Дело № 33-9773/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-9773/2016

26 мая 2016 года город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.

судей Низамовой А.Р.

Якуповой Н.Н.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 17 ноября 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Балахниной Т.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор №... от дата, заключенный между Балахниной Т.В. и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный».

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Балахниной Т.В. уплаченную сумму за подключение к программе страхования в размере 59397,75 рублей, неустойку в размере 53457,81 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на представительские услуги в размере 3000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 56927,69 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4895,67 рублей.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

Балахнина Т.В. обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», указывая, что дата заключен кредитный договор №..., по условиям которого Балахниной Т.В. предоставлен кредит в размере 300000 рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. Одним из условий обеспечения обязательств по кредитному договору является присоединение заемщика к Программе страхования жизни и трудоспобности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору в размере ...% в месяц от установленного лимита кредитования.

Вышеуказанные страховые выплаты удерживались ежемесячно из заемных средств за период с дата по дата в общей сумме 59397,57 рублей.

Намерения страховаться у Балахниной Т.В. не было, отказаться же от заключения страхования истица не имела возможности, иначе в выдаче кредита ей бы было отказано. До заемщика не доведена информация о полной стоимости размера страхования. Сам договор по предоставлению кредита является типовым, возможности внесения изменений не было.

Просит признать условия кредитного договора от дата №... в части обязанности присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования недействительными, взыскать с ответчика в пользу Балахниной Т.В. незаконно удержанные страховые выплаты в размере 59397,57 рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 53457,81 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя: за составление претензии - 2300 рублей, расходы, связанные с представительством в суде - 15000 рублей, за составление искового заявления - 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» просит отменить решение суда, указав на то, что он не был извещен о месте и времени судебного заседания, не получал копию иска; не учтено, что истица сама выразила желание присоединиться к программе страхования; при взыскании неустойки суд необоснованно применил положения ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Лица, не явившиеся в судебное заседание, извещены о времени и месте рассмотрения гражданского дела своевременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя [СКРЫТО] Т.В. – Петрунину Л.О., судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из материалов дела следует, что дата между Открытым акционерным обществом (ныне – Публичное акционерное общество) «Восточный экспресс банк» и Балахниной Т.В. заключено соглашение о кредитовании счета №... на сумму 300000 рублей сроком на ... месяцев. Вид кредита «Евроремонт», ставка ...% годовых, полная стоимость кредита ...% годовых. Соглашение заключено путем акцептования оферты ФИО6 (заявления на заключение соглашения).

Согласно заявлению на заключение соглашения, в нем предусмотрено единовременное внесение заемщиком платы за присоединение к страховой программе страхования жизни заемщиков кредитов ОАО «КБ Восточный», которая составляет ...% в месяц от суммы кредитования.

Из выписки по лицевому счету следует, что за период с дата по дата со счета заемщика списаны денежные средства в счет погашения комиссии за страхование в размере 59397,57 рублей.

При этом выгодоприобретателем в договоре кредитования указан Банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о недействительности условий кредитного договора в части подключения заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда и отклоняет доводы о добровольном намерении истицы быть застрахованной.

Так, вопреки доводам апелляционной жалобы, отдельного заявления на присоединение к программе страхования не имеется, к апелляционной жалобе такое заявление не приложено. В заявлении на заключение соглашения не предусмотрено проставление галочек или иным образом выбора услуги по подключению к программе страхования, равно как нет условий, свидетельствующих о наличии выбора при определении страховой организации.

Проверяя доводы апелляционной жалобы в части несогласия с взысканной неустойкой, установлено, что суд первой инстанции, признав условия кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительными, взыскивая уплаченную за подключение к программе страхования сумму, одновременно взыскал неустойку, руководствуясь положениями статей 28 и 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С решением суда в данной части согласиться нельзя, в апелляционной жалобе обоснованно указано, что при признании договора недействительным применяются последствия недействительности сделки; какого-либо недостатка в услугах не допускалось.

Суд первой инстанции ошибочно применил к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за подключение к программе страхования не являются банковской услугой.

Решение суда в части взыскания неустойки подлежит отмене.

Что касается ненадлежащего извещения Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о времени и месте судебного разбирательства в суде первой инстанции, то как следует из почтового уведомления, дата ответчик получил извещение на дата год на 10.00 часов. Извещение направлено по адресу адрес, который указан как адрес для корреспонденции и в апелляционной жалобе банка.

Неполучение копии может быть расценено как уважительная причина непредставления доказательств суду первой инстанции, однако доказательства со стороны банка не представлены и суду апелляционной инстанции.

Поскольку неустойка не подлежит взысканию, размер штрафа подлежит изменению. Штраф = 59397,75 рублей (убытки) + 1000 рублей (компенсация морального вреда) / 2. Государственной пошлина, подлежащая взысканию с банка, в соответствии с требованиями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации составит 2119,47 рублей.

Поскольку решение суда в остальной части сторонами не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом проверки судебной коллегии не является, оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Балахниной Т.В. неустойки в размере 53457,81 рублей.

В отмененной части принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Балахниной Т.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании неустойки отказать.

Решение того же суда изменить в части взысканного с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Балахниной Т.В. штрафа, а также в части взысканной государственной пошлины, указав о взыскании с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Балахниной Т.В. штрафа в размере 27198,87 рублей, о взыскании с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 2119,47 рублей.

В остальной части решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 17 ноября 2015 года оставить без изменения.

Председательствующий Р.Р.Нурмухаметова

Судьи А.Р.Низамова

Н.Н.Якупова

Справка: судья Сафина Р.Р.