Дело № 11-303/2014, апелляция

11-303/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 октября 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Шагаповой Л.Ф.,

с участием представителя истца Я.А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.А.А. к ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе представителя ответчика ЗАО «МетЛайф» - З.А.А. на решение Мирового судьи судебного участка № 8по Кировскому району г.Уфы от 21.03.2014 г. которым постановлено:

Исковые требования Ш.А.А. удовлетворить частично. Признать недействительным п. 9.2.2 полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключено между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и Ш.А.А. согласно которому в случае расторжения Договора Страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, применить последствия недействительности части сделки

взыскать с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в пользу Ш.А.А. сумму страховой премии за период не использования страхового сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными согласно ст. 395 ГК РФ средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оказанию юридических услуг в сумме <данные изъяты>, штраф в пользу потребителя в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в доход государства сумму госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Кировский районный суд г. Уфы через мирового судью.

УСТАНОВИЛ:

Ш.А.А. обратился в суд иском к ЗАО «Страховая компания АЛИКО», о признании недействительными полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Ш.А.А. и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», просит применить последствия недействительности условий пункта 9.2.2 полисных условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части, взыскать часть страховой премии за период не использования страхового сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, судебные издержки по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>, судебные издержки по оплате госпошлины отнести на ответчика.

В обоснование своих исковых требований Ш.А.А. указал, что между Ш.А.А. и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключен договор страхования жизни, постоянной полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, выдан страховой сертификат от ДД.ММ.ГГГГ №. Страховая премия составила <данные изъяты>, срок действия договора 36 месяцев. Договор страхования мною был заключен ввиду получения кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение автомобиля. Одним из условий получения кредита было заключение договора личного страхования рисков смерти, постоянной полной утраты трудоспособности на срок кредита, что подтверждается пунктами 1.9.1, 6.3 заявления на получение кредита, пунктом 9.5.1 правил предоставления кредита физическим лицам ЗАО «Райффайзенбанк». ДД.ММ.ГГГГ истцом была полностью оплачена сумма кредита в ЗАО «Райффайзенбанк», справка от ДД.ММ.ГГГГ года. Ш.А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением на возврат части страховой премии, был получен ответ, «прекращение кредитного договора с банком не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования. Договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, однако согласно пункту 9.2.2. полисных условий страхования возврат взносов в этом случае не происходит, что не противоречит положению Гражданского кодекса, абзацу 2 пункту 3 статьи 958 ГК РФ.» Истец считает, согласно главе «страховая сумма» страхового сертификата № страховая сумма равнялась первоначальной сумме кредита <данные изъяты>. В течении срока действия договора страхования страховая сумма изменяется в даты, указанные в графе «дата платежа» первоначального графика платежей по кредитному договору, и составляет 110% от величины, указанной в графе «заключительный баланс». На момент подачи заявления о возврате части страховой премии начальный баланс по графику платежей составляет ноль рублей, страховая сумма тоже составляет ноль рублей.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит представитель ответчика З.А.А.

В обоснование апелляционной жалобы представитель ответчика З.А.А. указал, что Ш.А.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ЗАО «АЛИКО» (новое наименование ЗАО «МетЛайф») о защите прав потребителей.

21.03.2014 года Мировым судьей судебного участка № 8 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан по данному делу вынесено решение, в котором суд удовлетворил частично исковые требования истца. Признал недействительным положение п. 9.2.2 полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ЗАО «АЛИКО» и Ш.А.А., применил последствия недействительности части сделки, и взыскал с ЗАО «АЛИКО» денежную сумму всего <данные изъяты>

С этим ответчик ЗАО «МетЛайф» (ЗАО АЛИКО) согласиться не может, так как решение вынесено с нарушением норм материального права. В обоснование жалобы указано, что истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ответчиком(страховщиком), в удостоверение чего получил страховой сертификат. Одновременно, истец заключил кредитный договор с банком. Страховая сумма по договору страхования была определена в размере задолженности истца по кредитному договору на момент наступления страхового случая. После досрочного погашения кредита, истец обратился в суд с иском о признании недействительным пункта полисных правил, которым определяется, что после погашения кредита возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.Ш.А.А. по своему добровольному волеизъявлению и согласию был застрахован в ЗАО «АЛИКО», в результате чего ему был выдан Страховой Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ года

