Дело № 11-427/2016, апелляция

Дело 11-427/ 2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2016 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи А.С.Шакирова,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к филиалу «ИнвестКапиталБанк» АО банк «Северный морской путь», ПАО СК «Росгосстрах» о признании условий кредитного договора недействительными, признании договора страхования жизни заемщика недействительным, взыскании суммы уплаченных ежемесячных платежей, комиссии за изменение даты платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек,

по апелляционной жалобе представителя ФИО1– ФИО3 на решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к филиалу «ИнвестКапиталБанк» АО банк «Северный морской путь», ПАО СК «Росгосстрах» о признании условий кредитного договора недействительными, признании договора страхования жизни заемщика недействительным, взыскании суммы уплаченных ежемесячных платежей, комиссии за изменение даты платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек - отказать.

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с приведенным выше иском, указывая следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «ИнвестКапиталБанк» заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей сроком на 1 826 дней под 30,90% годовых. Ответчик в течение срока действия кредитного договора незаконно удерживал по 825 рублей за распространение условий договора страхования и услуги сбора, обработки и технической передачи информации. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца было произведено 15 удержаний, всего на общую сумму 12 375 рублей. Указанная услуга кредитным договором и полисом страхования не предусмотрена. В страховом полисе №ИКБ 2955935 от ДД.ММ.ГГГГ указан срок его действия на 1 826 дней, т.е. на весь срок кредитования истца. Какие- либо тарифы на услуги страхования при заключении договора страхования для ознакомления истцу предоставлены не были, выгодоприобретателем указан банк, подпись истца как застрахованного (так по тексту полиса) отсутствует. Согласно приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ с истца удержана комиссия в размере 500 рублей за изменение даты платежа, что не было предусмотрено условиями кредитного договора. 20,10.2015 года истец обратился с претензией к ответчику с требованием о возврате страховой премии. На указанную претензию ответчик не ответил. Расчет количества дней просрочки для определения неустойки следует считать с 31,10.2015 года, т.е. с момента истечения срока на добровольное удовлетворение требований истца.

С учетом уточнений, истец привлек в качестве соответчика ООО «Росгосстрах» и просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО «ИнвестКапиталБанк», в части возложения обязанности по заключению договора страхования на весь период действия договора кредитования недействительными, признать договор страхования жизни заемщика №ИКБ 2955935 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «Росгосстрах», ничтожным в силу его недействительности, взыскать с ООО «Росгосстрах» сумму уплаченных ежемесячных платежей за операцию «Распространение условий Договора страхования и услуги сбора, обработки и технической передачи информации» в размере 14 025 рублей, проценты за пользование чужими средствами в размере 1 082,46 рублей; взыскать с филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в пользу истца сумму комиссии за изменение даты платежа в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими средствами в размере 37,46 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные издержки: за представительство в суде и составление искового заявления в размере 10 000 рублей, расходы за удостоверение доверенности на ведение дел в суде в размере 1 100 рублей, расходы за услуги ксерокопирования в размере 500 рублей, а также штрафные санкции.

Мировым судьей постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ФИО1– ФИО3 просит отменить решение. Представителем указано на то, что несмотря на то, что судом подтверждена установленная договором обязанность заемщика застраховать свою жизнь, отсутствии в договоре или ином соглашении указания на взимание платы за распространение условий договора страхования и услуги сбора, обработки и технической передачи информации в размере 825 руб. ежемесячно, судом сделан противоречащий установленным обстоятельствам вывод об отсутствии оснований для взыскания в пользу истца указанных в иске сумм.

Истец ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) жалобу поддержал по изложенным в ней доводам..

Представитель АО СМП Банк ФИО4 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в удовлетворении апелляционной жалобы просила отказать.

Представитель ПОА СК «Росгосстрах», извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчика, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с положениями части первой статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для его изменения.

На основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страхования.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 указанного закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Инвесткапиталбанк» с заявлением –анкетой на получение кредита. При выборе кредитного продукта ФИО5 выбрана программа кредитования «Семейный кредит страховой» тем самым согласившись с условиями при выборе данной программы страхования изложенными в анкете-заявлении а именно :

Выбор программы кредитования «Семейный кредит — страховой» предполагает заключение Заемщком Договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Росгосстрах» либо заключение аналогичного договора с любой другой страховой компанией с обязательным включением в Договор страхования перечня рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровья Заемщика в результате несчастных случаев.

Выбор программы кредитования «Семейный кредит — страховой» подтверждает согласие Заемщика на заключение Договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает ОАО «ИнвестКапиталБэнк».

