Дело № 11-243/2016, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Индан И. Я.,

при секретаре Нуртдиновой Э. А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к апелляционной жалобе представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк» - ФИО5 на решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«исковые требования удовлетворить частично. Признать раздел 2 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части обязанности заемщика уплаты банку страховой премии и возмещения расходов банка на страхование жизни и здоровья заемщика в размере 11 821,11 руб. недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 11 821,11 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 958,99 руб., компенсацию морального вреда в сумме 200 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 3 245,02 руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме 5 046,34 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 3 245,02 руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в сумме 711,20 руб. В остальной части исковых требований отказать».

Заслушав доклад председательствующего об обстоятельствах дела, содержании решения мирового судьи и доводах апелляционной жалобы, суд

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действуя в порядке ст. 46 ГПК Российской Федерации в интересах ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора (раздел 2 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты банку страховой премии и возмещения расходов банка на страхование жизни и здоровья заемщика в размере 11 821,11 руб.; о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании страховой премии в сумме 11 821,11 руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме 958,99 руб., компенсации морального вреда – 1 000 руб.; штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебных издержек, почтовых расходов, мотивируя свои требования тем, что согласно разделу 2 кредитного договора сумма кредита включает суммы страховой премии и возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика. Страховая премия и возмещение расходов банка на страхование жизни и здоровья заемщика в размере 11 821,11 руб. были удержаны банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Включение в кредитный договор условия по уплате страховой премии нарушает права заемщика как потребителя и ответчик должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (354 дня) в сумме 958,99 руб. У заемщика не было возможности отказаться от оплаты страховой премии. Нуждаясь в деньгах, заемщик вынужден был дополнительно нести расходы. До предъявления иска имело место обращение к ответчику с требованием о возврате заемщику уплаченной им страховой премии и производных сумм в добровольном порядке; требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. За услуги представителя по данному делу (составление и подача претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП «Защита прав потребителей» заплатила в пользу ИП ФИО6 5 000 руб.

Мировым судьёй постановлено приведённое решение, об отмене которого просит представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» - ФИО5 по доводам жалобы.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о дне рассмотрения надлежащим образом. В соответствии с положениями ч. 1 ст. 327, ст. 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу требований статьи 327.1 ГПК Российской Федерации законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК Российской Федерации). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Обжалуемое решение мирового судьи указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Согласно ч. 5 ст. 330 ГПК Российской Федерации при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В силу части 1 статьи 113 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании статьи 167 ГПК Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

Мировой судья данную норму закона нарушил.

Рассматривая данное дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика - ООО «Русфинанс Банк», представителя третьего лица ООО «ФИО2 женераль страхование жизни» мировой судья исходил из того, что указанное лица уведомлены должным образом о времени и месте проведения судебного заседания и посчитал возможным рассмотреть дело без их участия.

Между тем, как усматривается из материалов дела, судебное заседание, в котором постановлялось обжалуемое решение, было назначено на ДД.ММ.ГГГГ.

Данных о направлении истцу ФИО1, представителю ответчика - ООО «Русфинанс Банк», представителю третьего лица ООО «ФИО2 женераль страхование жизни» извещения о времени и месте судебного заседания в материалах дела не содержится. В деле содержится реестр почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, однако отметки почтового отделения о принятии писем по реестру не имеется, почтовые идентификаторы не присвоены адресатам указанного реестра, сведений о движении почтовой корреспонденции не имеется.

Данных о том, что указанные участники по делу, были надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания не имеется.

При таких обстоятельствах, рассмотрение дела в отсутствие
истца ФИО1, представителя ответчика - ООО «Русфинанс Банк», представителя третьего лица ООО «ФИО2 ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» не извещённых о времени и месте слушания дела, привело к нарушению их процессуальных прав, предусмотренных статьёй 35 ГПК Российской Федерации, что в силу п. 2 и 4 ч. 4, ч. 5 ст. 330 ГПК Российской Федерации влечёт рассмотрение дела судом апелляционной инстанции по правилам производства в суде первой инстанции.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК Российской Федерации рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК Российской Федерации.

Рассматривая дело по правилам суда первой инстанции, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как следует из материалов дела, дата между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является кредит в сумме 295 527,71 руб. под 10,50 % на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1.4 и п. 2.1.5 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, в том числе для оплаты страховых премий в пользу страховой компании, а также для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья (л. д. 47-48).

В сумму кредита включены стоимость приобретаемого автомобиля в размере 210000 руб., страхование КАСКО – 71706,60 руб., страхование ДСАГО - 2000 руб., страхование жизни – 11821,11 руб. (л. д. 7).

Из собственноручно подписанного ФИО1 заявления следует, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации доведена до нее и ей понятна.

Согласно указанному заявлению следует, что для обеспечения по кредитному договору ФИО1 выражает письменное согласие на заключение от имени Банка с ООО «ФИО2 ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО «ФИО2 ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которыми ФИО1 ознакомлена и согласна с обязательным соблюдением следующих условий: страховая премия – 11821,11 руб., срок страхования равен сроку (в месяцах) Кредитного договора. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Также из его письменного заявления следует, что ФИО1 уведомлена о том, что в течение 60 дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, Договор страхования в отношении него может быть прекращен в последний день каждого года действия договора страхования при предоставлении Банку такового заявления не позднее, чем за 30 дней до окончания полного года (л. д. 46).

Из заявления ФИО1, адресованного ООО «Русфинанс банк» на перевод денежных средств следует, что заявитель просит банк перечислить с ее ссудного счета на счет ООО «ФИО2 Женераль Страхование» страховую премию в размере 11821,11 руб. по договору страхования КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 45).

Также из материалов дела следует, что согласно анкете
ФИО1 была проинформирована о том, что в банке действуют тарифы как со страхованием жизни, так и без такового (п. 3 стр. 3 анкеты), следовательно, тариф не предусматривающий страхование жизни и здоровья с наибольшей процентной ставкой, в данном случае 14.5 % годовых (л. д. 56-57, 51-53).

Следовательно, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования. Более того, со стороны страховой компании был согласован возврат неизрасходованной части страховой премии, что свидетельствует о добросовестности ответчика и соблюдении им условий договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК Российской Федерации способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК Российской Федерации Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 2 п. 1 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями предоставления кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с Заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении с банком соглашения о кредитовании ФИО1 выразила добровольное желание заключить договор страхования с ООО «ФИО2 ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию являлась обязательной, у ФИО1 было право выбора оплатить страховую премию наличными денежными средствами.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в порядке ст. 46 ГПК Российской Федерации в интересах ФИО1, к ООО «Русфинанс Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора (раздел 2 кредитного договора №-Ф от
ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты банку страховой премии и возмещения расходов банка на страхование жизни и здоровья заемщика в размере 11 821,11 руб.; а также производных требований о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании страховой премии в сумме 11 821,11 руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме 958,99 руб., компенсации морального вреда – 1 000 руб.; штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебных издержек, почтовых расходов, не имеется.

В связи с этим решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району города Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в порядке ст. 46 ГПК Российской Федерации в интересах ФИО1, к ООО «Русфинанс Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора (раздел 2 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты банку страховой премии и возмещения расходов банка на страхование жизни и здоровья заемщика; о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании страховой премии; о взыскании процентов за пользование денежными средствами; о компенсации морального вреда; о взыскании штрафа, о взыскании судебных издержек, отказать.

Председательствующий: И. Я. Индан