Дело № 33-9796/2016, апелляция

Судья ФИО3 дело № 33-9796/16

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 мая 2016 года Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.,

судей Нигматуллиной Р.Р.,

Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Шендрик О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Черчага С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] М.В. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 12 января 2016 г.,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] М.В. обратился в суд с иском к ОА «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий незаконным, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда, указывая в обоснование на то, что между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №..., по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме ... руб., истец же обязался в свою очередь вернуть полученный кредит и оплатить проценты по нему. дата Банку направлена претензия о расторжении кредитного договора. Истец считает, что договор является недействительным, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с кредитным договором процентная ставка годовых составляет ...%, однако, в соответствии с графиком платежей полная стоимость кредита составляет ...% годовых. Между тем, согласно п. 7 Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд ее уменьшить. На основании изложенного истец просит признать кредитный договор №... недействительным, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Вышеприведенным решением суда в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] М.В. отказано.

В апелляционной жалобе истец [СКРЫТО] М.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В апелляционной жалобе апеллятор приводит те же доводы, что и в исковом заявлении.

Стороны участия в суде апелляционной инстанции не приняли, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Из материалов дела следует, дата между АО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] М.В. заключен кредитный договор №..., по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере ... руб. под ...% годовых сроком на ... дней.

АО «Банк Русский Стандарт» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита в размере ... руб. исполнило в полном объеме.

дата истцом в адрес ответчика подготовлена претензия о предоставлении копии документов, а именно: копию кредитного договора с приложения к нему, копию графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, производстве фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов, перечислении денежных средств незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора (л.д. 7).

Отказывая в удовлетворении иска, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 420, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, исходил из того, что истцом [СКРЫТО] М.В. при заключении кредитного договора не высказывалось несогласие с условиями договора в части с условиями договора, устанавливающими размер процентов, неустойки, полной стоимости кредита. Кроме того, при заключении договора располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, суд пришел к выводу, что основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствовали.

Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы [СКРЫТО] М.В. о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду чего договор является типовым, несостоятельны.

Как следует из материалов дела, [СКРЫТО] М.В. был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у [СКРЫТО] М.В. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая кредитный договор, [СКРЫТО] М.В. выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы [СКРЫТО] М.В., судебная коллегия не находит.

Вопреки доводам жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита, указанной в рублях, пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле.

Аналогичное положение содержится в ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, указание полной стоимости кредита в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.

Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор, график платежей содержат всю необходимую информацию о полной стоимости кредита – 46,78% годовых, размере ежемесячных платежей, информацию о том, какие платежи включены в расчет полной стоимости кредита: основной долг, проценты за пользование кредитом, страховка. С данной информацией истец [СКРЫТО] М.В. был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью в договоре (л.д. 34-35).

То обстоятельство, что кредит выдан под ...% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет ...%, не свидетельствует о нарушении прав истца и принятии судом неверного решения, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.

Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав [СКРЫТО] М.В., как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал ему в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны приведенным в исковом заявлении [СКРЫТО] М.В., явились предметом обсуждения в суде первой инстанции, и получили в судебном постановлении соответствующую оценку. Такие доводы не могут быть основанием для отмены решения.

Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 12 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] М.В. – без удовлетворения.

Председательствующий: Черчага С.В.

Судьи: Нигматуллина Р.Р.

Фахретдинова Р.Ф.