Дело № 11-58/2014, апелляция

Дело № 11-58/2014

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

20 февраля 2014 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.

при секретаре Ямалиевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») на решение мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах [СКРЫТО] С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд с иском в интересах [СКРЫТО] С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, указав, что 09.11.2012 года [СКРЫТО] С.Г. обратилась в Приволжский филиал ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением по установленной банком форме на получение кредита в сумме 188 706 рублей. Банк акцептовал оферту и выдал кредит в сумме 188 706 рублей сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор. Согласно условиям договора, изложенным в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере 0,060 % от суммы кредита или 1 132,24 рублей в месяц. Данная плата в общей сумме 7925,68 рублей, уплачивалась истцом в период с 07.12.2012 года по 08.06.2013 года. Считая данные условия договора недействительными и противоречащими законодательству, как нарушающие права заемщика, МООП «Защита прав потребителей» просила признать условия кредитного договора, заключенного между [СКРЫТО] С.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной платы за присоединение к страховой программе недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца плату за присоединение к страховой программе в размере 7 925,68 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 235,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 4580,38 рублей, из которых 2290,19 рублей -в пользу [СКРЫТО] С.Г., 2290,19 рублей - в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере 5000 рублей, почтовые расходы 46,34 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года постановлено:

«Исковые требования межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах [СКРЫТО] С.Г. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между [СКРЫТО] С.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания ежемесячной платы за присоединение к страховой программе недействительными, ничтожными.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] С.Г. убытки в размере 7 925 рублей 68 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 235 рублей 08 копеек, в возмещение морального вреда 1 000 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 4 580 рублей 38 копеек, из которых сумму в размере 2 290 рублей 19 копеек взыскать в пользу [СКРЫТО] С.Г., сумму в размере 2 290 рублей 19 копеек взыскать в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 46 рублей 34 копейки.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход государства 800 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей отказать за необоснованностью.»

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», не согласившись с решением мирового судьи, обратился в суд с апелляционной жалобой, в обоснование которой указал, что суд не учел, что Банк включил а кредитное соглашение услуги страхования в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования, что подтверждается приложенной анкетой. Указывая, что Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по Соглашению № от 09 ноября 2012 года (далее, «Кредитный договор») страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. 09 ноября 2012 года Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Клиент мог не присоединяться к программе страхования и подписаться в анкете в строке «я НЕ согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тогда условия по страхованию Банк не включил бы в кредитный договор. В анкете заявителя Истец собственноручно подписался напротив строки «в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в строке «страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациями условиям предоставления страховой услуги» подпись Истца отсутствует. Таким образом, Банк не навязывал Клиенту каких-либо услуг страхования при выдаче кредита. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п.б заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.З того же заявления). Истец пожелав застраховать жизнь и трудоспособность, согласно указанным условиям мог отказаться от страхования в любое время. Также, Истец имел возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию, заключить с ней договор страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя указать Банк. Доказательства обратного, а именно: документы, подтверждающие что Банк навязал Истцу услуги страхования, что Банк отказал Истцу в выборе иной страховой организации, что по желанию Истца действие договора страхования не было прекращено Истец не представляет.

Просил решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении требований [СКРЫТО] С.Г. в полном объеме.

Истец [СКРЫТО] С.Г. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении жалобы.

Представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А. М., действующий по доверенности, на судебном заседании апелляционную жалобу не поддержал, просил в удовлетворении отказать, указывая на законность и обоснованность решения мирового судьи.

Ответчик - представитель ОАО «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении повестки. В апелляционной жалобе содержится заявление о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения и доводы явившейся стороны, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] С.Г. обратилась в Приволжский филиал ОАО «Восточный экспресс банк», заполнив анкету и заявление (оферта), в которой указала свои данные, желаемую сумму кредита, в пункте 7 анкеты заявителя, [СКРЫТО] С.Г. выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности и согласие на подключение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный».

ОАО «Восточный экспресс банк» совершил действия (акцепт) по принятию оферты [СКРЫТО] С.Г., изложенной в её заявлении от 09.11.2012 года, и тем самым заключил с [СКРЫТО] С.Г. кредитный договор №№, по условиям которого [СКРЫТО] С.Г. получила кредит в сумме 188 706 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивает банку ежемесячную страховую премию за подключение к программе страхования жизни заемщика в размере 1132,24 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка по оплату страховых взносов Страховщикуисходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 754,82 рубля за каждый год страхования.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств существования.

В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанности страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому суд считает, что предоставление кредита лишь при условии обязательного оказания страхования, действительно, ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Как усматривается из материалов гражданского дела, условия кредитного договора № от 09 ноября 2012 года не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни заемщика, поэтому [СКРЫТО] С.Г., действуя по своему усмотрению, могла либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения, предоставив иной способ обеспечения обязательства по кредитному договору, то есть имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия страхования жизни.

В материалах гражданского дела имеется анкета заявителя [СКРЫТО] С.Г. на выдачу кредита от 09.11.2012 года, поданная на имя банка, из которой следует, что [СКРЫТО] С.Г. при наличии двух граф «я согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности..» и «я не согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности…» подпись поставлен в графе «я согласен».

Таким образом, истцу было предоставлено как право согласия, так и право отказа от страхования.

Кроме того, согласно п. 3 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, подписанного [СКРЫТО] С.Г., она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно п. 6 [СКРЫТО] С.Г. известно, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что поскольку [СКРЫТО] С.Г. выразила желание на подключение к программе страхования, банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что [СКРЫТО] С.Г. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем суд считает, что исковые требования о признании недействительным условие кредитного договора (раздел «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получения кредита), заключенного между [СКРЫТО] С.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной платы за присоединение к страховой программе предъявлены необоснованно.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности вышеуказанных предъявленных требований, следовательно, правовые основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа также отсутствуют.

Таким образом, суд приходит к выводу об отмене решения мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах [СКРЫТО] С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Руководствуясь, ст. 328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 12 по Калининскому району г. Уфы от 23 сентября 2013 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах [СКРЫТО] С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отменить, вынести новое решение.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах [СКРЫТО] С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: Т.К.Сарварова