Дело № 33-8285/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-8285/2018

24 апреля 2018 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Крыгиной Т.Ф.

судей Булгаковой З.И.

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре Ахмадеевой Р.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «ФИО38» на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 февраля 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО39» адрес в защиту интересов [СКРЫТО] ФИО8 к ФИО9 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью СК «ФИО10» удовлетворить частично.

Признать недействительным условия Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с ФИО12 (публичное акционерное общество) в пользу [СКРЫТО] ФИО11 плату за страхование в размере 107 979 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 27 244, 75 руб.

Взыскать с ФИО13 (публичное акционерное общество) штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО14» адрес в размере 27 244, 75 руб.

В удовлетворении требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «ФИО15» адрес в защиту интересов [СКРЫТО] ФИО16 к ФИО17 (публичное акционерное общество) о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ФИО18 (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 659, 58 руб.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «ФИО19» адрес в интересах [СКРЫТО] Ж.Р. обратились с иском к ФИО20 (ПАО), ООО СК «ФИО21» о защите прав потребителя, указав, что дата между ФИО1 и ФИО22 (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 856 979 руб. На основании письменного заявления от 16.10.2017г. ФИО1 был включен в число участников Программы коллективного страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ФИО23 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ФИО24» (страховщик). Из суммы кредита 107 979 руб. были списаны денежные средства за подключение к программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету. дата ФИО1 обратился к ответчикам с заявлениями, в которых указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги. Ответчики требования истца не удовлетворили.

В связи с изложенным, РОО ЗПП «ФИО25» адрес просит признать недействительным условия Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страховании, взыскать с ФИО26 (ПАО) в пользу [СКРЫТО] Ж.Р. плату за страхование в размере 107 979 руб., неустойку в размере 107 979 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере по 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу общественной организации.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель ПАО «ФИО27» Гарифуллин Р.Р. в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на то, что уплаченная истцом страховая премия перечислена страховой компании, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, договор страхования заключен истцом добровольно, является самостоятельной по отношению к услуге банка по выдаче кредита, условия договора страхования по досрочному отказу от страхования и возврате страховой премии не противоречат требованиям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь ст.167 ГПК Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие сторон по делу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из материалов дела, дата между [СКРЫТО] Ж.Р. и ФИО28 (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 856 979 руб.

На основании заявления от дата [СКРЫТО] Ж.Р. был включен в число участников Программы коллективного страхования действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ФИО29 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ФИО30» (страховщик).

В соответствии с пунктом 5.7. договора коллективного страхования сторонами предусмотрена возможность отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, при этом страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от дата следует, что стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 107 979 руб., из которых вознаграждение банка - 21 595, 80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 86 383, 20 руб.

дата [СКРЫТО] Ж.Р. обратился в адрес ФИО31 (ПАО) с заявлением об отказе от программы коллективного страхования и просьбой возвратить плату за страхование.

дата истцом заявление с аналогичным содержанием направлено в адрес ООО СК «ФИО32».

Требование истца ответчиками оставлено без удовлетворения.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, применив вышеуказанные нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в данном случае [СКРЫТО] Ж.Р. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в связи с чем, выводы суда о том, что возможность отказа в возврате платы за страхование при отказе от услуги страхования противоречит Указанию от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" являются обоснованными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не распространяет свои действия на спорные правоотношения не могут служить основанием для отмены принятого решения ввиду следующего.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно условиям договора коллективного страхования №... от дата г., заключенного между Банком ФИО33 (ПАО) и ООО СК «ФИО34», «Застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Договора).

Согласно п.5.6 Договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможности наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего Договора.

В соответствии с п.5.7 Договора в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления страховой премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 107 979 руб., включая вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 21 595руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 86 383,20 руб. (пункт 1 заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В материалах дела отсутствуют данные о том, что на момент отказа от исполнения договора страхования банк понес какие-либо реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Таким образом, суд правомерно удовлетворил требования [СКРЫТО] Ж.Р. и взыскал с ФИО35 (ПАО) в его пользу денежные средства, оплаченные за включение в число участников программы страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая премия была перечислена страховщику и на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения денежных средств не могут служить основанием для отмены принятого решения, поскольку данных о том, что на момент отказа от договора страхования дата страховая премия была перечислена страховщику в материалах дела не имеется.

Из приложенной справки ООО СК «ФИО36» следует, что страховая премия поступила на счет страховщика лишь дата.

Признавая обоснованными требования [СКРЫТО] Ж.Р. о возврате страховой премии, судебная коллегия находит правомерными выводы суда о взыскании компенсации морального вреда по правилам статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и штрафа в соответствии со ст. 13 п.6 Закона РФ « О защите прав потребителей».

Нарушений норм процессуального и материального права судом допущено не было, оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 февраля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банк ФИО37 (ПАО) – без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ф. Крыгина

Судьи З.И. Булгакова

Э.Р. Нурисламова

Справка судья Рамазанова З.М.