Дело № 2-1349/2018 ~ М-1166/2018, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2018года <адрес> районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салишевой А.В.,

при секретаре Ткачевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Р.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Р.Г. обратилась с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей, в обоснование исковых требований указав, что 15.05.2015г. между [СКРЫТО] Р.Г. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования сроком на 48 месяцев под 26, 90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и истцом заключен договор страхования жизни заемщика кредита №. Страховая премия в размере 68 640 рублей включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был полностью погашен. В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, 29.03.2017г истец обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части страовой премии за неиспользованный период. Требования потребителя в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

Истец считает данный отказ неправомерным по тем основаниям, что договор страхования с истцом заключался в целях обеспечительных мер договор кредитования, исполненного досрочно, необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, существование страхового риска прекратилось с момента исполнения кредитного договора, что является основанием досрочного прекращения договора страхования.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по кредиту погашена истцом в полном объеме. Период пользования страховой защитой составляет 22 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования до ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что уплаченная страховая премия частично подлежит возврату

ДД.ММ.ГГГГг в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии

Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном, договоре, и, после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается

Следовательно в соответствии с п. 11.1 Правил страхования жизни 000, "СК "Ренессанс Жизнь", действие договора страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страховогго риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку истцом кредит погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай и в силу ч.1 и ч.3 ст. 958 ГК РФ это влечет возвращение части страхвой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Сумма, подлежащая возврату: 35 750,00рублей.

Расчет суммы, подлежащей возврату :(68 640,00руб. (страховая премия)* не истекший срок (48 месяцев- 23 месяца (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 25 месяцев) / 48 месяцев (срок страхования).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование, чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитopa или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов по ст. 395 Г:К РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ (момент направления заявления на возврат страховой премии) по ДД.ММ.ГГГГ –момемент подачи иска) сумма задолженности 35 750 рублей. Истец полагает необходимым взыскать проценты по правилам ст. 395 ГК РФ в размере 3758,15 рублей.

Истец просит суд признать расторгнуть договор страхования (страховой полис) № от 15.05.2015г., заключенный между [СКРЫТО] Р.Г. и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Р.Г. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 35 750,00рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, сумму неустойки, сумму неустойки по ст.395 ГК РФ, сумму штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, судебные расходы на оплату консультационных услуг и услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец [СКРЫТО] Р.Г. надлежаще извещенный о дате и времени в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца Денисович М.А., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала заявленные требования.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь», надлежаще извещенный о дне слушания дела в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследуя и оценивая материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Во исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 15.05.2015г. между [СКРЫТО] Р.Г. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 328 640,00 рублей сроком исполнения 48 месяцев под 26,90 % годовых.

Пунктом 1 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила 328 640,00 рублей, из которых 68 640,00 рублей были списаны единовременно со счета истца.

В силу п.11 кредитного договора Банк принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере 68 640,00 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни. 15.05.2015г. между [СКРЫТО] Р.Г. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования сроком на 48 месяцев в форме страхового полиса №, заключенный на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья.

Согласно выписке по лицевому счету со счета [СКРЫТО] Р.Г. 15.05.2015г. списана страховая премия в размере 68 640,00 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету истцом кредит был погашен досрочно в полном объеме 22.03.2017г..

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.Г. обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования, что подтверждается выпиской и справкой о погашении задолженности.

Претензия вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается отметкой работника ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь".

Согласно п.5 договора страхования страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования.

Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине" соглашением сторон была установлена в размере 260 000 руб.

При этом размер страховой суммы, по условиям договора страхования, уменьшался в течение действия договора страхования по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равнялся текущей (фактической) ссудной задолженности застрахованного лица.

Как следует из пункта 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Генеральным директором ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ., в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя, застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционального истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не выплачивается.

В пункте 5 договора страхования определено, что названное соглашение является договором страхования с уменьшаемой страховой суммой.

Прекращение страхового договора при досрочном погашении кредита и обязанность страховщика в этой ситуации возвратить клиенту часть страховой премии в ясной и понятной форме сформулировано в приведенных соглашениях. Иное из содержания представленных документов не следует.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования, административные расходы страховщика составили 98% от оплаченной страховой премии.

Однако страховщик не подтвердил допустимыми и относимыми доказательствами реальных имущественных затрат, связанных с какими то добавочными материальными приобретениями потребителя, или дополнительным сопровождением этой сделки, что можно было бы однозначно и безусловно отнести к административным расходам страховой компании.

В силу положений действующего законодательства, оплате подлежат только оказанные и полученные услуги.

Во взаимосвязи положения п.п. 11.1 и 11.3 Полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, п. п. 11.1, 11.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Услугой страхования [СКРЫТО] Р.Г. пользовалась с 15.05.2015г. по 22.03.2017г., то есть 395 дней. Часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования составила: 68 640,00руб. – (68 640 руб.* 25мес./48 мес.) = 35 750,00руб.

Исходя из изложенного, иск в части взыскания части оплаченной страховой премии подлежит удовлетворению в том объеме, о котором просил истец, то есть 35 750,00 руб.

В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законов или договором.

Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ (момент

направления заявления на возврат страховой премии) по ДД.ММ.ГГГГ – момент подачи искового заявления). Сумма задолженности: 35 750 руб.

Задолженность Период просрочки Процентная Дней Проценты,

руб. с по дни ставка в году

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 34 9,75% 365 324,69

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 48 9,25% 365 434,88

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 91 9% 365 802,17

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 42 8,5% 365 349,66

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 49 8,25% 365 395,94

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 56 7,75% 365 425,08

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 42 7,5% 365 308,53

35 750 ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ 101 7,25% 365 717,20

Всего: 3758,15 руб.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать проценты по правилам ст. 395 ГК РФ в размере 3758,15 рублей.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом обстоятельств дела, при наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом личности истицы и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, следует определить в качестве компенсации морального вреда 2 000 руб.

Вместе с тем, по мнению суда, положения статей 28 и 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", к отношениям сторон по данному делу применены быть не могут.

Ответственность за нарушение прав потребителя в виде взыскания неустойки, как следует из содержания названных норм права, установлена в них именно за определенные нарушения, связанные с установленными соглашением сторон сроками выполнения работ, оказания услуг или недостатками работ или услуг.

Сами конкретные требования, которые может предъявить потребитель за нарушение сроков оказания услуги, названы в статье 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В статье 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определяется срок исполнения требований, которые может предъявить потребитель, когда исполнитель нарушает оговоренные сделкой сроки или оказывает услуги с недостатками.

В данном случае речь идет об отказе в возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением обязательства, что никак не может проистекать из нарушения сроков исполнения услуги.

Исполняя требования пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 20 754,00руб. (35 750,00руб. + 3 758,00руб. + 2 000 руб.)*50%.

Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ о принципе разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ), суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату консультационных услуг и услуг представителя в размере 10 000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в доход государства госпошлину в размере 1394,24 руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера и неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования [СКРЫТО] Р.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № от 15.05.2015г., заключенный между [СКРЫТО] Р.Г. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Р.Г. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 35 750,00 рублей, проценты по ст.395 ГК РФ в размере 3 758,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 20 754,00руб., судебные расходы на оплату консультационных услуг и услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1394,24 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес>.

Председательствующий Салишева А.В.