Дело № 11-62/2015, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 марта 2015 г. г.Уфа

Калининский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Портновой Л.В.

при секретаре Мухаметьяновой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на решение мирового судьи судебного участка №8 по судебному району Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 10 декабря 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Л. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс жизнь" о защите прав потребителя - отказать.

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ обратилась в суд с иском в интересах [СКРЫТО] Л. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс жизнь" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 24.06.2013г. между [СКРЫТО] Л.И. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) заключен кредитный договор № на сумму 64216 рублей сроком исполнения 36 месяцев.

24.06.2013 г. [СКРЫТО] Л.И. заключила договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», покрывающий риски наступления смерти застрахованного и инвалидности 1 группы. Сумма в размере 18216 рублей за счет кредита перечислена на оплату страховой премии по указанному договору страхования. Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не предоставлена достоверная и необходимая информация о программе страхования. Потребитель лишен возможности правильного выбора страхового продукта, до потребителя не доведена информация о размере страховой премии.

С учетом изложенного, истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от 24.06.2013 г., заключенный между [СКРЫТО] Л.И. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л.И. сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от 24.06.2013 страховой премии в размере 18216 рублей, неустойку в размере 18216 руб., компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что суд не дал должной оценки доводам общественной организации относительно навязывания невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья. В нарушение условий статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена информация о размере страховой премии. В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях. Указывает, что суд оставил без внимания, что текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора.

Все участники процесса извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд полагает возможным в соответствии со ст.ст. 167, 327 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан суд считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что между [СКРЫТО] Л.И. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор).

Пунктом 3.2.1 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

24.06.2015 между [СКРЫТО] Л.И. и OOО «CK «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма составляет 46000 рублей (п. 5 договора). Срок действия договора 36 месяцев. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования, сумма страховой премии определяется по приведенной формуле СС* ДТ* СД, где СС – страховая сумма, ДТ – страховой тариф, СД – срок действия договора в месяцах (п. 5).

Согласно п.3.1.5 договора № от 24.06.2013 банк перечислил со счета часть кредита в размере 18216 руб.рублей для оплаты страховой премии страховщику OOО «CK «Ренессанс Жизнь», указанному в заявлении на страхование клиента, по заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание [СКРЫТО] Л.И. услуг страхования при заключении кредитного договора. [СКРЫТО] Л.И. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Между тем, суд апелляционной инстанции не соглашается с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В силу пунктов 1,2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1,2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», о размере страховой премии не доведена ответчиком. В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях. Также договор страхования, заявление о добровольном страховании отпечатаны мелким шрифтом, что объективно затрудняет доведение условий договора до потребителя.

Таким образом, страховой компанией нарушены права потребителя [СКРЫТО] Л.И., так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования.Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии 18216 рублей страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования.

По договору страхования выгодоприобретателем указан КБ «Ренессанс Кредит».

Банк как коммерческая организация заинтересована в получении прибыли, но не обеспечении вышеуказанных интересов гражданина, соответственно не может быть признан надлежащим выгодоприобретателем.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В договоре не предусмотрено условие о досрочном прекращении контракта и выплаты, предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.

Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции считает, что условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между [СКРЫТО] Л.И. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», являются недействительными, как нарушающие права потребителя.

В силу пунктов 1, 2 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Суд считает, что требования истца о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между [СКРЫТО] Л.И. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», о взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л.И. сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере 18216 рублей подлежат удовлетворению.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд с учетом характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степени вины, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу [СКРЫТО] Л.И. компенсации морального вреда в размере 500 руб.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Из материалов дела следует, что истицей в адрес ответчика 19.09.2014 г. была направлена претензия. Получена ООО «СК Ренессанс жизнь» 26 сентября 2014 года и оставлена без удовлетворения.

Исковое заявление поступило в суд 06.11.2014 г. Период неустойки составил 30 дней. Сумма неустойки составляет 16394,4 рублей (18216х3%х30 дней).

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. № 17 указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в размере 8777,6 руб., штраф в пользу [СКРЫТО] Л.И. в размере 8777,6 руб. из расчета 18216руб.(убытки) + 16394,40 руб. (неустойка) + 500руб. (моральный вред) = 35110 руб. 40 коп.х50%/2.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, на основании ст. 103 ГПК РФ в размере 1253 руб. 30 коп. + 300 рублей (требования неимущественного характера).

На основании статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

На основании установленных обстоятельств, суд считает необходимым отменить решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Л. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс жизнь" о защите прав потребителя и принять новое решение, которым признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от 24.06.2014 года, заключенный между [СКРЫТО] Л. И. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л. И. страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф. Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8777,60 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1553,30 руб.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №8 по судебному району Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 10 декабря 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между [СКРЫТО] Л. И. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л. И. сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщика кредита страховую премию 18216 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л. И. неустойку в размере 16394,40 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л. И. компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Л. И. штраф в размере 8777,60 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8777,60 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1553,30 руб.

Судья: Л.В.Портнова