Страховая сумма не может быть меньше суммы кредита, определенной Банком на основании сведений, представленных Заемщиком в настоящем заявлении-анкете, увеличенной на 10 (десять) процентов.В случае заключения Заемщиком Договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Росгосстрах» страховая премия подлежит уплате равными частями ежемесячно в течение всего срока кредитования. В случае заключения Заемщиком Договора страхования в любой другой страховой компании страховая премия уплачивается Заемщиком единовременно до предоставления кредита Банком,

В случае отказа Заемщика от заключения договора страхования или расторжения договора страхования со стороны страховой компании, в соответствии с условиями кредитного договора производится увеличение процентной ставки до величины, указанной в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и филиалом «ИнвестКапиталБанк» АО банк «Северный морской путь» (кредитором) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получил кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 1 826 дней под 30,90% годовых на неотложные нужды.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» (страховщик) с одной стороны, и ФИО1 (страхователь), с другой стороны, на основании личного заявления истца, был заключен договор страхования от несчастных случаев, по которому страховая премия за весь срок действия договора 1 826 дней составляет 49 500 рублей, ежемесячный страховой взнос составляет 825 рублей.

Согласно ч,2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из содержания страхового полиса №ИКБ 2955935 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования между ФИО1 и ООО «Росгосстрах» заключен в соответствии с Условиями индивидуального страхования от несчастных случаев по Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев №, которые истец получил под роспись. Согласно данному полису стороны согласовали, что выгодоприобретателем является ОАО «ИнвестКапиталБанк» в части фактической суммы непогашенной задолженности на день страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за весь период страхования составила 49500 руб. Согласно информации о полной стоимости кредита, с которой ФИО1 ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ под роспись, в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту; платежи по уплате процентов по кредиту; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования общая сумма по которым равен сумме страховой премии.

На основании пунктов 9.1, 9,2, 9.3 оспариваемого кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.

Указанные условия полностью соответствуют выбранному истцом кредитному продукту.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 4.2 кредитного договора, в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка 42,9% годовых.

С условиями кредитования и тарифами банка по программам «Семейный кредит - Страховой» и «Семейный кредит - Классический» ФИО1 ознакомлен под роспись. Выбор истцом программы «Семейный кредит -Страховой» является добровольным и осознанным действием.

При этом кредитный договор не содержит в себе условие о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет.

Условиями кредитного договора в п. 9.4, 9.5, 9.6 заемщику предоставлялось право отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако, при этом процентная ставка по кредиту составила бы 42,9% годовых (п. 4.2), что на 12% выше, чем та, с которой согласился заемщик -30,9% годовых (п. 4.1).

Следовательно, банком при заключении кредитного договора заемщику были предложены альтернативные условия, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом, разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования.

Пунктом 9.5 кредитного договора установлено, что заемщик вправе заключить договор страхования от несчастных случаев в любой другой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации.

Изложенное позволяет сделать вывод, что у ФИО1 имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемого условиях.

Таким образом, при получении кредита истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж в размере и сроки, указанные в графике платежей, согласно приложению к кредитному договору.

Доводы истца в части признания договора страхования жизни заемщика №ИКБ 2955935 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «Росгосстрах», ничтожным в силу его недействительности, являются несостоятельными, основаны на неправильном понимании норм материального права. Оснований для признания ничтожным в силу его недействительности указанного договора страхования, а также взыскания с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» суммы уплаченных ежемесячных платежей за операцию «Распространение условий Договора страхования и услуги сбора, обработки и технической передачи информации» в размере 14 025 рублей, процентов за пользование чужими средствами в размере 1 082,46 рублей, не имеется.

Доказательств того, что отказ ФИО1, от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Доводы истца в части взыскания с филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в пользу истца суммы комиссии за изменение даты платежа в размере 500 рублей, процентов за пользование чужими средствами в размере 37,46 рублей, также являются необоснованными по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в адрес банка с просьбой перенести дату очередного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 8 на 20 число каждого месяца, кроме даты последнего очередного платежа, установленной действующим графиком платежей.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ФИО1 с действующими на дату написания заявления Тарифами Банка за внесение изменений в кредитную документацию ознакомлен, о чем истец поставил свою подпись.

Представителем АО «СМП Банк» представлен протокол № Комитета по управлению активами и пассивами ОАО «Инвесткапиталбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ введены в действие Тарифы ОАО «ИнвестКапиталБанк» за изменение кредитной документации по программе «Семейный кредит», согласно которым тариф за перенос даты очередного платежа по кредиту составляет 500 рублей. Представитель ФИО4, пояснила, что данные тарифы действовали до реорганизации организации в АО «СМП Банк».

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 оплатил комиссию за изменение даты платежа по договору № от 08,10.2014 года в размере 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, которым стороны решили изложить Приложение №а «График платежей по кредиту» в редакции Приложения № к Дополнительному соглашению, об изменении даты внесения очередного платежа с 8 на 20 число каждого месяца по кредитному договору.

Таким образом, сумма в размере 500 рублей была уплачена по инициативе ФИО1, действующие тарифы банка истцу были известны, необходимость переноса даты очередного платежа у него возникла в связи с изменением перечисления заработной платы.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к филиалу «ИнвестКапиталБанк» АО банк «СМП», ПАО СК «Росгосстрах» о признании условий кредитного договора недействительными, признании договора страхования жизни заемщика недействительным, взыскании суммы уплаченных ежемесячных платежей, комиссии за изменение даты платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Суд соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их основанными на материалах дела и соответствующими действующему законодательству.

Решение мирового судьи следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО1– ФИО3– без удовлетворения.

Судья : Шакиров А.С.