Дело № 2-5758/2019 ~ М-4692/2019, первая инстанция

Дело №2-5758/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019 года г. Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре судебного заседания Чудовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу [СКРЫТО] Н. Н.евны о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу [СКРЫТО] Н. Н.евны о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 03 сентября 2017 года между ООО «ХКФ Банк» и [СКРЫТО] Н.Н. заключен договор №2202669083 от 09 июля 2014 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №40817810650050713519 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09 июля 2014 года – 60000,00 рублей, с 03 июня 2015 года – 48000,00 рублей, с 18 марта 2016 года – 60000,00 рублей, с 23 ноября 2016 года - 75000,00 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза CB Gold 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

В период пользования кредитом ответчик обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в результате чего возникла задолженность.

Заемщик [СКРЫТО] Н.Н. умерла 02 ноября 2016 года.

Перечисления по погашению кредита прекратились, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая на день подачи иска не оплачена, в связи с чем истец просит взыскать из стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в сумме 21281,78 рубль, расходы по уплате государственной пошлины в размере 838,45 рублей.

Определением суда от 12 сентября 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен [СКРЫТО] В. Г..

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. В материалах дела имеется заявление, в котором представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивает, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Также на запрос суда получен от истца ответ о том, что по состоянию на 24.12.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 21 281,78 рублей. При заключении договора, Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Договора и памятки застрахованному по программе (приложение №1). При этом в соответствии с п.2 дополнительного соглашения №1 от 31.12.2013 года к договору добровольного страхования (приложение №1) выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Таким образом, Банк не является получателем страховых взносов и не имеет права требовать от Страховщика страховой премии.

В судебное заседание ответчик [СКРЫТО] В.Г. надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства не явился.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежаще извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно представленному суду кредитному договору №2202669083 от 09 июля 2014 года, указанный договор заключен между банком и [СКРЫТО] Н.Н., согласно договору ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09 июля 2014 года - 60000 рублей, с 03 июня 2015 года - 48000 рублей, с 18 марта 2016 года -60000 рублей, с 23 ноября 2016 года -75000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Из договора следует, что по договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете. А при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции представить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Условиями договора установлено, что Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту – 349,00 руб.

Заемщик [СКРЫТО] Н.Н. поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Из представленных материалов следует, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что отражено в выписке по счету, открытому на имя ответчика [СКРЫТО] Н.Н.

Согласно расчет задолженность ответчика Селезеневой Н.Н. перед банком составляет 21281,78 рублей, из которых: основной долг в сумме 20238,45 рублей, проценты по договору в сумме 545,33 рублей, комиссия в сумме 498 рублей.

Согласно свидетельству о смерти III-АР №859749 от 03 ноября 2016 года, заемщик [СКРЫТО] Н.Н. умерла 02 ноября 2016 года.

11 апреля 2017 года нотариусом [СКРЫТО] Е.А. было открыто наследственное дело [СКРЫТО] Н.Н., умершей 02 ноября 2016 года, №42/2017.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному нотариусом [СКРЫТО] Е.А., зарегистрированному в реестре за №3-1388, [СКРЫТО] В.Г. является наследником [СКРЫТО] Н.Н.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании " под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства ; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у [СКРЫТО] В.Г. возникла обязанность по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов, т.е. установлены соглашением сторон.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед Банком составила в размере 21281,78 рублей.

Судом установлено, что 09 июля 2014 года [СКРЫТО] Н.Н. дала согласие на участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях договора и памятки застрахованному по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п.3 Памятки Застрахованному заемщик считается застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №2/КСРК от 15 июля 2013 года, в том числе при уплате страхового взноса страховщику за страхование жизни и здоровья заемщика.

На официальном сайте банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" размещена памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, из которой следует, что страхование заемщика прекращается, во всяком случае, если, в частности, закончился период страхования, либо страхователь не оплатил сумму очередного страхового взноса страховщику, либо у заемщика появилась просроченная задолженность по кредиту и по карте.

В соответствии с п.2 дополнительного соглашения №1 от 31.12.2013 года к договору добровольного страхования (приложение №1) выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлены доказательства того, что страховщик ООО «Хоум Кредит Страхование» произвел страховое возмещение истцу по договору №2202669083 от 09 июля 2014 года.

В связи с тем, что ответчиком суду не представлено доказательств в опровержение доводов истца, не оспорена сумма задолженности, не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств либо отсутствия задолженности, при этом выгодоприобретателем по договору страхования является сам заемщик, либо его наследники, а не банк, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном объеме в размере 21281,78 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает необходимым взыскать с [СКРЫТО] В.Г. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 838,45 рублей

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] В. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] В. Г. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору №2202669083 от 09 июля 2014 года в размере 21281,78 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 838,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Ф.М. Ибрагимова