Дело № 33-9788/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№...

адрес 26 мая 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.,

судей Нигматуллиной Р.Р.,

Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Шендрик О.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «МТС Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, признаний действий незаконным, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «МТС Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, признаний действий незаконным, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Нигматуллиной Р.Р., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «МТС Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора на выпуск кредитной карты №... в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признания незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму ... рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а он же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Считает незаконными действия Банка по не предоставлению ему информации о полной стоимости кредита в рублях. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого были заранее определены Банком в стандартных формах. В соответствии с его распиской от дата процентная ставка составляет 35% годовых, однако полная стоимость кредита составляет ...%. Банком были нарушены Указания ЦБР №...-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Считает, что в результате незаконных действий банка по списанию денежных средств ему причинены нравственные страдания, которые подлежат компенсации.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Ссылается на то, что на момент заключения договора он не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым. Процентная ставка по договору составляет ...% тогда как полная стоимость кредита равна ...%. Договор не отвечает требованиям Указаний Центрального Банка России №...-У, поскольку в нем отсутствует информация о полной стоимости кредита в рублях. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», банк обязан возместить ему причиненный моральный вред в размере ... рублей. Также с Банка подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Лица, участвующие в деле, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ОАО «МТС Банк» был заключен кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №..., в соответствии с которым банк обязался предоставить ФИО1 кредит лимитом в сумме ... рублей сроком действия карты до августа 2016 года под ...% годовых, а ФИО1 обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем (л.д. 26-30).

ОАО «МТС-Банк» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме.

дата истцом в адрес банка подготовлена претензия о предоставлении документов по кредитному делу, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, производстве фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов, перечислении денежных средств незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора (л.д. 7).

Суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 1, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, пришел к выводу о том, что ФИО1 имел возможность отказаться от получения кредита, информация о полной стоимости кредита содержалась в заявлении на получение кредита, доказательств свидетельствующих о понуждении со стороны банка подписать заявление на получение кредита, истцом не представлено. Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствовали.

Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду чего договор является типовым, несостоятельны.

Как следует из материалов дела, ФИО1 был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у ФИО1 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы ФИО1, судебная коллегия не находит.

Вопреки доводам жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита, указанной в рублях, а не процентах по отношению в годовому периоду, пунктом 1 Указания Банка России от дата №...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле.

Аналогичное положение содержится в ст. 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, указание полной стоимости кредита в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.

Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор, расписка содержат всю необходимую информацию о полной стоимости кредита - 40,36105% годовых, тарифами банка, информацию о том, какие платежи включены в расчет полной стоимости кредита: погашение основного долга, уплата процентов, различных видов комиссий. С данной информацией ФИО1 был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью в заявлении на выпуск банковской карты и расписке (л.д. 27-28, 29-30).

То обстоятельство, что кредит выдан под 35% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет ...%, не свидетельствует о нарушении прав истца и принятии судом неверного решения, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.

Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав ФИО1 как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал последнему в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда.

Утверждение в жалобе о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае не удовлетворения в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) требований потребителя, основано на неверном толковании норм материального права, поскольку денежные суммы по решению суда с банка в пользу ФИО1 не взыскивались.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Нигматуллина Р.Р.

Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья Сафина Р.Р.