Дело № 2-9546/2015 ~ М-8480/2015, первая инстанция

Дело №2-9546/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2015 года г. Уфа

Калининский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Валяевой М.А.,

с участием представителя истца Рафиковой Р.И. действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Кашапова А.М. действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] И. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] И.Г. обратилась в суд с иском к ООО «<данные изъяты>» о признании недействительными условия кредитного договора об оплате услуги страхования, применении последствий недействительности ничтожного условия договора, возврате платы за подключение к договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] И.Г. и ООО «<данные изъяты> был заключен кредитный договор №№ на приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщику был предоставлен кредит в сумме 612 515,58 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,5% годовых.

В соответствии с п. 1.4 Договора на заемщика возложена обязанность по внесению платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка в размере 56 339,18 руб. Данная плата была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит, признать недействительным условие Кредитного договора в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] И.Г. комиссию за подключение к программе страхования в размере 56 339,18 руб., неустойку в размере 57 465,96 руб., проценты начисленные на сумму комиссии в размере 5 570,67 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 600 руб.

Истец [СКРЫТО] И.Г. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о рассмотрении гражданского дела, представила заявление о рассмотрении гражданского дела без ее участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика «<данные изъяты>» ООО в судебном заседании исковые требования не признал, представив мотивированный отзыв на исковое заявление. Просил в иске отказать.

Третье лицо ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явилось, будучи извещенным надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца и доводы ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одн товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убыть причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товар (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч.1 ст.428 ГК Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] И.Г. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №№ на приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщику был предоставлен кредит в сумме 612 515,58 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подписана анкета-заявление для получения целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства. В соответствии с данным документом, истец выразила согласие на подключение к программе страхования в страховой компании ЗАО «<данные изъяты>».

Согласно раздела 1 кредитного договора, вышеуказанная анкета-заявление, в случае получения предварительного одобрения Банка, вместе с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных продуктов ООО «<данные изъяты>», графиком платежей и тарифами по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства ООО «<данные изъяты>», Тарифный план Стандартный являются неотъемлемыми частями Договора.

Как следует из раздела 18, п. 18.3 оспариваемого кредитного договора Истец выразила безусловное согласие на подключение к программе страхования, а также просила предоставить кредит на внесение платы за подключение к программе страхования в соответствующем размере на весь срок кредитования.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления отметки в соответствующей графе договора.

Тем же пунктом договора предусмотрено, что в случае несогласия клиента на подключение к программе страхования или заключение договора страхования условия договора в части страхования не подлежат применению.

Договор подписан собственноручно заемщиком [СКРЫТО] И.Г., которая обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердила своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от указанный услуг, а также уведомлена о том, что её согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. При этом, также подтвердила, что она была полностью уведомлена банком и понимает, что в случае подключения к программе страхования, она может отказаться от страхования.

Кроме того, из поданной анкеты-заявления и Договора страхования следует, что [СКРЫТО] И.Г. подтверждает, что подписывая указанные документы, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условий, а также подтверждает, что текст заявления на страхование прочитан и проверен ею в полном объеме.

Из указанного также следует, что [СКРЫТО] И.Г. выразила желание, на включение суммы Платы за подключение к Программе страхования в размере 56 339,18 руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключенному между нею и Банком Договору о предоставлении кредита.

Согласно выписке по лицевому счету, ООО «<данные изъяты>» в силу условий кредитного договора по поручению клиента осуществил перечисление денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках оспариваемого кредитного договора.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд приходит выводу о том, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на оплат услуги по подключению к программе страхования заемщика, были приняты [СКРЫТО] И.Г. добровольно, на основании ее заявления. При этом ей была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договор она располагала достоверной информацией о возможности отказа от страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставление обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательны подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг. Положения п. 2 ст. Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не могут быть применены рассматриваемой ситуации.

Суд полагает, что в данном случае подключение к программе страхования, является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имела возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора [СКРЫТО] И.Г. не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от услуги страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.Г. к ООО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и заемщиком [СКРЫТО] И.Г. в части взимания платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «<данные изъяты>» ООО и взыскания внесенной платы.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных основных исковых требований, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о взыскании начисленных процентов, штрафа, неустойки, являющихся производными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Калининский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Давыдов Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2015 года

Судья: Давыдов Д.В.