Дело № 2-3589/2019 ~ М-2583/2019, первая инстанция

Дело № 2-3589/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Чудовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защита прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] <данные изъяты> к «ПромТрансБанк» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Р.Р. обратился в суд с иском к «ПромТрансБанк» (ООО) о признании договора страхования по заявлению на страхование о включении в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования на основании правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 30.03.2018г. заключенный между «ПромТрансБанк» (ООО) и [СКРЫТО] <данные изъяты> – расторгнутым, взыскании платы за страховую премию в сумме 20 648,02 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, неустойки в размере 30 000,00 рублей, штрафа.

Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Р.Р. и «ПромТрансБанк» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 222 200,00 рублей. Одновременно, [СКРЫТО] P.P. направил в адрес Банка ПТБ (ООО) заявление (оферту) на страхование (коллективный договор) о включении в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования на основании правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Согласно заявлению на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и смерти плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 22 164 рубля 45 копеек. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] P.P. обратился в Банк ПТБ (ООО) с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени. ДД.ММ.ГГГГ Банк ПТБ направил ответ, в котором просил [СКРЫТО] P.P. обратиться в САО «ВСК» и предоставить реквизиты лицевого счета для перечисления денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. лично представил в САО «ВСК» реквизиты для возврата денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. обратился с претензий в САО «ВСК» о возврате страховой премии за неиспользованный период, однако, требование не было удовлетворено. ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. направил путем почтового отправления заявление в САО «ВСК» об отказе от коллективного договора страхования граждан от несчастных случаев и болезней в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств, просил вернуть деньги неиспользованный период времени, которое было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Аналогичный отказ был направлен в ООО «ПромТрансБанк», получен ДД.ММ.ГГГГ, оставлен без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направил в адрес [СКРЫТО] P.P. ответ на обращение, в котором отказал в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

Истец [СКРЫТО] Р.Р. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия истца.

Представитель РООЗПП «Форт-Юст» Бакаева А.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить требования по доводам, указанным в иске.

Представитель ответчика «ПромТрансБанк» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом заказным письмом с обратным уведомлением.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом заказным письмом с обратным уведомлением.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя РООЗПП «Форт-Юст», изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Р.Р. и «ПромТрансБанк» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 222 200,00 рублей под 18,00 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа составил согласно графику платежей 5 480,00 рублей.

Одновременно, [СКРЫТО] P.P. направил в адрес Банк ПТБ (ООО) заявление (оферту) на страхование (коллективный договор) о включении в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования на основании правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 22 164,45 рублей.

В связи с досрочным погашением суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. обратился в Банк ПТБ (ООО) с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ПТБ направил ответ, в котором просил [СКРЫТО] P.P. обратиться в САО «ВСК» и предоставить реквизиты лицевого счета для перечисления денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. представил в САО «ВСК» реквизиты для возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. обратился с претензий в САО «ВСК» о возврате страховой премии за неиспользованный период, однако, требование не было удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] P.P. направил путем почтового отправления заявление в САО «ВСК» об отказе от коллективного договора страхования граждан от несчастных случаев и болезней в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств, просил вернуть денежную сумму за неиспользованный период времени, которое было получено Ответчиком 15.02.2019г.

Аналогичный отказ был направлен в «ПромТрансБанк» (ООО), получен ДД.ММ.ГГГГ., оставлен без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ. САО «ВСК» направило в адрес [СКРЫТО] P.P. ответ на обращение, в котором отказал в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита обязанность заемщика заключать иные договоры, а в силу п. 15 услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют.

Согласно п. 1.4 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней для страховщика заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности»).

Истец, подписав кредитный договор, а также заявление на страхование о включении в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования на основании правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. согласился с условиями соответствующих обязательств.

Условий, возлагающих на истца как на заемщика ПТБ (ООО) обязанности по обязательному заключению договора страхования кредитный договор не содержит.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно п. 2.1 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью.

Согласно п. 4.1 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней договор заключается на любой срок по соглашению сторон.

Согласно п. 6.1 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора. Страховая выплата производится единовременно, если иное не предусмотрено условиями договора страхования.

Из анализа положений Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу ч. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 8.1.1 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней страхователь в период действия договора имеет право отказаться от договора.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Факт присоединения [СКРЫТО] Р.Р. к Коллективному договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспаривался.

Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал заявление о заключении договора страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, что согласуется с правовой позицией, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья, доведена до истца в рублях и включена по его желанию в сумму кредита.

При этом, что услуга страхования является самостоятельным благом для Заемщика и не зависит от кредитования свидетельствует тот факт, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, а не банк.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защита прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] <данные изъяты> к «ПромТрансБанк» (ООО) о признании договора страхования расторгнутым, взыскании платы за страховую премию в сумме 20 648,02 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, неустойки в размере 30 000,00 рублей, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] <данные изъяты> к «ПромТрансБанк» (общество с ограниченной ответственностью) о признании договора страхования расторгнутым, взыскании платы за страховую премию в сумме 20 648,02 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, неустойки в размере 30 000,00 рублей, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы

Судья Ф.М. Ибрагимова