Дело № 2-3576/2019 ~ М-2585/2019, первая инстанция

Дело №2-3576/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2019 года г.Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Чудовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] <данные изъяты> к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] К.М. обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» и [СКРЫТО] <данные изъяты> в части уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 79 747,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф и расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000,00 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 379 747,00 рублей, под 15,994% годовых. По данному договору с истца были удержаны денежные средства в размере 79 747,00 рублей, из которых: 15 949,40 рублей в пользу ПАО «Банк ВТБ24» в виде вознаграждения по договору страхования, 63 797,60 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» за страхование жизни и здоровья по программе страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Он свои обязательства перед банком выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ кредит полностью погашен.

Истцом неоднократно направлялись претензионные письма в адрес ответчика, однако оставлены без удовлетворения.

Истец [СКРЫТО] К.М. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по приведенным в иске доводам и основаниям.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – Романова Е.И., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, представила возражение на исковое заявление - просит отказать в удовлетворении исковых требований, обосновывая тем, что истец добровольно присоединился к договору коллективного страхования, оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Просит отказать в компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что вред истцу причинен не был, снизить расходы на оплату услуг представителя до разумных пределов, а также отказать в удовлетворении требований от взыскании штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом, так как считают, что основные требования заявлены истцом необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» - Николаева А.Ш., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 379 747,00 рублей, под 15,994% годовых, сроком на 60 месяцев.

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] К.М. включен в число участников Программы коллективного страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Сумма страховой премии составила 79 747,00 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 15 949,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797,60 рублей.

Срок действия страхования определен: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

Истец, подписав договор, согласился с условиями договора.

При этом, согласно условиям кредитного договора, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора недопустимы (п.15).

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, в отношении истца со стороны ответчика было применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего истец был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Условий, возлагающих на истца как на заемщика Банка ВТБ (ПАО) обязанности по обязательному заключению договора страхования кредитный договор не содержит.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит указания на конкретную сумму, направленную на уплату комиссии за подключение к программе страхования, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 79747 рублей 00 коп.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования [СКРЫТО] К.М. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Согласно справке, выданной «Банк ВТБ» (ПАО) задолженность [СКРЫТО] К.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

В пункте 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ [СКРЫТО] К.М. указано, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования (вознаграждение Банка и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии) возврату не подлежат.

В соответствии с п. 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении конкретного Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного, по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами потовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Договор страхования истцом был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с претензией о возврате страховой премии [СКРЫТО] К.М. обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, что услуга является самостоятельным благом для Заемщика и не зависит от кредитования свидетельствует тот факт, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный либо его наследники, а не банк.

Основания прекращения договора страхования предусмотрены в Условиях страхования, среди которых нет основания досрочное погашение кредита.

В данном случае договор не содержит в себе условий, изменяющих общий порядок предусмотренный статьей 958 ГК РФ, напротив страховая премия не подлежит возврату в силу п.2 ст. 958 ГК РФ в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию по истечению установленного срока – 14 дней с момента заключения договора страхования, обстоятельства, которое могло иметь место в рассматриваемом споре.

Следовательно, суд отказывает в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] К.М. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по программе страхования в размере 79 747,00 рублей

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку не удовлетворены основные требования, суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] К.М. к Банк ВТБ (ПАО) в части компенсации морального вреда и взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] <данные изъяты> к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по программе страхования в размере 79 747,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штрафа и расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000,00 рублей, – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ф.М. Ибрагимова