подписывался истцом отдельно, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве.Заключенные договоры: с ЗАО «АЛИКО» по страхованию жизни и здоровья, и с ЗАО «Райффайзенбанк» на предоставления кредита, истцом не оспаривались.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией и условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Истец получил, был ознакомлен и согласен со всеми пунктами: Полисных Условий, Заявления на получения кредита, Правил предоставления кредита, о чем свидетельствует собственноручная подписьистца в данных договорах. Кроме того, договор страхования Ш.А.А. был оформлен ДД.ММ.ГГГГ года. В суд с иском о признании пункта полисных условий страхования он обратился ДД.ММ.ГГГГ года, то есть спустя 2 года. Все это время у истца не возникало никаких претензий к тому что, его жизнь и от несчастных случаев и болезней была застрахована.Срок действия договора страхования, определенный в Страховом Сертификате, составляет 36 месяцев.Также, в Страховом Сертификате установлено, что выгодоприобретателем по страховому договору после погашения кредита становится сам страхователь, либо его наследники в случае смерти страхователя.

ЗАО «АЛИКО» (ЗАО «Метлайф») предоставляет страховую защиту таким объектам, как жизнь и здоровье человека. То есть страховщик принимает на себя не риск того, что кредит не будет возвращен, а обязательство выплатить страховое возмещение, но только в случае наступления вреда жизни/здоровью застрахованного лица. Страховыми случаями, от которых защищает страховка, являются: смерть, либо постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Как же может отпасть возможность наступления данных случайных событий в результате погашения кредита? Уплачивая всю сумму кредита, лицо снимает с себя имущественную обязанность, но оно никак не устраняет и не может устранить тем самым риск для собственной жизни и здоровья. Эти два явления - погашение кредита и отпадение названного страхового риска вообще не связаны никакой причинно-следственной связью.

Выплата кредита никак не может быть страховым случаем еще и потому, что наступление данного события зависит от воли самого страхователя.

В то время, как между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования (ст. 934 ГК). Погашение кредита влияет не на обязательство по выплате страхового обеспечения, а только на определение того лица, которому это обеспечение будет адресовано: если страховой риск осуществится до выплаты суммы кредита, получателем страховой выплаты будет банк, после выплаты - само застрахованное лицо (его наследники).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ (О существенных условиях договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице, 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), 3) о размере страховой суммы, 4) о сроке действия договора.

Существенные условия договора страхования между Ш.А.А. и ЗАО «АЛИКО» были достигнуты, Истец не доказал и не представил обоснований по существенному нарушению своего права со стороны ЗАО «АЛИКО» (ЗАО «МетЛайф»), следовательно нарушения закона не усматривается.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в суд по факсимильной связи поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца Я.А.Н. возразил против удовлетворения апелляционной жалобы, в удовлетворении апелляционной жалобы просил отказать по основаниям, указанным в отзыве на апелляционную жалобу.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения мирового судьи.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мировым судьей установленочто ДД.ММ.ГГГГ года, истец Ш.А.А. подписал заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк», где в пункте 6.2 указана сумма <данные изъяты>, пункт 6.5 срок кредита - 36 месяцев с даты предоставления кредита, пункт 10.1.1. страховая премия составляет <данные изъяты>.

Согласно представленной истцом справки от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной ЗАО «Райффайзенбанк», Ш.А.А. кредит на покупку автомобиля «MITSUBISHIРAJERO»в размере <данные изъяты> оплачен на ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец написал ответчику заявление на возврат части страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом от ответчика был получен ответ, в котором указывалось, что «прекращение кредитного договора с банком не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования Договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, однако пункту 9.2.2. полисных условий страхования возврат взносов в этом случае не происходит, что не противоречит положению Гражданского кодекса, абзацу 2 пункту 3 статьи 958 ГКРФ.»

