Дело № 33-874/2019 (33-25949/2018;), апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №33-25949/2018

(33-874/2019)

15 января 2019 г. г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Коргун Н.В.

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Кашапове Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] А. Р. о взыскании кредитной задолженности по апелляционной жалобе истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2018 года, которым постановлено:

«исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] А. Р. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] А. Р. в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата в размере 282 172 рубля 71 копейка, в том числе: просроченная задолженность по кредиту - 279 158,15 руб., проценты по просроченной задолженности - 679,75 руб., неустойка по просроченному кредиту - 697,53 руб., неустойка по просроченным процентам - 1 637,28 руб.

Взыскать с [СКРЫТО] А. Р. в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 021 рубль 73 копейки.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору №... от дата, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере – отказать.»

Заслушав доклад судьи Коргун Н.В., судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее по тексту - ПАО «Татфондбанк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к [СКРЫТО] А. Р. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов. В обоснование иска указала, что дата между ПАО «Татфондбанк» и [СКРЫТО] А.Р. был заключен кредитный договор №... на потребительские нужды. По условиям договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 308 550 рублей со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее дата, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 19,49 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с договором и Графиком платежей (приложение № 1 к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от дата Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита исх. №... от дата, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на дата задолженность ответчика по кредитному договору составляет 438 550 рублей 46 копеек, в том числе: 305 301,84 руб. - просроченная задолженность по кредиту; 22 228,99 руб. - просроченные проценты по основной задолженности; 679,75 руб. - проценты по просроченной задолженности; 697,53 руб. - неустойка по просроченному кредиту; 1 637,28 руб. - неустойка по просроченным процентам, 108 005,07 руб. - неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита. Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 438 550,46 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 653,39 рубля.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель ПАО «Татфондбанк» просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления. В частности указывает, что законодательством запрещен зачет требований в ходе конкурсного производства кредитных организаций. Денежная сумма в размере 48 372,68 рублей, находящаяся на специальном открытом для погашения кредита счете не подлежит зачету в счет погашения просроченной кредитной задолженности по процентам и основному долгу. Суд неверно применил действующее законодательство, а именно засчитав денежные средства на счете ответчика в размере 48 372, 68 руб. в счет погашения кредитной задолженности, так как они являются мораторными и не подлежат расходованию по следующему основанию: Возврат денежных средств Истца, являющихся остатком по Счету Истца, возможен в качестве страхового возмещения после погашения Истцом своей задолженности по кредитному договору в полном объеме (так по тексту апелляционной жалобы).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика [СКРЫТО] А.Р., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Разрешая спор по существу, суд исходил из того, что [СКРЫТО] А.Р., заключив кредитный договор, своевременно не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, потому требование о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Как следует из материалов дела, дата между ПАО «Татфондбанк» и [СКРЫТО] А.Р. заключен кредитный договор №..., согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 308 550 рублей под 19,49 % годовых сроком на 84 месяцев.

По условиям договора заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и оплатить кредитору проценты за пользование кредитом и иные установленные платежи.

Денежные средства по данному кредитному договору в сумме 308 550 рублей были выданы [СКРЫТО] А.Р., что подтверждается расходным кассовым ордером №... от дата

В соответствии с условиями договора [СКРЫТО] А.Р. взял обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях договора.

Погашение кредита согласно договору производится ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа считается нарушением сроков платежей в соответствии с графиком. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная от даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Судом установлено, что на основании заявления [СКРЫТО] А.Р., дата ПАО «Татфондбанк» осуществило возврат заемщику комиссии за присоединение к программе Добровольного страхования жизни и здоровья путем перечисления суммы комиссии в размере 53 466,16 рублей на банковский счет №..., открытый [СКРЫТО] А.Р. в ПАО «Татфондбанк» для осуществления платежей по кредитному договору. Указанная сумма была зачтена в счет погашения задолженности, что подтверждается информацией, предоставленной истцом по запросу суда (л.д.35).

дата с указанного выше банковского счета в счет погашения текущих процентов по кредитному договору [СКРЫТО] А.Р. была списана сумма в размере 5093,52 руб.

дата на указанный банковский счет [СКРЫТО] А.Р. была перечислена сумма в размере 13 667 руб., итого на счете стало 62 039,64 руб. Из указанной суммы дата списана сумма в размере 1 861,58 руб. в счет погашения основного долга, 4 934,16 руб. - в счет погашения просроченных процентов, 15,90 руб. – в счет уплаты процентов по просроченной задолженности, 43,26 руб. – в счет уплаты неустойки по просроченным процентам, 16,32 руб. – в счет уплаты неустойки по просроченному кредиту; 13 февраля 2017 года списана сумма в размере 1 386,58 руб. в счет погашения основного долга, 5 409,16 руб. - в счет погашения просроченных процентов; 11 октября 2017 года [СКРЫТО] А.Р. перечислена денежная сумма в размере 11 000 рублей, которая списана в счет погашения просроченных процентов.

Как следует из сообщения ПАО «Татфондбанк» №... от дата, в связи с введением моратория дата на удовлетворения требований кредитора в отношении ПАО «Татфондбанк», остаток денежных средств в размере 48 372,68 руб. по указанному кредиту не был направлен на погашение кредита, а был заморожен. Банк указал, что данная сумма является страховой и подлежит выплате после осуществления полного погашения задолженности по кредитному договору и обновления реестра вкладчиков. Клиентам, чьи денежные средства были внесены до дата, но не ушедшие в погашение кредита, была предоставлена возможность на оплату кредита. Информация по данному факту просроченной задолженности в БКИ не была передана, поскольку с дата по дата вынос на просроченную задолженность не осуществлялся. В счет погашения задолженности за дата перечисления со стороны заемщика не производились. Следующий платеж поступил дата. В связи с образовавшейся просроченной задолженностью, сумма распределилась на погашение просроченных процентов, просроченной задолженности и уплату штрафов (пени). Следующий платеж заемщик перечислил дата, он был направлен в счет погашения просроченных процентов.

Установлено, что 15 декабря 2016 года приказом Центрального банка Российской Федерации № ОД-4536 на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции временной администрации по управлению банком ПАО «Татфондбанк» сроком на 6 месяцев, а приказом Центрального банка Российской Федерации № ОД-4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Татфондбанк» сроком на 3 месяца.

Вместе с тем, пунктом 8 кредитного договора №... от дата, для исполнения заемщиком обязательств по данному договору кредитор бесплатно открывает ему текущий счет №..., который используется для осуществления платежей по кредитному договору.

Из содержания условий кредитного договора следует, что стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренных данным договором, на счет и списания кредитором денежных средств со счета на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепт).

Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счет, после чего все дальнейшие операции производятся самим банком. Иного способа погашения кредита не предусмотрено.

Согласно выписке по счету №..., в настоящее время на указанном счете находится денежная сумма в размере 48372,68 руб., которая не зачтена банком в счет погашения задолженности по кредитному договору по мотиву введения моратория.

Между тем, приказом Центрального банка Российской Федерации № ОД-4537 мораторий был введен на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Татфондбанк», а [СКРЫТО] А.Р. являлся должником, а не кредитором банка. Следовательно, доводы жалобы ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о том, что зачет требований в ходе конкурсного производства кредитных организаций запрещен законодательством, не могут признаны судебной коллегией состоятельными.

При указанных обстоятельствах, денежные средства в размере 48372,68 руб. рублей, находящаяся на специально открытом для погашения кредита счете заемщика [СКРЫТО] А.Р., судом первой инстанции обоснованно зачтена в счет погашения просроченной кредитной задолженности по процентам и основному долгу в силу пункта 1 статьи 319 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору перед ПАО «Татфондбанк», которая в соответствии с расчетом, представленным банком по состоянию на дата составляет 438 550 рублей 46 копеек, в том числе: просроченная задолженность по кредиту - 305 301,84 руб., просроченные проценты по основной задолженности - 22 228,99 руб., проценты по просроченной задолженности - 679,75 руб., неустойка по просроченному кредиту - 697,53 руб., неустойка по просроченным процентам - 1 637,28 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - 108 005,07 руб.

С учетом находящейся на счете заемщика денежной суммы в размере 48 372,68 рублей, судом первой инстанции расчет задолженности в части основного долга и процентов изменен.

Каких-либо доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору, ответчик суду не представил. Таким образом, судом установлен факт нарушения [СКРЫТО] А.Р. обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований истца о взыскании с [СКРЫТО] А.Р. в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, который подлежит исполнению в соответствии с обязательствами сторон. Однако в нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, приведенная в расчетах истца. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат.

Учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих факт направления заемщику требования о досрочном погашении кредитной задолженности и получения его ответчиком, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 108 005,07 рублей.

Доводы апелляционной жалобы истца о незаконном отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки не могут быть признаны обоснованными, поскольку не подтверждены доказательствами с его стороны. Тогда как в соответствии с частью 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Таким образом, доводы жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.

Всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи: Н.В. Коргун

Э.Р. Нурисламова

Справка: судья Алехина О.Н.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...