Дело № 33-9961/2015, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-9961/2015

адрес дата

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Гареевой Д.Р.

Демяненко О.В.

при секретаре Калимуллиной Л.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнению к ней представителя [СКРЫТО] А.В. – ... на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 января 2014 года, которым постановлено:

исковые требования ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» к [СКРЫТО] А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] А.В. в пользу ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из них: сумма основного долга в размере ... руб., сумма просроченных процентов в размере ... руб., сумма пени в размере ... руб.

Взыскать с [СКРЫТО] А.В. в пользу ОАО «БАНК РОССКИЙ КРЕДИТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что дата между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и [СКРЫТО] А.В. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до дата под ... % годовых. дата между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО), Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» заключен договор №... передачи имущества и обязательств банка, по условиям которого права (требования) в полном объеме по договору перешли от «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) к ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» (далее - Банк).

В нарушение условий кредитного договора с дата обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

В связи с чем, Банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составляет в размере ... руб., в том числе сумма основного долга – ... руб., сумма просроченных процентов – ... руб., пени – ... руб.

Просил взыскать с [СКРЫТО] А.В. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из них: сумма основного долга – ... руб., сумма просроченных процентов – ... руб., сумма пени – ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнению к ней представитель [СКРЫТО] А.В. – ... просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что ответчик [СКРЫТО] А.В. не был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, назначенного на дата. Полагает, что Банком своевременно не представлены заемщику доказательства, подтверждающие переход права к новому кредитору, размер неустойки (пени) является завышенным, а также судом неверно определен размер задолженности. При этом, суд не учел, что исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено договором страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является «Мой Банк. Ипотека» (ОАО).

В возражениях на апелляционную жалобу ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» просит решение суда оставить без изменения.

Проверив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] А.В. – ..., поддержавшего доводы жалобы, представителя ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» - ..., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям закона не соответствует.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) на основании кредитного договора №... от дата предоставил [СКРЫТО] А.В. кредит в сумме ... руб. с уплатой ...% годовых за пользование кредитом, сроком до дата. Кредитный договор подписан заемщиком [СКРЫТО] А.Ю.

Согласно пункту 2.1 договора кредитор в день заключения настоящего договора перечисляет заемщику сумму кредита путем разового зачисления денежных средств на текущий/карточный счет клиента №..., открытый в филиале «Мой Банк. Ипотека» (ОАО).

В силу пункта 2.2 договора проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита (пункт 1.2. настоящего договора), и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства Банком. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно, равными платежами, 15 числа каждого месяца в сумме ... руб., начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (пункт 2.3).

Согласно пункту 2.10 кредитного договора, задолженность считается просроченной в случае, если заемщиком не внесен платеж, срок осуществления которого наступил в соответствии с Графиком, а также в случае, если произведенный заемщиком платеж, недостаточен для исполнения денежного обязательства в полном объеме, а срок погашения истек.

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа в счет возврата кредита и по уплате начисленных за пользование кредитом процентов, начиная со дня, следующего за соответствующей датой платежа согласно настоящему договору, Банк начисляет, а заемщик обязуется уплатить неустойку на сумму неуплаченного платежа в размере 0,8% процентов за каждый день просрочки (пункт 4.1 договора).

Заемщик обязался выплатить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору №... от дата в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №... от дата (л.д. 10), согласно которому [СКРЫТО] А.В. сумму в ... руб., зачисленную на текущий/карточный счет заемщика, получил.

Также судом установлено, что [СКРЫТО] А.В. не исполняет обязанности по кредитному договору, платежи в соответствии с графиком не производятся, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом и пени.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора №... от дата Банк обратился к ответчику с уведомлением об оплате суммы просроченной задолженности, также уплате процентов за фактический срок пользования кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора. Ответчиком указанное уведомление оставлено без удовлетворения.

Поскольку [СКРЫТО] А.В. принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела, дав оценку представленным доказательствам, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку имело место нарушение обязательств по кредитному договору. При этом суд, признав расчет истца правильным, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности в размере ... руб., в том числе сумма основного долга в размере ... руб. и просроченных процентов в размере ... руб., пени в ... руб.

Однако судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции согласиться не может по следующим основаниям.

Банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору по состоянию на дата в размере ... руб., исходя из того, что с дата обязательства по погашению кредита ответчиком не исполняются.

Как следует из материалов дела и подтверждено сторонами, с дата по дата (дата принятия судом решения) от заемщика поступило четыре платежа: дата – ... руб., дата – ... руб., дата – ... руб.,дата – ... руб.(л.д.66 оборот, 67 оборот.).

