Дело № 33-9893/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 мая 2016 года по делу № 33-9893/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Алексеенко О. В.,

судей Абубакировой Р. Р.,

Троценко Ю. Ю.,

при секретаре Миграновой Д. Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ахтямовой А. Ф., действующей в интересах публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк", на решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 06 февраля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] Р. Н. к открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора
№... от дата в части взимания единовременной комиссии за выдачу карты/ оформление карты и комиссии по транзакции/ приём денежных средств, комиссии за присоединение к программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.

Взыскать с открытого акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" в пользу [СКРЫТО] Р. Н. комиссию в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, расходы по уплате услуг представителя в сумме ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... рублей
... копеек.

Заслушав доклад судьи Алексеенко О. В., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Р. Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о признании ничтожным положения кредитного договора №... от дата о взимании единовременной комиссии за выдачу карты и комиссии по транзакции, комиссии за присоединение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий в размере ... рублей ... копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, неустойки ... рублей ... копейки, компенсации морального вреда ... рублей, штрафа в размере 50 % от присуждённой суммы, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что дата заключила с банком соглашение №... о предоставлении кредита. Согласно условиям кредитного соглашения заёмщик обязан уплачивать единовременную комиссию за выдачу карты ... рублей, ежемесячную комиссию по транзакции (приём денежных средств) минимум ... рублей, а также ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования в размере ... % в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания договора составляет ... рублей. За период с
дата по дата комиссия по транзакции составила ... рублей, за период с дата по дата комиссия за присоединение к программе страхования уплачена в сумме ... рублей
... копейки. Кредитное соглашение в части обязательства заёмщика по уплате названных комиссий не соответствует требованиям закона и нарушает её права как потребителя банковских услуг.

Судом постановлено приведённое решение, об отмене которого просит представитель публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Ахтямова А. Ф. по мотиву незаконности и необоснованности принятого решения. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, указывая на то, что судом не дана оценка доводам банка о добровольности заключения истцом договора страхования, отсутствию доказательств навязывания услуги, судом не принято во внимание, что установление комиссионных вознаграждений (комиссии за расчётное и операционное обслуживание) предусмотрено пунктом 2.1 Порядка расчёта и доведения кредитной организацией до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита.

Стороны, извещённые о времени и месте судебного заседания, на заседание судебной коллегии не явились, в соответствии с положениями части 1 статьи 327, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу требований статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Всеобщая Декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 года, установила, что каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией и законом. Право на судебную защиту закрепляется также в статье 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и части 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Обжалуемое решение суда в части взыскания комиссии за подключение к страхованию, применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскании неустойки указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

Удовлетворяя требования [СКРЫТО] Р. Н. в указанной части, суд исходил из того, что заёмщик был лишён возможности самостоятельного выбора страховщика, комиссия за страхование установлена банком в одностороннем порядке.

Между тем, с таким выводом согласиться нельзя.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьёй 24 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надёжности кредитной организации.

Таким образом, по смыслу приведённых правовых норм страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость такого способа обеспечения также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-у "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчёт полной стоимости кредита платежей заёмщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Как следует из материалов дела, дата на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счёта между открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и [СКРЫТО] Р. Н. заключен договор №..., включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, согласно которому банк предоставил [СКРЫТО] Р. Н. кредит ... рублей под ... % годовых сроком
... месяцев.

Кредитный договор №... от дата заключен в офертно-акцептной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования, направленное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора кредитования.

Подписание указанного заявления истцом свидетельствует о том, что она ознакомилась с условиями данного кредитного договора и согласилась с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Кроме того, своей подписью истец подтвердила и выразила согласие с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые просила признать неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка: www.express-bank.ru.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования (лист дела 53) и анкеты заявителя (лист дела 52) на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Условиями договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в сумме ...% от установленного лимита кредитования за присоединение к программе страхования.

В анкете заявителя от дата [СКРЫТО] Р. Н. собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. [СКРЫТО] Р. Н. была уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата усматривается, что [СКРЫТО] Р. Н. пожелала присоединиться к Программе страхования закрытого акционерного общества "СК Резерв". В тексте данного заявления и анкеты заявителя указано, что [СКРЫТО] Р. Н. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заёмщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к программе страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечёт применение последствий недействительности в виде возврата заёмщику уплаченной страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 06 февраля 2015 года в части признания ничтожным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскания с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу
[СКРЫТО] Р. Н. комиссии за подключение к страхованию ... рублей, неустойки ... рублей, законным быть признано не может и подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение в названной части, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении данных требований [СКРЫТО] Р. Н.

Удовлетворяя требования о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу карты и комиссии по транзакции наличных денежных средств, суд первой инстанции исходил из того, что возложение дополнительных расходов (комиссий) на заёмщиков является незаконным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они основаны на нормах действующего законодательства.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениям, содержащимся в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к рассматриваемым правоотношениям применяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Как усматривается из фактических обстоятельств дела, истец не осуществляла безналичные платежи по карте, движение по счёту истца сводилось к получению наличных средств и внесению их в счёт погашения кредитной задолженности.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что ответчиком не приведено доказательств предоставления заёмщику возможности получения кредита без оформления карты, то есть наличными денежными средствами из кассы банка, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что оформление карты было навязано истцу, что является нарушением части 2 статьи 16 Закона РФ " от 07 февраля 1992 года № 2300-1, согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Соответственно, комиссии, связанные с оформлением и обслуживанием карты, внесением и получением денежных средств в сумме ... рублей удержаны банком незаконно.

Таким образом, решение суда подлежит изменению, взысканию с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу
[СКРЫТО] Р. Н. комиссии за выдачу карты и комиссии по транзакции в размере ... рублей, неустойки по пункту 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" ... рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей (с учётом компенсации морального вреда).

В части взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, по оплате нотариальных услуг, в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оспариваемое решение отмене или изменению не подлежит, поскольку выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подробно мотивированы и не противоречат нормам материального права.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 06 февраля 2015 года отменить в части признания ничтожным кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскания с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] Р. Н. комиссии за подключение к страхованию, взыскании уплаченной комиссии в размере ... рублей, неустойки ... рублей.

В отменённой части принять новое решение, которым в удовлетворении названных исковых требований отказать.

Решение суда в части взыскания комиссии за выдачу карты и комиссии по транзакции, неустойки изменить, взыскав с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] Р. Н. комиссию за выдачу карты и комиссии по транзакции ... рублей, неустойку ... рублей, штраф ... рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину ... рублей.

В остальной части решение Октябрьского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 06 февраля 2015 года оставить без изменения.

Председательствующий О. В. Алексеенко

Судьи Р. Р. Абубакирова

Ю. Ю. Троценко

Справка: федеральный судья Шакирова Л. А.