Дело № 2-1288/2014 ~ М-421/2014, первая инстанция

Дело № 2-128814

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2014 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Ямалиевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Сигова В.А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий [СКРЫТО] договора, применении последствий недействительности, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту интересов Сигова В.А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий [СКРЫТО] договора, применении последствий недействительности, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, указывая, что 27.08.2012 года между Сиговым В.А. и ответчиком заключен договор № 11017214260, по условиям которого истец получил [СКРЫТО] в сумме 119600 рублей, сроком исполнения до 30.05.2016 года.

Согласно условиям данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере 39600 рублей была удержана банком из суммы [СКРЫТО] заемщик.

Считает, что включение в [СКРЫТО] договор условия об уплате [СКРЫТО] комиссии за подключение к программе страхования нарушает права заемщика как потребителя. Истец просит суд:

- признать условие [СКРЫТО] договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать убытки в сумме 39600 рублей, неустойку 39600 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф, услуги представителя 10000 рублей.

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении ими копий решения суда.

В судебное заседание Сигов В.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей

В судебном заседании представители Воронин В.В., Васильев Р.Г., действующие по доверенностям исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика Хусаинов А.Д. просил в иске отказать из-за необоснованности.

В судебное заседание представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» не явился, извещен.

В соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по [СКРЫТО] договору банк или иная [СКРЫТО] организация ([СКРЫТО]) обязуются предоставить денежные средства ([СКРЫТО]) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Установлено и из материалов дела усматривается, что между Сиговым В.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (впоследствии сменившем наименование на 000 КБ «Ренессанс Кредит») был заключен договор о предоставлении [СКРЫТО] на основе заявления на получение [СКРЫТО] от 27.08.9.2012 года за № 11017214260.

В соответствии с условиями данного Договора банк обязался предоставить Сигову В.А.. [СКРЫТО] на неотложные нужды в сумме 119600 рублей сроком на 1372 дней, а истец - возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование [СКРЫТО].

Кроме того, из пункта 4 Договора было предусмотрено, что банк оказывает клиенту Сигову В.А. услугу «Подключение к программе страхования»: ответчик заключает со страховой компанией 000 «СК Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования Сигов В.А. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен [СКРЫТО].

Также договором было предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Из Выписки по лицевому счету Сигова В.А. усматривается, что 27.08.2012 года с его счета списана денежная сумма в размере 39600 рублей в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

08.10.2013 года Сиговым В.А. в адрес ответчика направлена Претензия с предложением в десятидневный срок возвратить вышеуказанную сумму.

Согласно позиции Европейского суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по [СКРЫТО] договору банк или иная [СКРЫТО] организация ([СКРЫТО]) обязуются предоставить денежные средства ([СКРЫТО]) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "Махмудов против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что п. 4 Кредитного Договора действительно было предусмотрено оказание Сигову В.А. за плату дополнительной услуги - «Подключение к программе страхования», с указанием на то, что «клиент... подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора».

В соответствии с пунктами 6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления [СКРЫТО] и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком [СКРЫТО]. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении [СКРЫТО] или ухудшить условия [СКРЫТО] договора).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления [СКРЫТО] потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора о предоставлении [СКРЫТО] потребителю Сигову В.А. было разъяснено ответчиком возможность оказания услуги подключения к программе страхования.

Услуги подразумевают предоставление блага, по просьбе и доброй воле услугополучателя, которые были выражены Сиговым В.А. в Заявлении на подключение дополнительных услуг от 27.08.2012 года, за его личной подписью.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Доказательств того, что отказ потребителя Сигова В.А. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о предоставлении [СКРЫТО], суду не представлено и суду не добыто.

Между тем, Сигов В.А. подписал приведенное Заявление, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого [СКРЫТО].

С учетом пожеланий потребителя был заключен Договор о предоставлении [СКРЫТО], с условиями которого, в частности, с порядком и размером выплаты предусмотренных приведенным соглашением сумм, Сигов В.А. также был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.

Возможность включения данных сумм в стоимость [СКРЫТО] законодательством РФ не запрещена.

Так, п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости [СКРЫТО]" предусмотрено включение в расчет полной стоимости [СКРЫТО] платежей заемщика в пользу третьих лип, в том числе, страховых компаний.

Более того, согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении [СКРЫТО] обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении [СКРЫТО] банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует байкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий [СКРЫТО] договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в Заявлении и Договоре подтверждают, что Сигов В.А. осознанно и добровольно принял на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, положения данного Договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате комиссии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

На основании изложенного, суд считает, что у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Поскольку остальные требования о взыскании сумм, неустойку, процентов, штрафа, возмещении морального вреда, расходов являются производными от основного, то удовлетворении этих требований также суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Сигова В.А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий [СКРЫТО] договора, применении последствий недействительности, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек - отказать.

Решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан г.Уфы через Калининский районный суд г. Уфы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.К.Сарварова