Дело № 2-5698/2019 ~ М-4688/2019, первая инстанция

Дело №2-5698/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2019 года г. Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

с участием истца [СКРЫТО] Е.А.,

при секретаре судебного заседания Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Е.А. к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] Е.А. обратилась с иском к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Е.А. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № AN-№ на сумму 1 142 857,14 рублей. В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования истец застраховала свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Страховая премия была включена в сумму кредита и удержана до его выдачи из суммы кредита. В офисе банка истцу выдали страховой сертификат № №, страхование было произведено на весь период действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасила кредит в полном объеме.

Период пользования страховой защитой составил 11 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев.

Таким образом, часть страховой премии за оставшийся период, подлежащая возврату, составляет 114 285,74 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в страховую компанию заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Ответчик законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. На основании изложенного истец просит признать договор страхования, заключенный между сторонами, прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 114 285,74 руб.; компенсацию морального вреда 10 000 руб.; штраф в размере 57 142,87 руб., почтовые расходы в размере 66,08 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тойота Банк».

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Е.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель АО «МетЛайф» не явился, извещены надлежащим образом. В адресованном суду письменном возражении просили истцу в удовлетворении его требований отказать, ввиду необоснованности.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Тойота Банк» не явился, извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав истца, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский иск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Е.А. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1 142 857,14 рублей. В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования истец застраховала свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Страховая премия была включена в сумму кредита и удержана до его выдачи из суммы кредита. В офисе банка истцу выдали страховой сертификат № №, страхование было произведено на весь период действия кредитного договора, был заключен договор личного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев на случай наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы); постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы).

Истец в индивидуальных условиях договора потребительского кредита выразила безусловное желание застраховать приобретаемое имущество и осуществить личное страхование по программе N 1. Страховая премия за личное страхование составляет 142857,14 руб.

Согласно п. 11 кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе, оплата страховой премии по договору личного страхования.

Страховая премия подлежит оплате страхователем единовременно, не позднее, чем 5 календарных дней с даты вступления договора; страхования в силу, на расчетный счет страховщика или представителя страховщика.

В соответствии с условиями страхового сертификата [СКРЫТО] Е.А. было разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования.

Подписывая договор страхования, [СКРЫТО] Е.А. подтвердила, что ей разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ей кредита, она получила Полисные условия страхования по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомлена с ними и согласна со всеми пунктами без исключения, получила полную и подробную информацию в соответствии со ст. ст. 3, 6 и 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-ФЗ, включая полную и подробную информацию об условиях страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасила кредит в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Е.А. направила в адрес АО "МетЛайф" заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Пунктом 10.1.4 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховая премия возвращается, в случае если страхователь подаст заявление об отказе от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования.

Данный пункт согласуется с указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии истцом пропущен, поскольку истец обратилась с претензией ДД.ММ.ГГГГ, то есть, спустя 11 месяцев 12 дней с момента заключения договора страхования.

Требованиями пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По смыслу статьи 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из анализа материалов дела следует, что истец добровольно заключил кредитный договор и выразил согласие на заключение договора страхования со страховой компанией.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования. Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется.

Истец после заключения договора имела возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии, однако, истец таким правом в разумный срок не воспользовалась.

При заключении страхового соглашения истец получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем она согласилась, подписав договор.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Е.А. к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей отказать ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд <адрес> в апелляционном порядке.

Судья Е.Н. Графенкова