В суде апелляционной инстанции ответчик [СКРЫТО] А.В. подтвердил данное обстоятельство и пояснил, что никаких платежей по кредиту с дата им не производятся.

Как следует из представленного суду апелляционной инстанции Банком расчета по определению суммы задолженности по кредитному договору с учетом внесенных заемщиком платежей, по состоянию на дата задолженность [СКРЫТО] А.В. перед банком составляет: ... руб., в том числе сумма основного долга – ... руб., проценты – ... руб., пени – ... руб. Данный расчет стороной ответчика не оспорен.

Проверив данный расчет, судебная коллегия находит его правильным.

Таким образом, поскольку ответчиком [СКРЫТО] А.В. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что в соответствии с условиями кредитного договора предоставляет истцу право досрочного возврата кредита, то судебная коллегия полагает, что с [СКРЫТО] А.В. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ... руб. и задолженность по процентам в размере ... руб.

Также судебная коллегия считает, что размер пени (неустойки), подлежащий взысканию с ответчика, является несоразмерным последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки на сумму неуплаченного платежа в размере 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В силу указанных условий Банк просил взыскать с ответчика начисленные пени (неустойку) в размере ... руб.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в определении от дата № 277-О, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Судебная коллегия учитывает, что пени (неустойка) по своей природе носят компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с учетом ходатайства ответчика о снижении размере пени, судебная коллегия приходит к выводу, что размер неустойки, определенный условиями кредитного договора, составляющий ...% годовых (0,8% x 365 дней) и превышающий более чем в 20 раз ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, является явно завышенным, не соответствующим последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательств, в связи с чем подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до ... руб.

Довод апелляционной жалобы о том, что Банком своевременно не представлены заемщику доказательства, подтверждающие переход права к новому кредитору, является несостоятельным по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) (Банк), Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (Агентство) и ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» (Приобретатель) заключен договор №... передачи имущества и обязательств банка, на основании статьи 9 Федерального закона от дата № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до дата», Плана участия Агентства в предупреждении банкротства «Мой Банк. Ипотека» (ОАО), утвержденного решениями Правления Агентства от дата и Комитета банковского надзора Банка России от дата, по которому Банк передал Приобретателю права требования по кредитным договора общей стоимостью ... руб. (приложение № 2), а также права требования по обеспечивающим договорам к ним (л.д.11-20).

В приложении №... (права требования Банка по кредитным договорам) к договору передачи от дата №..., под порядковым номером ... указан также кредитный договор, заключенный между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и заемщиком - ответчиком по делу [СКРЫТО] А.В., от дата №..., размер прав требований определен в сумме ... руб.(л.д.18).

В связи с заключенным трехсторонним договором №... от дата о передаче имущества и обязательств, Банк направил [СКРЫТО] А.В. уведомление о просроченной задолженности по кредитному договору №... по единственному известному адресу проживания [СКРЫТО] А.В.

В данном уведомлении содержалась информация о смене обслуживающего банка, в соответствии с которым разъяснено, что с дата законным кредитором по кредитному договору с «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) является ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ», кроме того, указаны реквизиты для осуществления платежей по кредитному договору.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Таким образом, отсутствие уведомления не освобождает ответчика от обязанности по оплате задолженности, которая до получения уведомления может быть осуществлена первоначальному кредитору.

Более того, как следует из представленных ответчиком платежных документов четыре платежа были произведены непосредственно в адрес истца.

Судебная коллегия находит несостоятельным и довод апелляционной жалобы о том, что ответчик [СКРЫТО] А.В. не был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, назначенного на дата, поскольку опровергается имеющейся в деле телефонограммы, переданной ему по месту работы (л.д.38), а также его письменным ходатайством об ознакомлении с материалами дела (л.д. 40).

Таким образом, судебная коллегия полагает, что ответчик был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В связи с чем ходатайство, изложенное в апелляционной жалобе о переходе к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия находит подлежащим отклонению, поскольку оно не соответствует требованиям ст. 330 ч. 4, ч. 5 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Доводы жалобы о том, что суд не учел, что исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено договором страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является «Мой Банк. Ипотека» (ОАО), а при уступке прав требований происходит утрата обеспечения не могут быть приняты во внимание, поскольку не имеют правового значения для разрешения данного спора.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части требований с [СКРЫТО] А.В. в пользу Банка надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.(... руб. (удовлетворенные требования)/... руб. (цена иска) х ... руб.(госпошлина, подлежащая уплате при подаче иска в суд).

С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права, с принятием нового решения о частичном удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 января 2014 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» к [СКРЫТО] А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] А.В. в пользу ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере ... руб., в том числе: сумма основного долга в размере ... руб., сумма просроченных процентов в размере ... руб., пени в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья ...