Дело № 2-5224/2017 ~ М-4161/2017, первая инстанция

Дело № 2-5224/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Бикчуриной О.В., при секретаре Рашитовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (далее ПАО «БАНК УРАЛСИБ») к [СКРЫТО] Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

по встречному иску [СКРЫТО] Р. А. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконными действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по списанию платы за распространение действия договора коллективного страхования, о зачете необоснованно удержанной платы в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, удержанной в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты>, о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от [СКРЫТО] Р.А. поступило предложение на заключение кредитного договора.

Банком было принято решение об акцепте предложения, о чем ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление №.

Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления на счет заемщика.

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты в размере 18% годовых ежемесячно в размере аннуитетного платежа.

В течении срока действия кредитного договора заемщиком [СКРЫТО] Р.А. неоднократно нарушались условия о сроке возврата кредита и уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец Банк направил заемщику [СКРЫТО] Р.А. уведомление с требованием погасить имеющуюся задолженность. Требование Банка было оставлено без удовлетворения, в связи с чем, истец обращается в суд с настоящим иском.

[СКРЫТО] Р.А. обратился в суд со встречным иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконными действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по списанию платы за распространение действия договора коллективного страхования, о зачете необоснованно удержанной платы в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, удержанной в пользу потребителя.

В обоснование встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ на счет истца по кредитному договору были зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. При этом Банк произвел списание со счета [СКРЫТО] Р.А. плату за распространение действия договора коллективного страхования в размере <данные изъяты>. С действиями Банка [СКРЫТО] Р.А. не согласен. В Уведомлении о полной стоимости кредита указана плата за распространение на заемщика действий Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере <данные изъяты>. [СКРЫТО] Р.А. не выражал своего согласия в письменном виде на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, не подписывал документов на присоединение к договору добровольного коллективного страхования, не получал страховой полис либо иной документ, подтверждающий заключения договора страхования. [СКРЫТО] Р.А. не давал согласия Банку на списание со своего счета денежных средств в оплату присоединения к договору добровольного коллективного страхования. Условия кредитного договора ущемляют права [СКРЫТО] Р.А. как потребителя на свободный выбор услуг, не обусловленных приобретением дополнительных услуг. Незаконно удержанную Банком сумму за присоединение к договору добровольного страхования в размере <данные изъяты> [СКРЫТО] Р.А. на основании ст. 410 ГК РФ просит зачесть в счет уплаты задолженности по кредитному договору. Учитывая наличие вины Банка в незаконном удержании денежных средств, [СКРЫТО] Р.А. просит взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 50% от суммы, удержанной в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности Шапиева Н.И. иск ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Встречный иск [СКРЫТО] Р.А. не признала, просила в удовлетворении отказать за необоснованностью и в связи с истечением срока исковой давности.

[СКРЫТО] Р.А., допрошенный в судебном заседании, иск ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не признал. Считает, что <данные изъяты>, незаконно списанные Банком с его счета, должны быть зачтены в счет оплаты задолженности по основному долгу и процентам. Встречный иск поддержал, просил удовлетворить.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета иска, АО «УРАЛСИБ Жизнь», в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на встречный иск указано, что страховая компания не считает встречный иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом 18% годовых.

Банком обязательства по предоставлению кредита [СКРЫТО] Р.А. исполнены надлежащим образом, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на расчетный счет [СКРЫТО] Р.А., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

[СКРЫТО] Р.А. нарушены обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами, аннуитентные платежи не осуществляются согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ года.

Доказательства исполнения обязательств по кредитному договору [СКРЫТО] Р.А. суду не представлено, требование Банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Данные обстоятельства сторонами по делу не оспариваются.

В обоснование своих требований Банком представлен расчет задолженности по основному долгу и процентам, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность [СКРЫТО] Р.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере 8 <данные изъяты>.

Не оспаривая математическую правильность расчетов Банка, [СКРЫТО] Р.А. в своем встречном исковом заявлении оспаривает законность действий Банка по списанию с его счета суммы в размере <данные изъяты> рублей за распространение действия договора коллективного страхования, просит зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору. А также полагая, что виновными действиями Банка нарушены его права как потребителя, просит взыскать с Банка компенсацию морального вреда и штраф.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и [СКРЫТО] Р.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил [СКРЫТО] Р.А. на потребительские цели денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 18% годовых.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга по присоединению к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел списание денежных средств с кредитного счета [СКРЫТО] Р.А. в счет погашения платы за распространение действия Договора коллективного страхования в размере <данные изъяты>.

Из списка застрахованных № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что [СКРЫТО] Р.А. является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СГ «УАЛСИБ Жизнь», как заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что при выдаче кредита к [СКРЫТО] Р.А. применялись разработанные банком Тарифы, предусматривающие увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми истец был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ при подписании заявления-анкеты о предоставлении кредита. В данном заявлении-анкете отражена информированность [СКРЫТО] Р.А. о том, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая кредитная ставка.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.А. обратился в Банк с предложением № на заключение кредитного договора и заявлением о присоединении к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором указал, что ознакомившись с условиями страхования, он согласен быть застрахованным и поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и ЗАО «СК УРАЛСИБ Жизнь». Уведомлен и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным. Понимает и согласен, что за распространение действия Договора страхования он должен оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование по Договору страхования. Он понимает и согласен с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. С условиями страхования по Договору коллективного страхования, являющемуся неотъемлемой частью настоящего заявления (Приложение №), [СКРЫТО] Р.А. был ознакомлен, возражений по условиям страхования не имел, обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.А. подписал поручение на списание со счета, где поручил Банку списать со счета в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. При этом указано, что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заемщик ознакомлен. В данном поручении [СКРЫТО] Р.А. поручает Банку в день предоставления кредита по предложению на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ списать со своего счета № плату за оказание услуги по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, рассчитанную по формуле: Сумма кредита х Ставка платы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (%) х Срок кредита в днях / 365, но не более 13 091 рубль 95 копеек.

В Уведомлении о полной стоимости кредита, подписанном [СКРЫТО] Р.А. ДД.ММ.ГГГГ, указана плата за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере <данные изъяты>.

Согласно Уведомлению № о зачислении денежных средств на счет на основании предложения о заключении кредитного договора, направленному Банком в день зачисления денежных средств на счет заемщика [СКРЫТО] Р.А., комиссия за подключение программы страхования составляет <данные изъяты>.

Указанное свидетельствует о том, что [СКРЫТО] Р.А. при заключении кредитного договора и присоединении к договору страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита. К моменту заключения кредитного договора [СКРЫТО] Р.А. был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением Банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что [СКРЫТО] Р.А. не был ознакомлен с Тарифами Банка, условиями страхования или в разъяснении данной информации Банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер, материалы дела не содержат и суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Также [СКРЫТО] Р.А. не представлено суду доказательств, что списанием Банком с его счета комиссии за присоединение к Договору коллективного страхования в размере <данные изъяты>, то есть в меньшем размере, чем это было указано в Уведомлении о полной стоимости кредита (<данные изъяты>), нарушены его права как потребителя, чем ему причинены убытки. Кроме того, с Тарифами Банка, на основании которых произведен расчет комиссии, с формулой расчета комиссии, [СКРЫТО] Р.А. был ознакомлен, на что указано в собственноручно им подписанном поручении на списание со счета.

Таким образом, проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что [СКРЫТО] Р.А., реализуя свои права и обязанности по своей воле и в своем интересе, собственноручно до заключения кредитного договора подписал заявление на присоединение к Договору коллективного страхования с выбором варианта страхования жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» со включением оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, предоставленным ему правом отказаться от дополнительной услуги не воспользовался, хотя имел такую возможность, доказательств причинения ему убытков не предоставил, суд приходит к выводу, что действия Банка по списанию со счета [СКРЫТО] Р.А. денежных средств в сумме <данные изъяты>, по его письменному поручению, не противоречат условиям договора и требованиям закона. Обстоятельства нарушения прав потребителя при оказании ему услуг по кредитованию и страхованию на указанных в договорах условиях виновными действиями Банка допустимыми доказательствами не подтверждены, в связи с чем, оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске [СКРЫТО] Р.А. срока исковой давности по встречному иску.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки …

В судебном заседании было установлено, что обязательство об оплате комиссии за подключение к Договору коллективного страхования выполнено [СКРЫТО] Р.А. ДД.ММ.ГГГГ, сведения о списании с его счета денежных средств в размере <данные изъяты> в счет оплаты данной комиссии стали ему известны в ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая, что встречный иск подан [СКРЫТО] Р.А. ДД.ММ.ГГГГ, он подан с пропуском срока исковой давности. Доказательств наличия уважительных причин пропуска указанного срока исковой давности [СКРЫТО] Р.А. суду не представлено.

При таких обстоятельствах встречное исковое заявление [СКРЫТО] Р.А. удовлетворению не подлежит.

Следовательно, исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. С [СКРЫТО] Р.А. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также на основании ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В процессе рассмотрения дела [СКРЫТО] Р.А. представлен суду чек № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей. Указанная сумма направлена на счет [СКРЫТО] Р.А. №, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Допрошенный в судебном заседании [СКРЫТО] Р.А. пояснил, что в связи с наличием задолженности по исполнительному производству по другому делу на его счет в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» № был наложен арест, чтобы частично оплатить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ им был открыт текущий банковский счет №, на который и были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которые по условиям кредитного договора и договора об открытии текущего банковского счета должны быть списаны в счет оплаты задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.5. Предложения на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.А., принятого ОАО «БАНК УРАЛСИБ», клиент предоставляет Банку право списания денежных средств с открытых в Банке счетов клиента (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты клиентом в Банке), при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, иным суммам) у клиента перед Банком по настоящему договору. Условие настоящего пункта является уведомлением ОАО «УРАЛСИБ» как банка, обслуживающего банковские счета клиента, о предоставлении клиентом права на списание денежных средств на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта. При этом подписание клиентом настоящего договора означает предоставление такого акцепта.

Согласно условиям, указанным в заявлении-анкете [СКРЫТО] Р.А. № от ДД.ММ.ГГГГ об открытии текущего банковского счета № в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», [СКРЫТО] Р.А. выражает согласие/заранее данный акцепт и поручает списание денежных средств со счета № с целью погашения задолженности перед Банком по кредитам, предоставленным Банком.

Таким образом, учитывая, что перечисление [СКРЫТО] Р.А. денежных средств в размере <данные изъяты> рублей по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ на текущий банковский счет №, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», произведено после получения иска ПАО «БАНК УРАЛСИБ», суд полагает, что данное обстоятельство свидетельствует о добровольном частичном удовлетворении [СКРЫТО] Р.А. исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Учитывая изложенное, решение суда в части взыскания <данные изъяты> рублей, добровольно оплаченных [СКРЫТО] Р.А. ДД.ММ.ГГГГ по чеку 31278470, исполнению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к [СКРЫТО] Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Р. А. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (в том числе: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты>), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 <данные изъяты>.

Решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, добровольно оплаченных [СКРЫТО] Р. А. ДД.ММ.ГГГГ по чеку № не исполнять.

В удовлетворении встречных исковых требований [СКРЫТО] Р. А. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконными действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по списанию платы за распространение действия договора коллективного страхования, о зачете необоснованно удержанной платы в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы, удержанной в пользу потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Бикчурина О.В.