Дело № 11-139/2015, апелляция

11-139/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июня 2015 года г.Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Портновой Л.В.

при секретаре Мухаметьяновой Л.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Р.К. на решение мирового судьи судебного участка №8 судебного района Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Р. К. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Р.К. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, указав, что 09.04.2012г. между [СКРЫТО] Р.К. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор №№, по условиям которого [СКРЫТО] Р.К. получила кредит В ОАО «Альфа-Банк» в сумме 30 000руб., под 28,99% годовых на срок действия до востребования. Согласно п.5 Уведомления к кредитному договору Банк возложил на заемщика обязанность по уплате комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Однако информация о Тарифах ответчиком до истца не доведена надлежащим образом. Согласно выписки из лицевого счета № Банк возложил на заемщика обязанность по уплате комиссии за предоставление услуг: за годовое обслуживание карты в размере 875руб. ежемесячно. Комиссия заемщиком уплачивалась в период с 28.05.2012г. по 27.12.2013г. Считает данное условие кредитного договора противоречащим закону и соответственно недействительным. Истцом оплачены комиссии в размере 2625руб. за ежегодное обслуживание карты и в размере 9086руб. за снятие наличных через банкоматы, всего оплачено 11711руб. Дав согласие на получение комплексной услуги, потребитель лишен возможности отказаться от какой-либо отдельной услуги. Оплата комиссий является обязательным условием заключения договора и включена в типовую форму кредитного договора, которую банк разрабатывает самостоятельно. В результате неправомерных действий ответчика у истца возникли убытки. Никакой дополнительной услуги банк клиенту не отказывает. Комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением только по соглашению с клиентом и только за совершение банковских операций. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» отсутствуют операции банковские операции, за которые ответчик взимает с истца комиссионное вознаграждение. Выдача кредита совершается Банком прежде всего в своих интересах, и законом не установлено дополнительное вознаграждение Банка помимо процентов за пользование по размещаемым денежным средствам. Заемщик лишен возможности отказаться от оплаты комиссии за предоставление услуг. Просила признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуг: комиссии за ежегодное обслуживание карты и комиссии за снятие наличных через банкомат. Просила взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии по кредитному договору № от 09.04.2012г.: за ежегодное обслуживание карты в размере 2625руб., за снятие наличных через банкомат в размере 9086руб., неустойку в размере 11711руб. за период с 21.08.2014г. по 28.01.2015г. из расчета 3% от суммы комиссий 11711руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1879руб. 79коп. из расчета 8,25% годовых с 28.04.2012г. по 30.01.2015г., моральный вред в размере 10 000руб., расходы за составление претензии в размере 2000руб., расходы за составление иска и представительство в суде в размере 4000руб., расходы за составление доверенности в сумме 800руб., штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Р.К. просит решение суда отменить, по тем основаниям, что Банк взимает Комиссию за выдачу наличных денежных средств за действия, обязанность выполнения которых возложена на него по закону.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность оплатить услугу обслуживание карты является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей обслуживание карты, не является самостоятельным видом банковской операции, поскольку карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.

[СКРЫТО] Р.К., представитель ОАО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.

На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд считает, что решение мирового судьи судебного участка №8 судебного района Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 15 марта 2015 года подлежит оставлению без изменения.

Судом установлено, что 09.04.2012г. [СКРЫТО] Р.К. направила в ОАО «Альфа-Банк» собственноручно подписанную Анкету-заявление на получение кредитной карты, в котором просила Банк: заключить Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также установить индивидуальные условия кредитования; открыть Счет Кредитной карты в рублях VISA Classic Standart; выдать Кредитную Карту. Она подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». С Тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна.

Все существенные условия Соглашения: получение кредитной карты, размет овердрафта, процентная ставка за его использование, размер минимального платежа, размеры комиссионного вознаграждения были согласованы сторонами в Анкете- заявлении от 09.04.2012г., Уведомлении об индивидуальных условиях кредитов 09.04.2012г., Тарифах ОАО «Альфа-Банк» и Общих условиях, ознакомление и согласие с которыми подтверждается подписью [СКРЫТО] Р.К. в Анкете-заявлении Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Банк акцептовал оферту клиента от 09.04.2012г., совершив действия, а именно заключил Соглашение о кредитовании, оформил и выдал истице кредитную карту с условием кредитования счета (овердрафт). Истица активировала 27.04.2012г. кредитную карту.

Таким образом, что стороны заключили между собой смешанный договор, сочетающий в себе помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию текущего счета, заключаемого в банковской системе.

Заключенное между сторонами Соглашение от 09.04.2012 г. является кредитованием Банком счета физического лица (ст.850 ГК РФ).

В соответствии со статьями 29, 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Соглашения: получение кредитной карты, размет овердрафта, процентная ставка за его использование, размер минимального платежа, размеры комиссионного вознаграждения были согласованы сторонами в Анкете- заявлении от 09.04.2012г., Уведомлении об индивидуальных условиях кредитов 09.04.2012г., Тарифах ОАО «Альфа-Банк» и Общих условиях, ознакомление и согласие с которыми подтверждается подписью [СКРЫТО] Р.К. в Анкете-заявлении Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Банк акцептовал оферту клиента от 09.04.2012г., совершив действия, а именно заключил Соглашение о кредитовании, оформил и выдал истице кредитную карту с условием кредитования счета (овердрафт). Истица активировала 27.04.2012г. кредитную карту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, между сторонами был заключен договор в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора о карте сторонами были согласованы, что подтверждается письменными документами.

Плата за выдачу наличных денежных средств через Банкоматы, комиссия за годовое обслуживание банковской карты предусмотрены действующим законодательством и были согласована сторонами при заключении договора.

Заключенный между Банком и [СКРЫТО] Р.К. договор является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В статье 1 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно статье 5 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Согласно пункту 1.1 Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 г. №318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

В части 5 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей").

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается.

Если в намерения клиента при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Таким образом, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это не обязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с клиентом плата.

Также выпуск и обслуживание кредитной банковской карты является иной операцией банка, отличной от действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитным средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл- центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела не допущено.

Поскольку доводы в апелляционной жалобе не содержат сведений, опровергающих выводы суда, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения мирового судьи судебного участка №8 судебного района Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года не имеется.

Руководствуясь статьей 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №8 судебного района Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года оставить без изменения, жалобу [СКРЫТО] Р. К.- без удовлетворения.

Судья Л.В.Портнова