Дело № 11-72/2015, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 марта 2015 года по делу № 11-72/2015

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Индан И. Я.,

при секретаре Курятниковой О. Р.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район города Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительной ничтожной сделки, взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать

Заслушав доклад председательствующего об обстоятельствах дела, содержании решения мирового судьи и доводах апелляционной жалобы, суд

установил:

ФИО1 обратился к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании условий кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительной ничтожной сделки, взыскании убытков, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (переименованного впоследствии в ООО КБ «Ренессанс Кредит») и ФИО6 заключен кредитный договор, по условиям которого последний получил кредит в сумме 151 040 руб. сроком на 30 месяцев под 19,9 % годовых. Согласно разделу 4 кредитного договора заемщик обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца снята комиссия за присоединение к программе страхования в размере 23 040 руб. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону, просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ гола в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования недействительными, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 23 040 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 3 991 руб. 68 коп., неустойку в размере 22 809 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 25 424 руб. 80 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб., почтовые расходы в размере 49 руб. 71 коп.

Мировым судьёй постановлено приведённое решение, об отмене которого просит истец ФИО1 по доводам жалобы.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционную жалобу поддержал в полном объеме, решение суда первой инстанции просил отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, решение просила оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

ФИО1, извещённый о времени и месте судебного заседания, на заседание суда не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, в соответствии с положениями части 1 статьи 327, статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (впоследствии переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банком истцу был предоставлен кредит в размере 151 040 руб. на срок 30 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

Согласно данному разделу банк заключает со страховыми компаниями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование», ЗАО «Чартис» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Общая сумма кредита в размере 151 040 руб. включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования, в выдаче кредита ему будет отказано.

Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора от
ДД.ММ.ГГГГ, включающими обязанность соблюдать положения Условий. Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец ознакомлен, получил на руки и полностью согласился, о чем свидетельствуют собственноручные подписи истца в кредитном договоре.

Кроме того, в соответствии с заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе личного страхования.

Согласно тексту указанного заявления, истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Нахождение раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора, по мнению суда, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца осуществить личное страхование при заключении вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ему была оказана данная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 23 040 руб.

В соответствии с положениями ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами и учитывая установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что решение мирового судьи не подлежит отмене.

В соответствии с часть 1 статьи 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как правильно установлено судом первой инстанции, нарушений прав истца как потребителя нет, поэтому оснований для признания недействительными условий кредитного договора об уплате заемщиком страхового взноса не имеется, поскольку данные условия согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Истец добровольно подписал кредитный договор. Кроме того, истцом лично, помимо кредитного договора, были подписаны документы, содержащие условия о страховании. Таким образом, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, включающем условия о страховании.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с толкованием норм материального права и произведенной мировым судьёй оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки доказательств отсутствуют.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалоба не содержит.

С учетом изложенного суд полагает, что решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район города Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район города Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: И. Я. Индан