Дело № 33-8335/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 сентября 2016 года по делу № 33-8335/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к [СКРЫТО] ЭИ, [СКРЫТО] ИН о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскании задолженности в размере ... руб., обращении взыскания на недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: адрес, определении способа реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... руб., отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н. о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскании задолженности в размере ... рублей, обращении взыскания на заложенную квартиру, расположенную по адресу: адрес, определении способа реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... рублей.

Начиная с дата ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов ответчиками не производится. Размер долга по кредитному договору по состоянию на дата составляет ... рублей, в том числе ... рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту, ... рублей - проценты за пользование кредитом, ... рублей – пени.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что законным владельцем закладной и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Впервые о необходимости представления оригинала закладной истец узнал из текста судебного решения, судебных запросов в адрес истца не поступало.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав [СКРЫТО] И.Н., [СКРЫТО] Э.И., представителя [СКРЫТО] Э.И. – ВСВ, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы районного суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права при разрешении спора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции, исходил из того, что законным владельцем закладной и кредитором по кредитному договору №... от дата является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», истец ОАО «АИЖК» не вправе требовать погашения кредитного долга заемщиками.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим обстоятельствам.

Отношения, связанные с кредитом, регулируются нормами права, содержащимися в параграфах 1, 2 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818, 819 - 821).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее в размерах и в порядке, определенные договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, дата между ОАО «Инвестиционный капитал» и [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н. заключен кредитный договор №..., банк предоставил кредит в сумме ... рублей на срок ... мес. для приобретения: квартиры, расположенной по адресу: адрес. Ответчики обязались вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере ... % годовых.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Башкортостан залогодержателю ОАО «Инвестиционный капитал». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата за №....

Передача прав по закладной осуществляются в порядке, установленном ст. 48 Федерального Закона «Об ипотеке».

При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Государственная регистрация прав, удостоверенных закладной, требуется только для регистрации прав первоначального держателя закладной. Права последующих держателей закладной должны быть зарегистрированы только в том случае, если это будет предусмотрено совместным решением бывшего и нового залогодержателя. После государственной регистрации ипотеки, которая должна осуществляться в соответствии с требованиями ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию.

С дата законным владельцем указанной закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца закладной (л.д.244 т.2), на основании договора обратного выкупа (купли-продажи) закладных №... ( л.д. 20-31 т. 3)..

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество к заемщикам.

По состоянию на дата долг составляет ... рублей, в том числе ... рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту, ... рублей - проценты за пользование кредитом, ... рублей – пени. Не представляется возможным удовлетворить требования кредитной организации о взыскании процентов по день вступления решения суда в законную силу, поскольку расчет процентов за указанный период истцом не представлен.

Данный расчет ответчиками не опровергнут, судом проверен, является арифметически верным, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

С учетом установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия полагает необходимым применив положения статьи 333 ГК РФ уменьшить размер взыскиваемых пеней с ... рублей до ... рублей, как явно несоразмерный последствиям нарушения ответчиками обязательств, поскольку установленная пунктом 5.2 договора неустойка в размере 0...% от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, составляет 62 % годовых и более чем в 5 раз превышает размер процентов по ставке ...%, установленный за пользование кредитом.

Доказательств погашения кредитного долга, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено, долг взыскан в соответствии с расчетом кредитной организации, не оспоренным ответчиками.

Судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н. о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскании в солидарном порядке с [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н. в пользу ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору №... от дата по основному долгу ... рублей ... копеек, проценты ... копеек, пени ... 000 рублей и обращении взыскания на заложенную квартиру.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству.

Согласно подпункта 4 пункта 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По делу установлены основания для вынесения судом положительного решения об удовлетворении требований кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 54.1 Федерального Закона об ипотеке:

1. Сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

2. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

3. В случае если обязательства, обеспеченные залогом, должны погашаться периодическими платежами, нарушение сроков платежей должно иметь место более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если такая просрочка незначительна.

В целях определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, определением судебной коллеги по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата по делу назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта №...-Э/2015г., составленного ООО «Партнер-Оценка» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес составляет ... рублей.

Как недостоверное доказательство оценивает апелляционная инстанция заключение ООО «Оценка. Бизнес. Развитие» №... от дата, эксперт ЗТФ установил вероятную рыночную стоимость заложенной квартиры в сумме ... рублей, без осмотра объекта оценки.

Судебная коллегия считает возможным установить следующую начальную продажную цену заложенного имущества, составляющую 80 % рыночной стоимости квартиры по адресу: адрес сумме в ... 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н. о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскании задолженности, взыскании процентов по день вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенную квартиру, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н.

Взыскать в солидарном порядке с [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н. в пользу ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору №... от дата по основному долгу ... рублей ... копеек, проценты ... рублей ... копеек, пени ... рублей.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: адрес, принадлежащую на праве совместной собственности [СКРЫТО] Э.И., [СКРЫТО] И.Н.

Определить способ реализации путем проведения открытых торгов, установить начальную продажную цену квартиры в сумме ... рублей.

Определить сумму, подлежащую выплате ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного имущества после проведения торгов, в размере ... копейка.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ПЛВ