Дело № 33-9895/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 мая 2016 года по делу № 33-9895/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Алексеенко О. В.,

судей Абубакировой Р. Р.,

Троценко Ю. Ю.,

при секретаре Миграновой Д. Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Суханкина П. Г., действующего в интересах общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", на решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от
17 сентября 2015 года, которым постановлено:

удовлетворить частично исковые требования [СКРЫТО] А. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.

Признать недействительным договор страхования №... от
дата, заключенный между [СКРЫТО] А. А. и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу [СКРЫТО] А. А. страховую премию в размере ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы на удостоверение доверенности на представителя ... рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Алексеенко О. В., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] А. А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования №... от дата, взыскании страховой премии в размере ... рублей, неустойки ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя ... рублей, на удостоверение доверенности ... рублей, мотивируя свои требования тем, что дата заключила с обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" кредитный договор №... на сумму ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев. При совершении кредитной сделки она заключила договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс Жизнь", из кредитных средств в оплату страховой премии перечислено ... рублей. При заключении договора страхования ей не предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования, не предложены страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительными.

Судом постановлено приведённое решение, об отмене которого просит представитель общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" Суханкин П. Г. по мотиву незаконности и необоснованности принятого решения. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, указывая на то, что судом не дана оценка доводам банка о предоставлении истцу права заключения кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья или без такового; судом не учтено, что приобретение заёмщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк.

Стороны, извещённые о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] А. А. – Никонову Е. Ю., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Всеобщая Декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 года, установила, что каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией и законом. Право на судебную защиту закрепляется также в статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и части 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

Удовлетворяя требования [СКРЫТО] А. А., суд первой инстанции исходил из того, что истица была лишена возможности получить полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах страхования, до потребителя в нарушение условий пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ от
07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" не доведена информация о размере страховой премии, при этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счёт кредитных средств страховой премии в размере ... рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя, фактически премия в рублях была рассчитана банком при заключении кредитного договора, то есть после подписания истцом договора страхования; заёмщик был лишён возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

Между тем, с таким выводом согласиться нельзя.

Как следует из материалов дела, дата между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" и [СКРЫТО] А. А. заключен договор, предметом которого является кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счёта часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заёмщиков кредита.

дата между обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" и [СКРЫТО] А. А. заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита №..., страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

В названном договоре указано, что [СКРЫТО] А. А. ознакомлена с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита, получила указанные условия, возражений не имеет и согласна заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора [СКРЫТО] А. А. были навязаны услуги страхования, в материалах дела не содержится.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года
№ 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 названного Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок её определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу 5 договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна ... рублей. При этом, из приведённого пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определён конкретно. Размер страховой премии до истца доведён путём указания в договоре формулы, по которой рассчитывается страховая премия: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре (... рублей), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине" – ... %, СД - срок действия договора страхования в месяцах ... месяцев), и в кредитном договоре в виде определённой суммы, которую истец поручил списать банку в счёт уплаты страховой премии страховщику.

Из приведённого следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведённых правовых норм страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заёмщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчёт полной стоимости кредита платежей заёмщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре, каковым в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определённой категории граждан, а в данном случае - всем заёмщикам данного конкретного банка.

При установленных обстоятельствах, наличие у общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в период договора страхования других страховых продуктов, с более выгодными условиями страхования, не свидетельствуют о нарушении прав истца при заключении договора страхования жизни на определённых сторонами условиях.

[СКРЫТО] А. А. выразила желание заключить договора страхования жизни заёмщиков кредита, подписав заявление о добровольном страховании от
дата, из которого следует, что клиент вправе выбрать одну из нескольких Программ страхования, сделав отметку в соответствующем поле заявления.

В данном случае истец подписал заявление о заключении с ответчиком договора страхования жизни заёмщиков кредита. В соответствующем поле не содержится отметки об отказе от услуг страхования на указанных условиях. В то же время, истец заполнил поле об отказе от такого вида страхования как "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам".

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика и третьего лица истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, не имеется.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ), при оформлении кредита [СКРЫТО] А. А. путём подачи соответствующего заявления страховщику выразила желание заключить договор личного страхования, при этом, была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что [СКРЫТО] А. А. на стадии заключения кредитного договора
дата располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от
07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, не представлено.

С учётом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания недействительным договора страхования, взыскания уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Принимая во внимание изложенное, решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2015 года законным быть признано не может и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований [СКРЫТО] А. А.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 17 сентября 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Председательствующий О. В. Алексеенко

Судьи Р. Р. Абубакирова

Ю. Ю. Троценко

Справка: федеральный судья Шакирова Л. А.