Дело № 33-9849/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-9849/2016

26 мая 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламова Ф.Т.,

судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Аюповой И.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности ААФ на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования иску ААФ к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора ... от дата., в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ААФ денежные средства, выплаченные в соответствии с требованиями кредитного договора ... от дата. в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, понесенные судебные расходы на представителя в размере ... рублей, расходы на удостоверение доверенности на представителя в размере ... рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ААФ обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ААФ заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере ... рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, вышеуказанная комиссия была оплачена за счет кредитных средств путем единовременного перечисления в дату выдачи кредита. Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями и в соответствии с этим потребитель был лишен возможности влиять на его содержание.

На основании вышеизложенного, истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора №... от дата в части взыскания комиссий за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика сумму выплаченных комиссии в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, судебные расходы на представителя в размере ... рублей, расходы на удостоверение доверенности на представителя в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности ААФ просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. В данном случае положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» не могут быть применены, т.к. действия банка по взиманию комиссии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка. Кроме того, банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования, подтверждается собственноручно подписанной истцом анкетой. Услуга по страхования истцу не была навязанной. ААФ добровольно выразила свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, отметив «галочкой» в анкете заявителя строку, в которой выражает согласие на присоединение к программе страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, условия оспариваемого договора, обуславливают выдачу кредита обязательным подключением заемщика к Программе страхования, и поэтому не основаны на законе, ущемляют установленные законом права истца, как потребителя, не соответствуют положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, дата между ПАО «Восточным экспресс банк» и ААФ на основании заявления был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета №... на сумму ... рублей, под ...% годовых, сроком на 60 месяцев.

В тексте заявления от дата имеется раздел именуемый как: «Заявление клиента о заключении договора кредитования счета. В котором указано, что: «подписывая настоящее заявление я заявляю о своем предложении (оферте) Банку заключить со мной договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении. Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка».

Согласно условиям кредитного договора, изложенным в заявлении на получение кредита (раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере ... % от суммы кредита. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных указанным кредитным договором, данная плата в общей сумме ... рублей уплачивалась заемщиком, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с дата по дата, что фактически банком не оспаривалось.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» (л.д. 30 оборот).

Кроме того, как следует из содержания указанного заявления, ААФ уведомлена о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита (л.д. ... оборот).

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что ААФ согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № №... от дата, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв». ААФ согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ...% в месяц от страховой суммы.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что ААФ в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитных договоров и договора страхования, от оформления кредитных договоров и получения кредитов на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Включение в заявления ААФ на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ААФ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

При установленных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ААФ отсутствуют, как в части взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ААФ к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий Нурисламов Ф.Т.

Судьи Портянов А.Г.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Кочкина И.В.