Дело № 2-5481/2013, первая инстанция

Дело № 2-5481/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2013 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сулеймановой А. Т.

с участием адвоката Савенко С. Л.

при секретаре Давлетбаевой Г. Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] С. Н. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» обратились в суд с иском к [СКРЫТО] С. Н. о взыскании денежных средств. В обоснование указали, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и [СКРЫТО] С. Н. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 160 200 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредита составила 160 200 рублей, проценты за пользование кредитом 14, 99 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 10 200 рублей. В настоящее время [СКРЫТО] С. Н. принятые на себя обязательства не исполняет. Согласно расчету задолженности, она составляет 195 654, 99 рублей, в том числе: просроченный основной долг 118 095, 16 рублей, начисленные проценты 6 421, 11 рублей, комиссия за обслуживание счета 11 197, 20 рублей, штрафы и неустойки 60 041, 52 рублей. Истец просит суд взыскать с [СКРЫТО] С. Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 654, 99 рублей, в том числе: просроченный основной долг 118 095, 16 рублей, начисленные проценты 6 421, 11 рублей, комиссия за обслуживание счета 11 197, 20 рублей, штрафы и неустойки 60 041, 52 рублей, расходы по уплате госпошлины 5 115, 10 рублей.

Истец - представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении повестки. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик [СКРЫТО] С. Н. на судебное заседание не явился. Повестки, направленные по месту жительства, вернулись с отметкой «не проживает».

В силу ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно, а также в других предусмотренных федеральным законом случаях.

Поскольку место нахождения ответчика [СКРЫТО] С. Н. не известно, суд назначает в качестве его представителя адвоката Савенко С. Л.

Адвокат Савенко С. Л. на судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать за необоснованностью. Также указала, в случае удовлетворения исковых требований, просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленных штрафов и неустойки до 3 000 рублей. К материалам дела приобщено письменное заявление.

Выслушав объяснения и доводы адвоката, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] С. Н. была подана заявление-анкета на предоставление персонального кредита, в соответствии с которой [СКРЫТО] С. Н. предоставлен кредит в сумме 160 200 рублей, сроком на 18 месяцев, начислением процентов в размере 14,99 % годовых.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 160 200 рублей, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Согласно выписки по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время [СКРЫТО] С. Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Из представленных расчетов следует, что задолженность [СКРЫТО] С. Н. по основному долгу составляет 118 095, 16 рублей, по начисленным процентам - 6 421, 11 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

Из представленных суду доказательств следует, что заемщиком [СКРЫТО] С. Н. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.

Ответчиком [СКРЫТО] С. Н. суду не представлены доказательства исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем исковые требования о взыскании просроченного основного долга в сумме 118 095, 16 рублей и начисленных процентов в сумме 6 421, 11 рублей правомерны и подлежат удовлетворению.

Из предъявленных исковых требований следует, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с [СКРЫТО] С. Н. комиссию за обслуживание счета в размере 11 197, 20 рублей.

Из материалов гражданского дела следует, что условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета в размере 1, 490 % от суммы кредита ежемесячно.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 3 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205 - П.

Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщиками банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в договор суммы за обслуживание счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителей.

Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В этой связи являются незаконными действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие, ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).

Суд считает, что права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика [СКРЫТО] С. Н. комиссии за обслуживание счета в размере 11 197, 20 рублей.

Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно представленному расчету размер штрафов и неустойки составляет 60 041, 52 рублей.

Адвокат Савенко С. В. на судебном заседании просила суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленных штрафов и неустоек до 3 000 рублей. К материалам дела приобщено письменное заявление.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Под последствиями нарушения обязательств могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что начисленные истцом штрафы и неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, суд полагает необходимым снизить их размер до 3 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из размера удовлетворенной части исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 3 750, 33 рублей.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] С. Н. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] С. Н. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» просроченный основной долг в сумме 118 095, 16 рублей (Сто восемнадцать тысяч девяносто пять рублей 16 копеек), начисленные проценты в сумме 6 421, 11 рублей (Шесть тысяч четыреста двадцать один рубль 11 копеек), штрафы и неустойки в размере 3 000 рублей (Три тысячи рублей), уплаченную госпошлину в сумме 3 750, 33 рублей (Три тысячи семьсот пятьдесят рублей 33 копейки).

В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к [СКРЫТО] С. Н. о взыскании комиссии за обслуживание счета отказать за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: А. Т. Сулейманова