Дело № 11-263/2017, апелляция

№11-263/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 июня 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский стандарт» о взыскании денежных средств за выпуск и обслуживание кредитных карт в размере 3050 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 352,04 рублей, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Суд,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ФИО2» (далее - ФИО2) о защите прав потребителей, возврате незаконно взысканных денежных средств, просил: взыскать с АО «ФИО2» в пользу ФИО1 в счет возмещения денежных средств, уплаченных в виде платы за выпуск и обслуживание кредитных карт 3050 руб., 352 руб. 04 коп. - в счет погашения процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, 30 000 руб. - компенсация морального вреда, 1701 руб. 02 коп. - штраф. Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ответчиком заключены кредитные договоры о предоставлении денежных средств на кредитные карты: договор №, договор №, договор №, договор №. 09.11.2015г. кредитные карты по данным договорам заблокировались, до настоящего времени истец ими не пользуется, никакие операции по ним не производит. Однако ФИО2 продолжает взыскивать с истца плату за выпуск и обслуживание данных карт. Всего взыскано по карте №******4140 - 600 руб., по карте № ******8373 - 1500 руб., по карте ******5696 - 950 руб. 10.12.2016г. истец обратился с письменным заявлением к ответчику о возврате взысканных денежных средств в размере 3050 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 287 руб. 69 коп. Однако ФИО2 письмом отказал в выплате. Считает, что взимание данного вида плат, при фактическом неоказании услуг, нарушают права как потребителя.

Мировым судьей судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан принято вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, считает решение мирового судьи незаконным и необоснованным, просит его отменить, принять новое решение.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив доводы апелляционной жалобы, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о следующем.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по своей воле, действуя в своих интересах, направил Банку подписанное им Заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам). Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых просил:

- выпустить на его имя банковскую карту: Русский Стандарт Классик;

- открыть банковский счет;

- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, являются действием Банка по открытию ему счета.

На основании вышеуказанного предложения Банк открыл ФИО1 счет № по договору №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах, заключив, таким образом, с Клиентом в соответствии со ст.ст. 160, 161, 432, п.п. 2 и 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст.438 ГК РФ договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее - Договор о карте/Договор). Факт заключения Договора Истцом не оспаривается. В рамках заключенного Договора о карте ФИО2 выпустил и передал Истцу банковскую карту и в соответствии с положениями ст.850 ГК РФ (Условиями по картам, Тарифами по картам. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ) в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета Истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных Средств клиента для совершения Операции, что подтверждается выпиской по счету №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по своей воле, действуя в своих интересах, направил Банку подписанное им Заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых просил:

- выпустить на его имя банковскую карту: American Express Card;

- открыть банковский счет;

- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, являются действия Банка по открытию ему счета.

На основании вышеуказанного предложения Банк открыл ФИО1 счет - 40№ по договору №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах, заключив, таким образом, с Клиентом в соответствии со ст.ст. 160, 161, 432, п.п. 2 и 3 ст.434, ст. 435, п. 3 ст.438 ГК РФ договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее - Договор о карте/Договор). Факт заключения Договора Истцом не оспаривается. В рамках заключенного Договора о карте ФИО2 выпустил и передал Истцу банковскую карту и в соответствии с положениями ст.850 ГК РФ (Условиями по картам. Тарифами по картам. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ) в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета Истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных Средств клиента для совершения Операции, что подтверждается выпиской по счету №ДД.ММ.ГГГГ.2012 г. ФИО1 по своей воле, действуя в своих интересах, направил Банку подписанное Заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых просил:

- выпустить на его имя банковскую карту: RSB World MasterCard Cash Back Card;

- открыть банковский счет;

- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, являются действия Банка по открытию ему счета.

На основании вышеуказанного предложения Банк открыл ФИО1 счет № по договору №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах, заключив, таким образом, с клиентом в соответствии со ст.ст. 160, 161, 432, п.п. 2 и 3 ст.434, ст. 435, п. 3 ст.438 ГК РФ договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее - Договор о карте/Договор). Факт заключения Договора Истцом не оспаривается. В рамках заключенного Договора о карте ФИО2 выпустил и передал Истцу банковскую карту и в соответствии с положениями ст.850 ГК РФ (Условиями по картам, Тарифами по картам, Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ) в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета Истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных Средств клиента для совершения Операции, что подтверждается выпиской по счету №.

Плата за выпуск и обслуживание карты предусмотрена п. 1.1 Тарифного плана ТП 57 по договору № (600 руб.), п. 1.1 Тарифного Плана ТП 60/1 по договору № (1500 руб.), п. 1.1 Тарифного Плана ТП 271/2 по договору № (950 руб.). Данная плата взимается за каждый год обслуживания Карты. Впервые взимается в год обслуживания Карты, в котором на счете была отражена первая операция с использованием Карты. За год обслуживания Карты, в котором на счете была отражена первая операция с использованием Карты, взимается в первый день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором на счете была отражена первая операция с использованием Карты. За каждый следующий год обслуживания Карты взимается в дату, соответствующую первому дню календарного месяца, следующему за месяцем, в котором был открыт Счет.

С этими Тарифными планами Клиент был ознакомлен, что не оспаривалось истцом.

На момент списания оспариваемых комиссий срок действия карт не истек. По карте № 4172 **** **** 4140 по договору 82320425 комиссия в размере 600 руб. была списана 17.01.2016 г. Срок действия карты истек 30.11.2016 г. По карте № 3751 **** **** 8373 по договору 85754947 комиссия в размере 1500 руб. была списана 12.12.2015 г. Срок действия карты истекает 31.07.2018 г. По карте № 5334 **** **** 5696 по договору 99711439 комиссия в размере 950 руб. была списана ДД.ММ.ГГГГ Срок действия карты истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Блокирование карты не означает прекращения обслуживания карты, так как карта может быть впоследствии разблокирована, а плата за обслуживание карты взимается за 1 год вперед. Клиент не обращался в Банк с заявлением о разблокировании карт.

Как правильно указал суд первой инстанции, ФИО1 ни при заключении договора №, ни в процессе его действия не воспользовался своим правом на его изменение или расторжение, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также по оплате комиссий за обслуживание кредитной карты и т.д.

При этом ФИО1 добровольно погасил кредит, договор №, заключенный между истцом и ответчиком, расторгнут, истец до погашения кредита и расторжения договора, не обращался в ФИО2 с претензией о нарушении ее прав как потребителя, в связи с чем в силу положений пункта 4 статьи 453 ГК Российской Федерации не вправе требовать возвращения от ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, такими как потребительское целевое кредитование, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита, который повышается в случае хорошего обслуживание долга.

Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает, в том числе, получение необходимых сведений, подключение и отключение услуги, активацию и блокировку кредитных карт.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Из изложенного следует, что комиссия за обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссия за обслуживание банковской карты являлась платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание банковской карты не противоречат ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда и не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

апелляционную жалобу ФИО1 оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, - без изменения.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин