Дело № 33-9880/2016, апелляция

№...

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

... ...

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Турумтаевой Г.Я.,

судей Куловой Г.Р.,

Пономаревой Л.Х.

при секретаре Степановой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО Национальный банк «ТРАСТ» на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от ..., которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] А.Г. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №... от ... в части оплаты страхового взноса, в части оплаты комиссии за CMC-информирование, услугу «Управляй датой платежа!», кредит-информирование.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу [СКРЫТО] А.Г. убытки в сумме ... рублей за услугу добровольное страхование жизни и здоровья, ... рублей за услугу «Управляй датой платежа!», ... рублей за услугу CMC-информирование, ... рублей за услугу кредит-информирование, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... рубля.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Куловой Г.Р., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] А.Г. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

В обоснование указала, что ... между [СКРЫТО] А.Г. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев.

В договор включены обременительные для заемщика условия об оплате комиссий за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере ... рублей, услуге CMC-информирование по счету - ... рублей, услуге «Управляй датой платежа!» - ... рублей, услуге кредит информирование - ... рублей. Действующее законодательство не устанавливает право Банка на взимание спорных комиссий в рамках кредитных правоотношений, полагает, что соответствующие условия кредитного договора навязаны потребителю, в связи с чем нарушают его права и подлежат признанию недействительными в силу ничтожности.

Просила признать недействительными условие кредитного договора №... от ... в части оплаты страхового взноса и в части оплаты комиссии за CMC-информирование, «Управляй датой платежа!», кредит-информирование, взыскать с Банка в пользу [СКРЫТО] А.Г. убытки, причиненные оплатой подключение к программе добровольного коллективного страхования - ... рублей, за CMC-информирование - ... рублей, за услугу «Управляй датой платежа!» - ... рублей, за кредит информирование - ... рублей; компенсацию морального вреда - ... рублей, неустойку - ... рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО НБ «Траст» ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Параметры предоставления кредита на неотложные нужды не предусматривают обязательного заключения заемщиком договора страхования, программа страхования является добровольной и отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Заемщик лично подписал заявление и декларацию, чем принял самостоятельное решение о заключении договора страхования. Доказательств обращения в страховую компанию с заявлением о расторжении кредитного договора и получения отказа в его расторжении, истцом не представлено. Размер платы за оказание услуг доведен до потребителя.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО НБ «ТРАСТ» З.Н.С., поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... «О судебном решении», решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (пункт 2 Постановления Пленума).

Указанным требованиям обжалуемое решение суда не отвечает в полной мере.

Разрешая спор и удовлетворяя частично исковые требования, суд исходил из того, что при заключении кредитного договора и включении в него элементов страхования, а также дополнительных услуг заемщик не располагал полной и достоверной информацией о конкретной сумме платы за подключение, что не обеспечило ему возможности оценить необходимость и соразмерность затрат за подключение пакетов услуг. Ответчик в нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не довел до сведения заемщика информацию о предоставленной услуге, что свидетельствует о нарушении права истца-потребителя на информацию об услуге, а потому условия кредитного договора, предусматривающих плату по страхованию жизни и здоровья, а также иных услуги являются недействительными.

Между тем, указанные выводы суда нельзя признать обоснованными, поскольку они сделаны при ошибочном применении норм материального права.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ... между [СКРЫТО] А.Г. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев.

Указанный договор заключен на основании заявления [СКРЫТО] А.Г. от ... о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В заявлении заемщик подписал и указал о согласии на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды (пункт 1.2.17.3). Также в заявлении имеется подпись и согласие заемщика на списание с его счета платы за подключение указанного выше Пакета услуг за весь срок страхования, из расчета 0,4 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссии за подключение Пакета в размере 0,3915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования с учетом НДС.

В анкете заемщика от ... также указано о согласии заемщика на подключение Пакета услуг №... по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды.

Кроме того, заемщиком выражено согласие на подключение услуги «Управляй датой платежа!» (пункт 1.2.17.1), «СМС-информирование по счету» (пункт 1.2.17.2), а также «Кредит-информирование» (пункт 1.2.17.5).

Условия и плата за пользование данными услугами приведены в пункте 1.2.17 «Дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение договора, их цена (порядок ее определения), а также согласие клиента на оказание таких услуг».

Согласно выписки по лицевому счету ... из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение Пакета услуг №2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере ... рублей, плата за услугу «Управляй датой платежа» - ... рублей, плата за услугу «СМС-информирование» - ... рублей, плата за услугу «Кредит-информирование» - ... рублей,.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что у суда первой инстанции не имелось достаточных оснований для признания недействительными указанных выше условий кредитного договора по подключению Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, а также дополнительных платных услуг.

Доводы истца о том, что кредитный договор без договора страхования заключить было невозможно, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание.

Напротив, из упомянутых выше кредитного договора, декларации к договору коллективного добровольного страхования вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка и как видно из подписанной заемщиком заявки на выдачу кредита, он выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, из кредитного договора усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Поскольку истец имел право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, то с его счета правомерно была списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Доводы о том, что истец был лишен возможности выбора страховой компании, не свидетельствуют о нарушении его прав как потребителя, поскольку банком было предложено оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, в случае неприемлемости каких-либо условий дополнительной услуги, истец имел возможность отказаться от ее предоставления.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Пункт 1.2.17 Договора прямо указывает, что подключение пакета услуг страхования и иные услуги Банка предоставляются как дополнительные, за отдельную плату, и не влияющие на заключение договора.

При изложенных обстоятельствах, обжалуемое решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований истца.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от ... отменить и вынести по делу новое решение.

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] А.Г. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, отказать.

Председательствующий Г.Я. Турумтаева

Судьи Г.Р. Кулова

Л.Х. Пономарева

Справка: судья ...