Дело № 33-9855/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от дата дело №...

Судья: БММ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи ФИО8

судей Низамовой А.Р., ФИО7

при секретаре ФИО4,

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ «Локо - Банк» (АО) на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан дата, которым постановлено:

иск БММ к акционерному обществу Коммерческий банк «Локо-Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать раздел 4 заявления БММ о присоединении к правилам кредитования ЗАО Коммерческий банк «Локо-Банк» в части оплаты страховой премии - недействительным.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Локо-Банк» в пользу БММ сумму незаконно удержанных средств в сумме №... рублей, неустойку в размере №... рублей, компенсацию морального вреда в сумме №... рублей, штраф в размере №... рублей, услуги представителя в размере №... рублей, почтовые расходы в размере №... рублей.

В удовлетворении требований БММ к акционерному обществу Коммерческий банк «Локо-Банк» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в большем размере - отказать.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Локо-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере №... рублей.

Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия

установила:

БММ обратилась в суд с иском к АО КБ «Локо-Банк» о защите прав потребителей, просила признать раздел 4 заявления о присоединении к правилам кредитования в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что дата, между БММ и ЗАО КБ «Локо-Банк» заключен кредитный договор №.../№... на сумму №... рублей. Согласно условиям кредитного договора был предусмотрен платеж по оплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере №... рублей. В п.4.1. заявления о присоединении к правилам кредитования указана единственная страховка компания OOO «CK «Ренессанс Жизнь» и у нее не было возможности отказаться от страховой услуги, п.4.3. указанного заявления изначально устанавливает сумму взимаемой с заемщика страховой премии №... рублей. Также в заявлении не имеется графы для указания заемщиком иной страховой организации. Также нет места для указания заемщиком на то, что он отказывается от услуги по страхованию жизни и здоровья. В заявлении о присоединении к правилам кредитования есть ссылка на полис добровольного страхования жизни и здоровья. Однако не имеется ссылки на то, что данный полис выдавался заемщику. Она указанный полис не получала. Сторонами по договору страхования являются она и OOO «CK «Ренессанс Жизнь». У нее имеется лишь заявление о присоединении к правилам кредитования, данный документ не является ни договором, ни страховым полисом. К тому же, подписи второй стороны OOO «CK «Ренессанс Жизнь» на данном соглашении не имеется. Также потребитель не получал от страховщика какой-либо страховой полис. Таким образом, так как договор страхования с нею заключен не был, страховой полис также не оформлен, то есть имеет место несоблюдение письменной формы договора страхования, последствием которой является недействительность договора. Так как договора страхования не имеется, страховая премия не перечислена банком страховщику и является неосновательным обогащением банка. Банком навязаны явно невыгодные условия страхования жизни и здоровья заемщику.

В связи с изложенным просит признать раздел 4 заявления о присоединении к правилам кредитования в части оплаты страховой премии недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу сумму незаконно удержанных средств в размере №... рублей, неустойку в размере №... рублей, компенсацию морального вреда в размере №... рублей, штраф в размере №... % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере №... рублей, расходы на отправку претензии в размере №... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, КБ «Локо - Банк» (АО) в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности. Судом не принято во внимание, что в кредитном договоре отсутствует текст, позволяющий сделать вывод о присоединении заемщика к программе страхования; тарифами банка предусмотрена возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, при отсутствии страхования процентная ставка по кредиту должна была составлять не №...%, а №...% годовых; раздел 4 заявления о присоединении к правилам кредитования не содержит текста, понуждающего к страхованию.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом неправильно применены нормы материального права.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение, либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст. 927 Гражданского кодекса РФ:

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам предоставлять кредитные средства заемщику на оплату страховой премии по заключенному договору страхования.

Как следует из материалов дела, дата между БММ и ЗАО КБ «Локо-Банк» заключен кредитный договор №..., по условиям которого БММ получила кредит в сумме №... рублей на срок по дата, под №...% годовых.

На основании заявления-анкеты от дата БММ просила банк предоставить кредит, включив оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита в размере №... рублей.(л.д.70-71)

Согласно договору страхования (полис) - №... от дата, договор страхования заключен между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и БММ (страхователь) на добровольной основе.

Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата, страховая премия №... рублей уплачивается единовременно. Договор вступает в силу с момента его подписания. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, указанный в разделе «Страховая премия» настоящего договора, договор считается не вступившим в силу.

Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете от дата в строке «Включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита» БММ поставила отметку в графе «да».

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, обосновал свою позицию тем, что банком нарушены права потребителя, при заключении кредитного договора заемщику навязана услуга страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, размер страховой премии и все существенные условия страхования были доведены до потребителя в страховом полисе, именно по заявлению БММ платежным поручением от дата денежные средства в размере №... рублей банком перечислены на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №.... (л.д.72)

Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия БММ на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Обстоятельства, свидетельствующие о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также подтверждающие отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не установлены при разрешении спора.

Договор страхования заключенный с БММ не оспорен и не признан недействительным.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка и страховой компании имело место нарушение прав потребителя, у судебной коллегии не имеется.

При таких данных судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований БММ о защите прав потребителей.

Решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований БММ к АО КБ «Локо-Банк» о защите прав потребителей, признании раздела 4 заявления о присоединении к правилам кредитования в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований БММ к АО КБ «Локо-Банк» о защите прав потребителей, признании раздела 4 заявления о присоединении к правилам кредитования в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, -отказать.

Председательствующий Р.Р.Нурмухаметова

Судьи А.Р.Низамова

Н.Н.Якупова