Дело № 2-1192/2018 ~ М-979/2018, первая инстанция

дело №2-1192/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2018 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Бикмурзиной Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Ю.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Ю.Н., указав, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Ю.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета Г карты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и передал Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.5.14.1. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного Счёта-выписки (п. 5.22. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.5.22. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 133 434,70 руб., выставив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты.

Истец просит взыскать с [СКРЫТО] Ю.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 133 434,70 руб., из которых: сумма основного долга - 59 922,89 руб.; сумма процентов - 14 965,95 руб.; сумма комиссий за участие в программе по организации страхования Клиентов - 22 864,52 руб.; сумма неустойки - 35 681,34 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 868,70 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик [СКРЫТО] Ю.Н. на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

От ответчика [СКРЫТО] Ю.Н. поступило возражение на исковое заявление, в котором указано, что ответчик с исковым заявлением не согласен, по следующим основаниям: в исковом заявлении не понятно в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования; нет данных о сумме, предоставленной ответчику истцом по договору предоставления и обслуживания карты; договор предоставления и обслуживания карты не читаемый, для чего необходимы технические средства; условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» являются кабальными; ответчик в полном объеме внес денежные средства на карту «Русский Стандарт», погасил задолженность; в предоставленных расчетах банка имеются искаженные данные, повышение лимита.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание данных условии предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Как следует из ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» - Гражданского кодекса РФ.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 ГК РФ закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст.845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В п.п.1 и 2 ст.850 ГК РФ указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Из материалов дела следует, что наименование - закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на - Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Ю.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением заключить договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее – Договор о Карте), в рамках которого:

- выпустить на его имя карту, указанную в Анкете (далее – Карта),

- открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств к отражение операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет), в валюте, указанной в Анкете,

- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета;

- в случае если им была выбрана Карта, дающая право на участие в совместных программах Банка и третьих лиц, просит Банк после заключения с ним Договора о Карте передавать вышеуказанным третьим лицам сведения, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия).

[СКРЫТО] Ю.Н. понимает и соглашается с тем, что:

- акцептом Банка его предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счета,

- размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных им в Анкете,

- информация о номере открытого ему Счета и размере установленного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями,

- в случае акцепта Банком его предложения (Оферты) и заключения с ним Договора о Карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) будут являться его составной и неотъемлемой частью;

- Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту.

[СКРЫТО] Ю.Н. подтверждает следующее:

- с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержанке понимает и в случае заключения Банком с ним Договора о Карте, их положения обязуется неукоснительно соблюдать,

- с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. [СКРЫТО] Ю.Н. понимает, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен.

В случае если в Разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО « Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», просит Банк после заключения с ним Договора о Карте включить его в число у частников Программы Банка по организации страхования Клиентов (далее - Программа) в рамках такого Договора о Карте, и согласен, что страховщиком в этом случае будет выступать страховая компания, указанная в разделе «Дополнительные услуги» в графе «Страховщик» Анкеты.

Настоящим [СКРЫТО] Ю.Н. подтверждает, что:

- он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы, являющимися неотъемлемой частью Условий, в том числе с тем, что:

- его участие в Программе возможно, если такую возможность предусматривает Договор о Карте, и отсутствуют ограничения для его участия в Программе;

- в отношении его жизни к здоровья в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования, и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем;

- за участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках Договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами.

- у него отсутствуют ограничения для участия в Программе, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении его жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.

Банк акцептовал оферту путем открытия банковского счета № и предоставлением кредитной карты с лимитом на общую сумму 30 000 рублей.

В соответствии с достигнутыми договоренностями, [СКРЫТО] Ю.Н. должен был обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере, не менее минимального платежа, которые списывались в порядке и очередности, согласованной сторонами.

Факт получения [СКРЫТО] Ю.Н. карты подтверждается распиской в получении карты/ПИНа.

Из материалов дела также усматривается, что заемщик в нарушение условий договора не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате минимальных платежей, банк направил [СКРЫТО] Ю.Н. заключительную счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако требования банка ответчиком в полном объеме исполнены не были.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ответчика по договору о Карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 133 434,70 руб., из которых: сумма основного долга - 59 922,89 руб.; сумма процентов - 14 965,95 руб.; сумма комиссий за участие в программе по организации страхования Клиентов - 22 864,52 руб.; сумма неустойки - 35 681,34 руб.

Проанализировав представленные доказательства и удовлетворяя исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 59 922,89 руб., процентов в размере 14 965,95 руб., суд, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчика, руководствуясь ст.ст.309, 819 ГК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в заявленном размере, исходя из представленного истцом расчета, который согласуется с выпиской по счету, которая в свою очередь также не содержит сведений свидетельствующих о том, что Банк производил списание денежных средств соотносимых с суммой заявленной к взысканию, на цели отличные от распоряжения заемщика.

Доказательств, опровергающих расчет истца, в материалы дела не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в силу положений вышеназванной статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При подаче заявления и заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» [СКРЫТО] Ю.Н. был подключен к программе по организации страхования клиентов, ответчик добровольно изъявил свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов. Подписывая заявления [СКРЫТО] Ю.Н. согласился, в том числе, с порядком и условиями взимания банком комиссии за перевод денежных средств, своим правом на отказ от страхования не воспользовался, данный пункт договора не оспорил, в связи с чем, сумма комиссии обоснованно включена в расчет задолженности.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссий за участие в программе по организации страхования Клиентов - 22 864,52 руб.

Определяя размер взыскиваемой по договору неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в своем определении №-О от ДД.ММ.ГГГГ разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, признает, что размер неустойки, заявленный истцом по кредитному договору, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. В связи этим, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 10 000 рублей.

Согласно разъяснениям абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку снижение судом на основании ст.333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им расходов по уплате госпошлины, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 868,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Ю.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично,

Взыскать с [СКРЫТО] Ю.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 107 753,36 руб., из которых: сумма основного долга - 59 922,89 руб.; сумма процентов - 14 965,95 руб.; сумма комиссий за участие в программе по организации страхования Клиентов - 22 864,52 руб.; сумма неустойки – 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 868,70 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Демский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 06.08.2018 г.

Судья А.Г.Киекбаева