С доводами ответчика, изложенными в ответе на заявлении истца от 27 марта мировой судья не согласился по следующим основаниям:

Договором присоединения, в силу ст. 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и мс приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истцу предложено заключить договор страхования в отношении жизни и здоровья с ответчиком, в том числе в заявления указана страховая премия за подключение к программе страхования, 10.1.2. заявления указаны реквизиты страхового полиса. По утверждению истца, заявление на получение кредита, кредитный договор, страховой сертификат оформлялись и выдавались одним менеджером в салоне по продаже автомобилей.

Срок действия договора страхования по страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 месяцев, выгодоприобретателем по страховому сертификату указан ЗАО «Райффайзенбанк», что свидетельствует о взаимосвязи договора страхования (страхового сертификата) и кредитного договора (заявления на получение кредита). Согласно п. 6.5 заявления о выдаче кредита кредит выдан на срок 36 месяцев, что соответствует сроку действия договора страхования.

Согласно главе «страховая сумма» страхового сертификата № страховая сумма равнялась первоначальной сумме кредита, а именно <данные изъяты>. В течение срока действия договора страхования страховая сумма изменяется в даты, указанные в графе «дата платежа» первоначального графика платежей по кредитному договору, и составляет 110% от величины, указанной в графе «заключительный баланс», что также свидетельствует о взаимосвязи договора страхования и кредитного договора. Истец досрочно оплатил кредит ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ года. Заключительный баланс составил на дату досрочной полной оплаты кредита ноль рублей, при этом истец на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховкой фактически не пользуется, так как страховая сумма в случае наступления страхового случая не может быть выплачена ввиду привязки страховой суммы к графику платежей, где страховая сумма после исполнения своих обязательств по оплате кредита истцом составила ноль рублей.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время» п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ответчиком на период с момента полной оплаты кредита до срока завершения договора страхования услуга по страхованию не оказывается, так как отсутствует возможность определить и рассчитать страховую сумму, что является нарушением права истца на получение оплаченной им слуги по страхованию жизни в период действия договора страхования. Возможность страхового случая отпала п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ так как страховая сумма не может быть исчислена по условиям договора страхования и составляет ноль рублей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечетнедействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Типовыми условиями заявления на выдачу кредита, страхового сертификата устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья истца которые являются невыгодными для него, а именно: срок договора страхования жизни здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, уплата страхов взноса производится единовременным платежом из денежных средств, предоставленных кредитному договору, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному догов страховая премия Заемщику не возвращается, выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту.

Следовательно, включение в пункт 9.2.2. полисных условия страхования от 20 мая: года условия «В случае расторжения Договора Страхования по инициативе Страхова возврат уплаченной страховой премии не осуществляется» нарушает установленные законом права потребителя, установление вышеуказанных условий договора приводит к тому, заемщик Банка, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не воспользоваться услугой по страхованию жизни за оплаченный период, а также вернутьчасть страховой премии за неиспользованный период.

При заключении договора страхования ответчик нарушил права истца применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» по возврату части страховой в случае досрочной оплаты сумму задолженности по кредиту, включив в полисные ус страхования от ДД.ММ.ГГГГ пункт 9.2.2, где указано, что «В случае расторжения Договора Страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии осуществляется».

На основании вышеизложенного страховая премия, подлежащая возврату составляет <данные изъяты>, расчет истца проверен, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, проверенное по доводам жалобы решение мирового судьи, суд признает законным и обоснованным, на основании полного и объективного исследования материалов дала и имеющихся в деле доказательств, с правильным применением норм материального и процессуального права, и не находит оснований для его отмены.

Приведенные доводы жалобы необоснованные, касаются обстоятельств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка, правильность выводов суда первой инстанции не опровергают и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены решения суда.

Таким образом, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, в связи с чем подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 8 по Кировскому району г.Уфы РБ от 21 марта 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ЗАО «МетЛайф» З.А.А., без удовлетворения.

Судья Зинатуллина И.Ф.