Дело № 11-368/2017, апелляция

Дело № 11-368/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галлямова М.З.,

при секретаре Еникеевой Г.Э.,

с участием истца [СКРЫТО] И.Р.,

представителя ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» по доверенности Аюкасовой Я.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» по доверенности Аюкасовой Я.Г. на решение мирового судьи судебного участка № 7 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 07.03.2017 по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] И.Р. к АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] И.Р. обратился в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о расторжении договора страхования от 03.03.2016, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 18 867, 28 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 9 433, 64 рублей, расходов по составлению искового заявления и подготовке документов в размере 2 000 рублей.

Иск мотивирован тем, что 02.03.2016 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья ЗПК-№ от 02.03.2016, который являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от 03.03.2016, заключенному срок на 5 лет с ПАО «БАНК УРАЛСИБ». 26.10.2016 истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к страховщику с требованием расторгнуть договор страхования в связи с полным погашением кредита и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 18 867, 28 рублей, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Решением мирового судьи № 7 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 07.03.2017 исковые требования удовлетворены частично. Расторгнут договор страхования от 03.03.2016, заключенный между [СКРЫТО] И.Р. и АО СК «Уралсиб Жизнь», с ответчика в пользу истца взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 18 867, 28 рублей, компенсация морального вреда в размере 700 рублей, штраф в размере 9 433, 64 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с данным решением суда, представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» по доверенности Аюкасова Я.Г. подала апелляционную жалобу, полагает, что решение суда является незаконным и необоснованным, так как правилами страхования возврат страховой премии в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору не предусмотрен.

Представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» по доверенности Аюкасова Я.Г. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала.

Истец [СКРЫТО] И.Р. в удовлетворении жалобы возражал.

Суд, выслушав участников процесса, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 и части 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает.

Как установлено судом и следует из материалов дела между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и [СКРЫТО] И.Р. заключен кредитный договор №-№ от 03.03.2016 на сумму 172 000 рублей сроком на 5 лет.

В тот же день между [СКРЫТО] И.Р. и АО Страхования компания «УРАЛСИБ Жизнь» был подписан договор страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» сроком до 16.03.2021 на условиях, изложенных в полисе и условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденных приказом Генерального директора от 17.04.2015 № 11.

Страховая премия по договору страхованию составил 21 769, 92 рублей и оплачена заемщиков в день заключения договора страхования.

Кредит досрочно погашен 26.10.2016.

28.10.2017 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита и расторжении договора страхования.

11.11.2016 ответчик разъяснил истцу, что возврат страховой премии в случае расторжения договора с страхования условиями договора страхования не предусмотрен, просил письменно подтвердить намерение расторгнуть договор страхования при таких условиях.

Разрешая заявленные требования, мировой судья пришел к выводу о том, что часть оплаченной страховой премии подлежит возврату страховой компанией, т.к. это предусмотрено правилами страхования.

Между тем, суд апелляционной инстанции с указанными выводами суда первой инстанции согласиться не может.

Так, согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то у суда первой инстанции суд отсутствовали основания для удовлетворения требований.

Ссылка в решении на Правила добровольного смешанного страхования жизни, утвержденные приказом Генерального директора АО СК «Уралсиб Жизнь» от 10.02.2014 № 5, предусматривающие возможность возврата страхователю части страховой премии пропорционально истекшему сроку оплаченного периода действия страхования является ошибочной, поскольку договор страхования с истцом заключен на основании других условий - Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденных приказом Генерального директора от 17.04.2015 № 11, которые возможности возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не содержат.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку законом предусмотрено право истца на односторонний отказ от договора страхования, для реализации данного права достаточно письменно уведомить ответчика об этом, суд считает, что спор между сторонами в указанной части отсутствует.

При таких обстоятельствах решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.Р. к АО СК «Уралсиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327 - 330 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 7 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 07.03.2017 отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.Р. к АО СК «Уралсиб Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Судья М.З. Галлямов