Дело № 11-474/2014, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 11-474/2014

09 декабря 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Сиражитдинова И.Б., при секретаре Халитовой В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в интересах К.А.Э. о взыскании страховой премии, комиссии за услугу «Альфа-Хранитель», процентов, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на решение мирового судьи судебного участка № 8 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 06.11.2013г., которым постановлено:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в интересах К.А.Э. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между К.А.Э. и ОАО «Альфа-Банк», в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, комиссии за подключение к услуге «Альфа-Хранитель» недействительным, ничтожным.

Взыскать с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу К.А.Э. комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, комиссию за подключение к услуге «Альфа-хранитель» в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, штраф в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований отказать.

УСТАHОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» (далее - МОО «ОЗПиЗИ водителей и автовладельцев») обратилась с иском в суд в защиту интересов К.А.Э. о:

- признании п.п. 2, 3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным;

- применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу К.А.Э. уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, комиссию за услугу «Альфа-Хранитель» в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу потребителя, <данные изъяты> в пользу МОО «ОЗПиЗИ водителей и автовладельцев», услуги представителя в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты> в пользу МОО «ОЗПиЗИ водителей и автовладельцев».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между К.А.Э. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истицей получен кредит на потребительские цели.

Согласно п. 2 Договора на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> Указанная сумма удержана ДД.ММ.ГГГГ банком из суммы кредита в день получения денежных средств.

Кроме того, согласно п. 3 Договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии в счет оплаты услуги «Альфа-хранитель» в размере <данные изъяты>, которая в без акцептном порядке списана со счета клиента ДД.ММ.ГГГГ.

Считает указанное условие кредитного договора недействительным, нарушающим права потребителя.

Мировым судье вынесено приведенное решение.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» не согласившись с решением мирового судьи, обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить вышеуказанное решение по тем основаниям, что истец при заключении договора страхования была уведомлена о наличии услуги по страхованию, услуги «Альфа-хранитель», добровольно выразила свое согласие на подключение к услуге по страхованию и услуге «Альфа-хранитель»; при выдаче кредита банк действовал в соответствии с законом, права истицы не нарушены.

В судебном заседании представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Шишкин.Ю.И. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал в полном объеме, просил отменить решение мирового судьи.

Представитель МОО «ОЗПиЗИ водителей и автовладельцев» и Истец К.А.Э. на судебное заседание не явились, надлежаще извещены, суд считает возможным рассмотреть дело без неявившихся участников процесса.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и заемщиком К.А.Э. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор.

Согласно тексту анкеты - заявления на получение кредита, К.А.Э. выразила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья, и включить сумму страховой премии в размер кредита.

Разрешая заявленные требования о признании недействительными условий кредитного договора о страховании, применении последствий недействительности сделки, мировой судья исходил из того, что услуга по подключению к программе страхования истцу навязана, она не имела возможности выбрать иную страховую компанию либо вовсе отказаться от заключения договора страхования.

Суд апелляционной инстанции с таким выводом мирового судьи не соглашается, при этом исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При этом условие кредитного договора о необходимости уплаты страхового взноса на личное страхование не противоречит положениям п. 2.2 Указания Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с которыми при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в такой расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию заемщика.

Из заявления-анкеты на получение кредита следует, что истец добровольно выразила желание заключить договор страхования с конкретной страховой компаний, включении в сумму кредита размер страховой премии. В этом же заявлении-анкете истец указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования истец собственноручно указал, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно (до подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования) ознакомлен и согласен.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Собственноручная подпись в заявлении-анкете К.А.Э. подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате указанного страхового взноса.

Страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> является частью кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии.

Кроме того, в рассматриваемом случае банк не оказывал истцу услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, а лишь предоставил кредит, в том числе на цели уплаты страховой премии, в связи с чем положения ст.16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» применены быть не могут.

Поскольку К.А.Э. собственноручно подписала заявление на страхование, будучи ознакомленной о добровольном порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии, доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, его понуждения к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией не представила, суд полагает вывод мирового судьи о присоединении к программе страхования неверным.

Разрешая заявленные требования о признании недействительными условий кредитного договора в части получения дополнительной «Альфа-хранитель», применении последствий недействительности сделки, мировой судья исходил из того, что услуга по подключению к программе «Альфа-хранитель» истцу навязана, она не имела возможности отказаться от получения данной услуги.

Суд апелляционной инстанции с таким выводом мирового судьи не соглашается, при этом исходит из следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из заявления-анкеты на получение кредита следует, что истец добровольно выразила желание получить дополнительную услугу «Альфа-хранитель» в ООО «майСайфети», включить в сумму кредита стоимость указанной услуги. В этом же заявлении-анкете истец указала, что уведомлена о том, что получение данной услуги не является условием для получения кредита.

В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования истец собственноручно указал, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно (до подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования) ознакомлен и согласен.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Собственноручная подпись в заявлении-анкете К.А.Э. подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплатеуслуги «Альфа-хранитель».

Поскольку К.А.Э. доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, ее понуждения к подписанию документа не представила, суд полагает вывод мирового судьи о навязывании услуги «Альфа-хранитель» неверным.

С учетом изложенного решение мирового судьи подлежит отмене, как вынесенное с нарушением норм материального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 8 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 08.11.2013г. отменить с вынесением нового решения.

В иске Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в интересах [СКРЫТО] к ОАО «Альфа-Банк» о признании п.п. 2, 3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным; применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании с ОАО «Альфа-Банк» в пользу К.А.Э. уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, комиссию за услугу «Альфа-Хранитель» в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу потребителя, <данные изъяты> в пользу МОО «ОЗПиЗИ водителей и автовладельцев», услуги представителя в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты> в пользу МОО «ОЗПиЗИ водителей и автовладельцев», отказать.

Судья И.Б.Сиражитдинов