Дело № 33-9894/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2015 г. по делу N 33-9894/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Анфиловой Т.Л.

Демяненко О.В.

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] Т.Р. – Стариковой Е.Н. на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] ТР к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Т.Р. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] Т.Р. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №...-Ф, по условиям которого [СКРЫТО] Т.Р. предоставлен кредит в сумме ... копеек, сроком до дата, под ...% годовых. Предоставление кредита обусловлено оплатой страховой премии за страхование жизни заемщика в размере ... рублей, а также комиссии за CMC информирование в размере ... рублей. Заемщик не имел возможности оплатить страховую премию и комиссию за счет собственных средств. Истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть незаконно удержанные денежные средства. Считает, что действия банка по навязыванию дополнительных заемщику услуг являются незаконными, противоречащими действующему законодательству.

Уточнив требования, истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии (платы) за страхование жизни и здоровья и CMC информирование, взыскать с ответчика в его пользу уплаченную сумму в размере ... копеек, неустойку - ... копеек, компенсацию морального вреда - ... рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на услуги представителя - ... рублей, расходы по оформлению доверенности - ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель [СКРЫТО] Т.Р. – Старикова Е.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что заявления имеют форму бланка с заранее установленными банком условиями, которые ставят заемщика в невыгодное для себя положение при заключении кредитного договора. Заявление от имени заемщиком заполнено ответчиком, и предложено для подписания истцу, который в свою очередь лишен возможности внести какие либо коррективы в условия договора, включая об участии в программе страхования, смс-информирование. Заемщик лишен оплатить услуги страхования собственными средствами. До заемщика не доведена полная и достоверная информация об условиях и последствиях страхования, так как и не доведена информация о возможности предоставления кредита без дополнительных платных услуг.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя [СКРЫТО] Т.Р. – НЕЮ, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что дата [СКРЫТО] Т.Р. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №...-Ф, по условиям которого [СКРЫТО] Т.Р. предоставлен кредит в сумме ... копеек, сроком до дата, под ...% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по договору (л.д. 11).

Согласно п. 2.1.4 и п. 2.1.5 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, в том числе для оплаты страховых премий в пользу страховой компании, а также для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья.

В сумму кредита включалась стоимость приобретаемого автомобиля в размере ... 000 рублей, страховая премия по страхованию жизни ... рублей ... копеек, премия по договору добровольного страхования автомобиля КАСКО 35 ... рублей ... копеек, стоимость услуги за СМС информирование ... рублей.

В заявлении заемщик от дата в целях обеспечения по кредитному договору №...-Ф выражает письменное согласие на заключение банком с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности заемщика, на условиях Правил личного заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен с обязательным соблюдением следующих условий: страховая премия - ... копеек, срок страхования равен сроку (в месяцах) кредитного договора. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая (л.д.108).

Также из его письменного заявления и анкеты заемщика следует, что истец уведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

На основании заявления истца, банк присоединил заемщика к договору №СЖА-02 от дата группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между страхователем ООО « Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «Сожекап Страхование Жизни» (новое наименование ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), что не противоречит требованиям пункта 1 статьи 428, пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

Страховая сумма в отношении застрахованного лица определена в договоре страхования, и в заявлении истца на оказание услуги страхования, в размере суммы текущего основного долга (пункт 1.14 договора).

Из ориентировочного графика погашений следует, что в полную стоимость кредита включена страховая премия в размере ... копеек по договору страхования, действующему в течение всего срока кредита (л.д.104). Указанный график подписан истцом [СКРЫТО] Т.Р.

Выпиской по лицевому счету заемщика подтверждается перечисление страховой премии, платы за смс информирование, со счета [СКРЫТО] Т.Р..

Потребителем подписаны заявления о перечислении страховой премии и платы за смс информировании ( л.д. 109,117).

Таким образом, истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. До потребителя в предусмотренной законом форме доведена в полном объеме информация об оказанной услуге страхования. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.

Доказательств того, что отказ истца от присоединения к договору страхования жизни и здоровья, получения услуги смс оповещения, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, по материалам дела не усматривается.

Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ).

В заявлении от дата на предоставление услуги смс – информирование [СКРЫТО] Т.Р. ознакомлен с платой за услугу ... рублей, срок оказания услуги равен сроку действия кредитного договора.

Все существенные условия услуги смс - информирования о стоимости в размере ... рублей, сроке действия, содержания смс сообщений, доведены до потребителя. Истец выразил согласие на оплату услуги за счет кредита в безналичном порядке. Из ориентировочного графика погашений кредита, подписанного истцом, следует, что в полную стоимость кредита включена услуга смс-информирования (л.д.104).

При данных обстоятельствах, довод апелляционной жалобы о том, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика и условия кредитного договора, возлагающие на заемщика [СКРЫТО] Т.Р. обязанность по уплате страховой премии, и уплате услуги за смс информирование, ущемляют его права как потребителя нельзя признать обоснованными.

В связи с тем, что нарушений прав истца при заключении кредитного договора не установлено, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя также не имеется.

Поскольку судом первой инстанции не установлено нарушений ответчиком ООО «РусфинансБанк» прав истца, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Т.Р. в полном объеме.

На основании статьи 327. 1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию истца в суде первой инстанции, которым дана судебная оценка. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан

определила:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] Т.Р. – Стариковой Е.Н - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Т.Л. Анфилова

О.В. Демяненко

Справка: судья ШЛА