Дело № 2-6839/2016 ~ М-4861/2016, первая инстанция

Дело №2-6839/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2016 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Сабыралиевой В.П.

с участием представителя истца [СКРЫТО] Р.М. - Макарова В.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика АО "<данные изъяты>" Аюкасовой Я.Г., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Р. М. к АО "<данные изъяты>" о взыскании страхового возмещения,

установил:

[СКРЫТО] Р.М. обратился в суд с иском к АО "<данные изъяты>" о взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Р.М. и публичным акционерным обществом «<данные изъяты>" был заключен кредитный договор №-№, в соответствии с которым [СКРЫТО] Р.М. был предоставлен кредит на сумму 600 000 рублей под 17,5% годовых в целях погашения в полном объеме кредита с остатками задолженности в размере 303 490,28 руб., ранее предоставленного Заемщику согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «<данные изъяты>" и Заемщиком на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере 296 509,72 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В целях предоставления обеспечения по Кредитному договору ПАО «<данные изъяты>" заключил с Акционерным обществом <данные изъяты>" от имени банка договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому он согласился быть застрахованным на условиях, изложенных в Приложении № 1 к заявлению.

Согласно п. 2 указанного заявления истец согласился быть застрахованным лицом и поручил Банку предпринять действия по распространению на него условия договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО "<данные изъяты>", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы в период действия в отношении истца Договора страхования, кроме случаев предусмотренных как «Исключения» в программе страхования.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ плата за распространение действия Договора коллективного страхования по Кредитному договору была списана со счета [СКРЫТО] Р.М. в сумме 64 535 руб. 34 коп.

С ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.М. находился на стационарном лечении в Городской клинической больнице № г. Уфы в нейро-сосудистом отделении для больных с острыми нарушениями мозгового кровообращения.

ДД.ММ.ГГГГ по решению учреждения медико-социальной экспертизы Бюро № - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» [СКРЫТО] Р.М. установлена впервые по причине общего заболевания вторая группа инвалидности.

Истцом, с учетом п. 6 Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, было подано в страховую компанию заявление о страховой выплате приложением всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ от страховой компании, где ему отказывают в страховой выплате. Ответчик ссылается на п.5 условий договора страхования, согласно которому не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно - сосудистой системы.

Считает, что его права нарушены, что послужило поводом для обращения в суд.

Просил суд признать событие - установление ДД.ММ.ГГГГ по решению учреждения медико-социальной экспертизы: Бюро № - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» [СКРЫТО] Р. М. впервые по причине общего заболевания второй группы инвалидности страховым случаем; взыскать в пользу Истца с Акционерного общества "<данные изъяты>" - страховое возмещение в размере 527 535 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда - 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец [СКРЫТО] Р.М. не явился, о дате судебного заседания извещен надлежаще.

В силу ст. 48 ГПК Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, по основаниям изложенным в письменном отзыве, указав, что заявленный случай не может быть признан страховым, поскольку медицинскими документами и судебной экспертизой подтверждено, что на момент подключения к договору страхования ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.М. диагностировано такое сердечно-сосудистое заболевание как гипертоническая болезнь 2 ст. 3, р.4, первое лечение по такому диагнозу он получал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, инвалидность была установлена в связи с осложнениями на фоне этого заболевания, что является основанием для признания договора страхования в отношении него недействительным.

[СКРЫТО] Р.М. не мог не знать о том, что он страдает гипертонической болезнью, поскольку регулярно получает лечение. Он утаил наличие заболевания от страховщика, предоставил заведомо ложные сведения, указав в Заявлении на присоединение к Договору добровольного комплексного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что он не получает лечения, среди прочего не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы и т.п.

В п. 9 подписанного [СКРЫТО] Р.М. Заявления на присоединение к Договору добровольного комплексного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, указано: «Мне известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения мною недостоверной информации». В иске просила отказать.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со ст. 420 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 927 ГК Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договора (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 963 ГК Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Статья 934 ГК Российской Федерации устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и этим условием является факт наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» заключил с [СКРЫТО] Р.М. кредитный договор на сумму 600 000 рублей, сроком на пять лет, по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В этот же день [СКРЫТО] Р.М. подал заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, по страховым рискам: смерть Застрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора страхования.

С ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.М. находился на стационарном лечении в Городской клинической больнице № г. Уфы в нейро-сосудистом отделении для больных с острыми нарушениями мозгового кровообращения.

ДД.ММ.ГГГГ по решению учреждения медико-социальной экспертизы Бюро № - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» [СКРЫТО] Р.М. установлена впервые по причине общего заболевания вторая группа инвалидности.

Истцом, с учетом п. 6 Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, было подано в страховую компанию заявление о страховой выплате приложением всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ от страховой компании, где ему отказывают в страховой выплате.

Ответчик ссылается на п.5 условий договора страхования, согласно которому не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно - сосудистой системы.

Согласно представленных в материалы дела документов, в частности заявления [СКРЫТО] Р.М. - отвечая на поставленные вопросы указывает, что: не получал лечения по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих 2-х лет.

Пунктом 9 заявления на присоединение отмечается, что [СКРЫТО] Р.М. известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

Истец также ознакомлен с Условиями страхования по договору коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления (п.10).

Согласно же п.5 Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм).

Пунктом 12.3 заявления предусмотрено, что Страховщик имеет право получать персональные данные, в том числе специальной категории о состоянии здоровья и сведения, составляющие врачебную тайну, от медицинских и лечебно-профилактических организаций, медицинских и фармацевтических работников, которые участвуют в проверке качества обоснованности и объемов оказанных медицинских услуг, в обследовании и лечении, профилактики и реабилитации.

Судом была назначена судебная экспертиза, согласно заключению эксперта № у [СКРЫТО] Р.М. до ДД.ММ.ГГГГ (до подключения к договору страхования) имелись заболевания сердечно-сосудистой системы (болезни системы кровообращения: гипертоническая болезнь, варикозная болезнь).

Согласно п. 2 выводов заключения эксперта инвалидность [СКРЫТО] Р.М. была установлена в том числе и в связи с гипертонической болезнью. Медицинской документацией подтверждается, что гипертоническая болезнь имелась до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Учитывая тот факт, что обязанность по выплате страхового возмещения возложена на страховщика законом, основаниями для отказа в выплате страхового возмещения могут быть лишь отсутствие события, предусмотренного ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации либо другие нормы законодательства, которые могли бы сузить рамки применения указанной статьи.

Суд приходит к мнению, что заявленный случай не может быть признан страховым, поскольку медицинскими документами и судебной экспертизой подтверждено, что на момент подключения к договору страхования ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.М. диагностировано такое сердечно-сосудистое заболевание как гипертоническая болезнь 2 ст. 3, р.4, инвалидность была установлена в связи с осложнениями на фоне этого заболевания, [СКРЫТО] Р.М. не мог не знать о том, что он страдает гипертонической болезнью, поскольку регулярно получал лечение.

Не доведя до страховщика при заключении договора страхования сведения о том, что он страдает гипертонической болезнью и регулярно проходит лечение от этого заболевания [СКРЫТО] Р.М. злоупотребил правом, с целью возможного получения страховой выплаты.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что страховая компания обоснованно отказала истцу в выплате страхового возмещения и поэтому исковые требования о признании события - установление ДД.ММ.ГГГГ по решению учреждения медико-социальной экспертизы: Бюро № - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» [СКРЫТО] Р. М. впервые по причине общего заболевания второй группы инвалидности страховым случаем и о взыскании в пользу Истца с Акционерного общества "<данные изъяты>" - страхового возмещения в размере 527 535 руб. 16 коп. удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя вытекают из основного требования – взыскании страхового возмещения.

Поскольку судом отказано во взыскании с ответчика страхового возмещения, то не могут быть удовлетворены и требования, вытекающие из основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 10, 422, 944 ГК Российской Федерации, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска [СКРЫТО] Р. М. к АО "<данные изъяты>" о взыскании страхового возмещения отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Давыдов Д.В.