Дело № 2-5932/2016 ~ М-4148/2016, первая инстанция

Дело № 2-5932/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2016 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Республики Башкортостан в защиту интересов Минервиной Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования и взыскании причиненных убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах Минервиной Л.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования и взыскании причиненных убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Минервиной Л.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 169 376 рублей сроком на 24 месяца по 24,9 % годовых.

При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредит ему будем необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанный на компьютере документов, а именно заявление о страховании, договор страхования, из которых следовало, что она выразила согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручила банку оплатить за нее страховую премию.

Согласно п. 2 1.1 договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 35 376 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за выдачу страховой премии и договор страхования жизни заемщиков кредита, страховщиком по которому выступает ООО «СК «Согласие-Вита».

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик заключил договор страхования жизни с ООО «СК «Согласие-Вита» за счет кредитных денежных средств. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит.

Между тем банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор. Однако, именно потребитель-заемщик должен был определиться с выбором исполнителя услуг страхования.

Тарифами, Общими условиями предоставлениями кредитов, самим кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет собственных денежных средств.

Также истец указывает, что заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких либо изменении рукописным способом.

Истец просит суд признать недействительным п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Минервиной Л.В. комиссию за подключения к программе страхования в размере 35 376 рублей, неустойку в размере 35 022,24 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение требований в добровольном порядке, 50% из которых взыскать в пользу Минервиной Л.В., 50% в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Республики Башкортостан.

В судебное заседание истец Минервина Л.В. не явилась, извещена, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В силу ст. 48 ГПК РФ граждане имеют право вести свои дела в суде лично или через своих представителей.

В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Республики Башкортостан по доверенности Кунаккулов Р.Р. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, поступило возражение на исковое заявление.

В судебное заседание третье лицо ООО «СК «Согласие-Вита» не явился, извещен надлежащим образом, согласно возражений на исковое заявление просят суд дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения и доводы представителя, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Минервиной Л.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 169 376 рублей сроком на 24 месяца по 24,9 % годовых (л.д. 6-7)

Согласно условиям данного договора (п. 2.1.1.) Банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 35 376 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита со счета Минервиной Л.В. ООО КБ "Ренессанс Кредит" была списана денежная сумма в размере 35 376 рублей. Согласно выписке из лицевого счета данная сумма удержана из суммы кредита (л.д.10).

Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения с Минервиной Л.В. договора страхования.

Не содержит договор и обязанности заемщика уплатить какую-либо сумму страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления Минервиной Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании следует, что он изъявляет желание и просит не банк, с которым у него заключен кредитный договор, а просит ООО "СК "Согласие-Вита" заключить с ним договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Полисные условия страхования получил, истец с ними ознакомлен. Согласно указанному заявлению, истец ознакомлен, что услуга страхования является добровольной (л.д.88).

Кроме того, из содержания заявления Минервиной Л.В. о добровольном страховании видно, что он имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самой Минервиной Л.В. в сумму кредита (л.д.88).

Из содержания заявления Минервиной Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании также видно, что он вправе была самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО "Страховая компания "Согласие-Вита", или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору (л.д.88).

ДД.ММ.ГГГГ между Минервиной Л.В. и ООО "Страховая компания "Согласие-Вита" заключен отдельный договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страхователь принял обязательство по единовременной оплате страховой премии, кроме того в договоре страхования указан конкретный размер страховой премии сумме 35 376 рублей (л.д.89).

Во исполнение указанного договора Минервина Л.В. направила в банк заявление о перечислении суммы страховой премии страховщику, которое исполнено банком, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ.(л.д.88)

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между Минервиной Л.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" от ДД.ММ.ГГГГ, не противоречат положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Вместе с тем, доказательств наличия приведенных в параграфе 2 Главы 9 Гражданского кодекса РФ оснований для признания оспариваемого Минервиной Л.В. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в материалах дела не содержится, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

Как указано выше, кредитный договор не содержит условия обязывающие истца застраховать свою жизнь и здоровье.

Оспариваемый истцом договор в полной мере соответствует изложенному в пункте 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ принципу свободы договора, заключен по соглашению сторон, не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требования о признании его условий недействительными подлежат отклонению.

Доводы стороны истца о том, что выдача банком кредита и возможность получения Минервиной Л.В. денежных средств по указанному кредитному договору поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования; что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по единовременной оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя, являются несостоятельными по изложенным выше основаниям.

Утверждение истца о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Минервина Л.В. не был лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Поскольку ООО КБ "Ренессанс Кредит" не являлось стороной договора страхования, не получало от истца каких-либо денежных средств, связанных со страхованием жизни и здоровья Минервиной Л.В., законных оснований к удовлетворению предъявленных к ООО КБ "Ренессанс Кредит" требований о признании недействительным кредитного договора и взыскании с банка суммы страховой премии в размере 35 376 рублей суд не усматривает.

Поскольку оснований для возврата страховой премии не имеется, отсутствуют основания для взыскания и неустойки за неудовлетворение требований истца о ее возврате.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, и ему были причинены физические либо нравственные страдания, а судом таковых добыто не было.

Принимая во внимание, что взыскание компенсации морального вреда и штрафа являются производными, отсутствуют правовые основания для их взыскания судом.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Республики Башкортостан в защиту интересов Минервиной Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования и взыскании причиненных убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Т.К. Сарварова