Дело № 11-346/2015, апелляция

№ 11-346/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2015 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.,

при секретаре Газизовой Л.З.,

с участием представителя ответчика ФИО3 по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителей, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителей.

Мировым судьей судебного участка № по Кировскому району г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец ФИО1 обратился с апелляционной жалобой. В обоснование жалобы указано, что между истцом и ОАО «ИнвестКапиталБанк» года были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор № 1) и № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор № 2). Условия указанных кредитных договоров, предусматривающие внесение оплаты за подключение к программе страхования, приводят к возложению на заемщика дополнительных обязанностей, что применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем условия кредитного договора в части взимания ежемесячного страхового платежа подлежат признанию недействительными. Из буквального толкования слов и выражений кредитных договоров, заключенными между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ФИО1, следует, что истец должен в обязательном порядке выплачивать страховой платеж, что свидетельствует о том, что услуга по подключению к программе страхования является навязанной потребителю, при отсутствии его волеизъявления на это. Таким образом, действия банка по включению в кредитный договор условия об обязательном личном страховании жизни на безальтернативных условиях, ставит заемщика в такие условия, при которых он не может отказаться от подписания такого договора. Кроме того, банком был предложен заемщику конкретный страхователь, что также противоречит свободе договора, бланк страхового документа выполнен на одном листе с договором займа. Исходя из выше изложенного, ФИО1 просит отменить решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ и принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 просила решение мирового суди оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Причины неявки в суд неизвестны.

Представитель третьего лица ООО «Росгосстрах», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Причины неявки в суд неизвестны.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО3, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № 327117, по условиям которого истец получил кредит на сумму 200 000 руб., сроком на 1095 дней, под 14 % % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 130 000 руб., сроком на 1095 дней, под 14 % годовых.

Согласно п. 1.6, п. 2.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен с условием ежемесячной платы за страхование заемщика в размере 1650 руб. в связи с заключением договора страхования, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Росгосстрах». Общая сумма уплаченных ежемесячных страховых платежей составила 8 250 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1.6, п. 2.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен с условием ежемесячной платы за страхование заемщика в размере 1 072, 50 руб. в связи с заключением договора страхования, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Росгосстрах». Общая сумма уплаченных ежемесячных страховых платежей составила 3 217, 50 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО "ИнвестКапиталБанк" с претензией о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования. Претензия была оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор, мировой судья пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Данный вывод суда апелляционная инстанция находит правильным, поскольку он основан на правовых нормах, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и обстоятельствах дела.

Часть 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5 кредитных договоров заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.

Вместе с тем, в соответствии с п. 8.4, п. 8.4.1 кредитных договоров в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка 34 % годовых.

Как следует из заявления-анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления-анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующими при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа ФИО1 от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска ФИО1 подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым ФИО1 и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлен. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.

Из заявления ФИО1 в ОАО "ИнвестКапиталБанк" от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 просил банк, в связи с заключением им договора страхования от несчастных случаев и болезней, перечислять по указанным реквизитам с его текущего счета ежемесячный платеж, размер и сроки для списания которых указана в графе платежей, согласно приложению N 1а к кредитному договору (л.д. 84).

Заявление с аналогичной просьбой было подписано ФИО1 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72).

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом вопреки положению ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом изложенного, поскольку оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется, основания для признания условий кредитного договора недействительными в силу ничтожности отсутствуют, мировой судья правильно пришел к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания ежемесячных страховых платежей, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Доводы апелляционной жалобы не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции и оценены в решении.

Судом исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное и обоснованное решение, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327- 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Рамазанова З.М.