Дело № 33-9744/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2016 года по делу № 33-9744/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Гареевой Д.Р.

Демяненко О.В.

при секретаре Фаткулине Р.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» на решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] ЗМ удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №... от дата, заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и [СКРЫТО] ЗМ, предусматривающее выплату- комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу [СКРЫТО] ЗМ денежные средства, удержанные с нее за подключение к программе страхования, в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... 000 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований [СКРЫТО] ЗМ отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход бюджета ... руб.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] З.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора №... от дата в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии ... рубля, неустойки за просрочку выплаты на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда ... 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя ... 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг ... рублей.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] З.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... на сумму ... ... рубля, сроком на ... месяцев, под ...% годовых. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рубля. Считает указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляющим права потребителя».

Предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Банк по своему усмотрению в отсутствие волеизъявления заемщика присоединил заемщика к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. До потребителя не доведена вся полнота информации о размере комиссии при заключении кредитного договора (ст.ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги. В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитный договор является недействительным в части в части подключения к программе страхования.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что исковое заявление подано с пропуском срока исковой давности. В заключенном договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. До потребителя доведены все существенные условия присоединения к программе страхования. В заявлении заемщик просит оказать ему услуги по страхованию. Потребитель мог получить кредит и без оказания услуг по страхованию.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя [СКРЫТО] З.М. – ШИА, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] З.М., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушены нормы процессуального права.

Суд первой инстанции, принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, исходил из того, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю [СКРЫТО] З.М., не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют. До потребителя не доведен размер страховой премии.

Между тем, районный суд не дал оценки заявлению банка о пропуске потребителем при обращении за судебной защитой срока исковой давности ( л.д. 87).

В силу п.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на страхование заемщика на основании договора при предоставлении кредита.

Возможность включения в содержание кредитного договора указания на страхование заемщиком своей жизни также предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), пункт 2.2 которого содержит положение о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как следует из материалов дела, дата между [СКРЫТО] З.М. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ( после изменения наименования КБ «Ренессанс Кредит») заключен кредитный договор №..., предметом которого является предоставление кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) ( далее - Условия), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее вместе – Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора.

По условиям договора сумма кредита, предоставленного КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) истцу [СКРЫТО] З.М., составляет ... рубля, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 (пункт 2.2).

Согласно пункту 2.5 договора денежные средства выданы по ставке - ...%, полная стоимость кредита - ...% годовых (пункт 2.6), на срок 36 месяцев (пункт 2.3).

В заявлении от дата на подключение дополнительных услуг, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4,5,6 относятся к страхованию по банковской карте. При нежелании быть застрахованным истец проставляет отметку в соответствующей графе. Отметки в бланке заявления СЗМ не проставлены.

В разделе 4 договора отражено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, в соответствии с которой банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, при этом страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность в результате несчастного случая.

Заемщик обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, комиссия за подключение к Программе 1 (ООО «Группа Ренессанс Страхование») Тарифами предоставления кредита на неотложные нужды установлена в размере 1,1% от суммы кредита за каждый месяц кредита и оплачивается единовременно (л.д. 170).

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Заемщик ознакомлен и получил на руки Условия, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора

дата [СКРЫТО] З.М. подписано заявление на выдачу наличными из кассы банка кредита в размере ... рублей (л.д. 94).

Комиссия за присоединение заемщика к программе страхования в сумме ... рубля удержана кредитной организацией дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.95).

Подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется ответчиком на основании договора страхования N .../07 от дата, заключенного между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и банком, а также Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1).

Истица включена в список застрахованных – реестр платеж к договору страхования N GG1304/07 от дата (л.д. 135).

Исполнение кредитного договора в части присоединения к программе страхования началось дата при перечислении комиссии со счета потребителя.

По данным справки банка по состоянию на дата кредит погашен заемщиком.

Довод апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности заемщиком при обращении в суд с иском о признании недействительным кредитного договора заслуживает внимания.

Кредитной организацией подано заявление о пропуске потребителем при обращении за судебной защитой срока исковой давности ( л.д. 87).

В случае оспаривание кредитного договора как не соответствующего требованиям закона по условиям ее ничтожности, на основании статьи 168 ГК РФ в действующей до дата редакции, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исковое заявление к ответчику ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора в части присоединения к программе страхования сдано истцом на почту дата по истечении трехгодичного срока со дня исполнения сделки.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Отмена апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата определения Салаватского районного суда от дата (материала №...), которым возвращено в связи с неподсудностью исковое заявление [СКРЫТО] З.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за смс-оповещение, по тому же кредитному договору от дата, неустойки, компенсации морального вреда, не влечет за собой возможность восстановления срока исковой давности, поскольку по рассмотренному делу подано другое исковое заявление дата, принятое к производству судом дата, которое и являлось предметом судебного разбирательства по гражданскому делу 2 – 993/2015.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания, как для признания недействительным условия кредитного договора, в части подключения к программе страхования, так и удовлетворения производных требований о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При установленных обстоятельствах решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] З.М. в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении иска [СКРЫТО] ЗМ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора №... от дата в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья ЗАА