Дело № 33-9839/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

№ 33-9839/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 мая 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Милютина В.Н.,

судей Киньягуловой Т.М.,

Мугиновой Р.Х.,

при секретаре Проскуряковой С.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» А. на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 декабря 2015 года, которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] Н.Р. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично;

признать недействительным условие кредитного договора дата №..., в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования;

применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] Н.Р. денежные средства, выплаченные в соответствии с требованиями кредитного договора от дата №... в части комиссии за присоединение к программе страхования в размере 88 000 рублей, неустойку в размере 88 000 рублей, понесенные судебные расходы на представителя в размере 8500 рублей, расходы на удостоверение доверенности на представителя в размере 1 200 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в размере 88 250 рублей;

взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5020 рублей.

Заслушав доклад судьи Милютина В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Н.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», указав в обоснование иска, что дата, между нею и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 500000 рублей, на срок 60 месяцев, а истец обязалась возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом. При этом кредитный договор предусматривал условием получения кредита, подключение заемщика к программе страхования. Оплата услуги за присоединение к программе страхования, в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, была предусмотрена 2000 рублей ежемесячно. Данная сумма истцом выплачивалась 44 раза, что в итоге составило 88000 руб.

Считает, что упомянутым выше условием договора ответчиком нарушены права истца, как потребителя, поскольку форма кредитного договора, содержащая условия о присоединении к программе страхования и размер комиссии, разработана ответчиком и истец не могла повлиять на его содержание, в связи с чем он считает, что подключение к программе страхования в конкретной страховой компании - это волеизъявление банка, а не потребителя.

Истец направила дата в ПАО «Восточный экспресс банк» письмо о неправомерности удержания комиссии за подключение к программе страхования и просила вернуть удержанные денежные средства в добровольном порядке. Требования истца удовлетворены не были.

Ссылаясь на данные обстоятельства, [СКРЫТО] Н.Р. просила суд признать условия кредитного договора в части возложения на неё обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительными, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение к программе страхования в сумме 88000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца неустойку 88000 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., представительские расходы в размере 10000 руб., за удостоверение нотариусом доверенности 1200 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Судом вынесено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя ПАО «Восточный экспресс банк» А. ставится вопрос об отмене решения. Указывается, что заключение кредитного договора не было обусловлено подключением к программе страхования, о чем свидетельствует анкета - заявление, в которой истец подтвердила добровольность страхования, и была вправе отказаться от заключения договора, а потому включение в кредитный договор условий о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика, нельзя считать навязанным. Действия ответчика по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, не являются недостатком работы, за нарушение сроков выполнения которых возможно в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» начисление неустойки.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела в пределах доводов жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, дата, в офертно-акцептной форме между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита. В соответствии с условиями которого ответчик обязался и предоставил истцу кредит в сумме 500000 рублей, на срок 60 месяцев, а истец получила его и обязалась возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом. При этом, согласно условий названного кредитного договора, составной его частью являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования и анкеты, на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Условиями договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в сумме 0,40% от установленного лимита кредитования за присоединение к программе страхования, что на момент подписания заявления составило 2000 ежемесячно.

В соответствии с выпиской из лицевого счета истца, в период с дата по дата, с истца ответчиком удержано комиссии в размере 88000 руб.

дата, истец обратилась в банк с претензией о неправомерности списания указанной комиссии и просила вернуть неправомерно списанные со счета денежные средства, однако ответчиком требование потребителя в добровольном порядке не удовлетворены.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней, недействительным, мотивируя тем, что, как следует из заявления на получение кредита от дата, заемщик обязана застраховать свою жизнь и трудоспособность на весь срок кредитования в одной страховой компании ЗАО «СК «Спектра – Авиа С», сумма комиссии за присоединение к программе страхования установлена в процентном отношении от всей суммы кредита, текст заявления изготовлен ответчиком от имени истца и предложен ему для подписания, и истец в данном случае не мог повлиять на условия выдачи кредита, в том числе на оспариваемое условие, а потому считать, что подключение к программе страхования было со стороны истца добровольным его волеизъявлением, оснований не имеется.

Судебная коллегия считает возможным согласиться с данными выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

В анкете заявителя от дата, истец собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. [СКРЫТО] Н.Р. была уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Вместе с тем, предложение ответчика об участии истца в программе страхования истца, изложено на типовом бланке анкеты, заполненном сотрудником Банка в печатном виде размером шрифта менее чем «8», что существенно затрудняет восприятие заемщиком содержание анкеты и сформулировано таким образом, что осуществление личного страхования заемщика с уплатой комиссии за подключение к указанной программе предполагается.

Ни анкета заявителя, ни заявление от дата не содержат указания на возможность кредитования истца на сопоставимых условиях без заключения ею договора личного страхования, не предусматривают размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги страхования.

Доказательств, подтверждающих то, что до заключения договора [СКРЫТО] Н.Р. была ознакомлена с другими вариантами кредитования, а также имела возможность доступным способом ознакомится с условиями кредитования, для компетентного выбора, ответчиком не представлено.

На основании вышеизложенных норм материального права и установленных фактических обстоятельствах дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование не основано на добровольном волеизъявлении сторон, следовательно, не представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому является недействительным в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают приведенного вывода суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, направлены на переоценку установленных судами обстоятельств, не подтверждают существенных нарушений судом норм процессуального права, повлиявших на исход дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Восточный экспресс банк» А. – без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Милютин

Судьи Т.М. Киньягулова

Р.Х. Мугинова

Справка: судья К.