Дело № 11-90/2018, апелляция

дело № 11-90/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Уфа 25 сентября 2018 года

Судья Демского районного суда г.Уфы РБ Верещак Г.С.,

при секретаре Хафизовой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» - Вагизовой Э.Р., на заочное решение мирового судьи судебного участка № 4 по Демскому району г.Уфы от 31.05.2018 года по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

[СКРЫТО] ФИО6 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Заочным решением мирового судьи судебного участка № по <адрес> РБ исковые требования [СКРЫТО] ФИО7 удовлетворены частично, признан недействительным абзац 10 пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в [СКРЫТО] ВТБ (Г1АО) от ДД.ММ.ГГГГ. С [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) в пользу [СКРЫТО] ФИО8 взысканы денежные средства в размере 36041 рубль, компенсация морального вреда - 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2583 рубля, штраф - 18270,50 рублей, расходы по оплате услуг представителя - 5000 рублей. В удовлетворении требований истца к ответчику ООО «СК «ВТБ Страхование» отказано.

Не согласившись с вынесенным решением суда, представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» - Вагизова ФИО9., обратилась в суд с апелляционной жалобой, указав, что считают заочное решение суда незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям. 26.05.2017 года между истцом и [СКРЫТО] заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 286041 рубль сроком на 36 месяцев, под 16,5 % годовых. [СКРЫТО] исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитование (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и [СКРЫТО] Согласия на кредит (п.20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг [СКРЫТО], выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках банковской деятельности». [СКРЫТО] предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие [СКРЫТО] решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п.9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п.11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п.14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте [СКРЫТО]. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - Анкета-Заявление) Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости- услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. В Заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования указана стоимость услуг [СКРЫТО] по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе размер вознаграждения [СКРЫТО], размер возмещения затрат [СКРЫТО] на оплату страховой премии Страховщику. Обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена именно за страховщиком. Также указывают, что [СКРЫТО] не пользовался суммой страховой премии, а перечислил ее в Страховую компанию на основании заявления заемщика. Таким образом, обязательства [СКРЫТО] в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Просят заочное решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ отменить полностью и принять новое решение, соответствующее закону.

Истец [СКРЫТО] ФИО10 представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От истца [СКРЫТО] ФИО11 представлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. Суд считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие указанных лиц.

Изучив апелляционную жалобу, материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст.328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: 1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; 2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; 3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; 4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхованию, мировой судья правомерно пришел к выводу о применении к ним Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 Указания [СКРЫТО] России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] ФИО12 и ООО «СК ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 286041 рубль сроком на 36 месяцев под 16,5 % годовых.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] ФИО13 была включена в число участников Программы коллективного страхования действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик).

Из суммы кредита, 36041 рубль был списан за подключение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] ФИО14 направила в адрес ответчиков письменные заявления, в которых указала, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование.

Указанные заявления истца ответчиками оставлены без удовлетворения.

Удовлетворяя заявленные требования в части признания недействительным условия заявления на включение в программу страхования и взыскания с ответчика [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 36041 рубль, мировой судья исходи из Указаний ЦБ РФ, с чем соглашается суд апелляционной инстанции в силу следующего.

В силу ст.7 Закона «О Центральном банке Российской Федерации» банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно п.1 Указания [СКРЫТО] России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из смысла п.2 ст.428 ГК РФ, а также положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что заявление присоединения к коллективному договору страхованию должен соответствовать закону, иным правовым актам, а также не лишать присоединившуюся сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержать другие явно обременительные для такой стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Плата за распространение на заемщиков [СКРЫТО] действия добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

В соответствии со ст.782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая, что в данном случае [СКРЫТО] ФИО15. отказалась от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, то истец имел право на возврат платы за страхование.

Суд первой инстанции, установив наличие оснований для возврата страховой премии, факт обращения истца с заявлением и претензии к ответчикам, отсутствия со стороны ответчиков указанный выплаты, пришел к выводу о взыскании с ответчика [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2583 рубля.

С указанным, суд апелляционной инстанции согласиться не может в силу следующего.

Требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование подлежат отклонению в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями ГК РФ (ст.395 ГК РФ).

Компенсация морального вреда в размере 500 рублей, определенная мировым судьей к взысканию, суд апелляционной инстанции полагает адекватной допущенному нарушению прав потребителя с учетом конкретных обстоятельств дела, соответствующей ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Также, руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», мировой судья правомерно взыскал с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Однако, поскольку суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, то размер штрафа составит 18270,50 рублей, из расчета: ((36041 рубль + 500 рублей ) / 50 %), а не 19562 рубля как указано в мотивировочной части решения (л.д.105).

В части взыскания расходов по оплате услуг представителя, определенных мировым судьей в размере 5000 рублей, суд апелляционной инстанции считает обоснованным, вывод сделан с учетом всех обстоятельств дела, длительности рассмотрения, сложности дела.

Также, подлежит изменению и размер государственной пошлины, необходимой к взысканию с ответчика в доход государства, которая будет составлять пропорционально удовлетворенным требованиям – 1581,23 рубля (1281,23 рубля – требования имущественного характера, 300 рублей – требования не имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд

определил:

заочное решение мирового судьи судебного участка № 4 по Демскому району г.Уфы РБ от 31.05.2018 года по иску [СКРЫТО] ФИО16 к ООО «СК «ВТБ Страхование«, [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя изменить в части размера взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, в измененной части вынести новое решение об отказе в удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] ФИО17 к ООО «СК «ВТБ Страхование», [СКРЫТО] ВТБ (ПАО)» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1581 рубль 23 копейки.

В остальной части указанное решение мирового судьи судебного участка № 4 по Демскому району г.Уфы РБ от 31.05.2018 года оставить без изменения.

Судья согласовано Г.С. Верещак