховой премии за подключение к договору коллективного страхования.

При определении того обстоятельства, имело ли место со стороны ответчика навязывание дополнительной услуги по организации страхования, необходимо оценить условия заключенных с потребителем договоров.

Как следует из анализа кредитного договора, заявления, декларации ФИО1 изъявила желание на подключение к программе по организации страхования.

При этом, анализируя материалы дела, суд приходит к выводу о наличии у потребителя возможности отказаться от указанной дополнительной услуги как во время заключения кредитного договора, так и во время его исполнения.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1, изъявив желание быть подключенной к услуге по организации страхования именно в ОАО «Государственная страховая компания «Югория», свидетельствует о вариативности в выборе предоставляемых банком дополнительных услуг и добровольности волеизъявления потребителя на их приобретение.

Как следует из кредитного договора, подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В соответствии с заявлением и декларацией ФИО1 выразила добровольное согласие на предоставление ей услуги по подключению к программе страхования. При этом она имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, между тем, указанной возможностью заемщик не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась. Доказательств того, что ей отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

При разрешении спора суд исходит из того, что представленные по делу доказательства подтверждают, что ФИО1 была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

При таких обстоятельствах, мировой судья пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований РОЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ЗАО «Фиа-Банк» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ года– без изменения.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин