Дело № 33-8201/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 8201/2019

23 апреля 2019 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю.,

судей Жерненко Е.В.,

Свистун Т.К.

при секретаре Валееве А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов [СКРЫТО] А. Р. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя - - удовлетворить частично.

Признать договор страхования, заключенный в отношении [СКРЫТО] А. Р. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от дата, расторгнутым.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу [СКРЫТО] А. Р. плату за подключение к программе страхования в размере 20434,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 5000 руб., штраф в размере 5608,58 руб.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 5608,58 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 813,03 руб.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов [СКРЫТО] А.Р. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что дата между [СКРЫТО] А.Р. и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк» также был заключен договор добровольного страхования жизни. Согласно заявления на страхование страховая премия удерживается с личного счета заемщика, открытого в ПАО «Сбербанк» за весь срок страхования и составляет 20434,32 руб. дата [СКРЫТО] А.Р. направил в ПАО «Сбербанк» заявление об отказе от договора страхования. Полученное дата ответчиком заявление было оставлено без удовлетворения.

Истец просит признать договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в с связи с недобровольной потерей работы заемщика от дата расторгнутым, взыскать с ответчика в пользу [СКРЫТО] А.Р. плату за страхование в размере 20434,32 руб., неустойку в размере 30000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 25% от присужденного, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

ПАО «Сбербанк России» в апелляционной жалобе просит решение отменить и принять новое решение об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства дела, перечисленная денежная сумма не является страховой премией и включает в себя как страховую премию, так и стоимость услуг Банка по подключению заемщика к Программе страхования, принятым решением суда нарушаются права страховой компании.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы и возражения на нее, выслушав объяснения представителя ПАО «Сбербанк России» Бакирова И.Р., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» - Бакаеву А.А., полагавшую, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от дата №...-У (ред. от дата), вступившим в силу дата, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата №...-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от дата №...-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Из материалов дела следует, что дата между [СКРЫТО] А.Р. и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк» также был заключен договор добровольного страхования жизни. Согласно заявления на страхование страховая премия удерживается с личного счета заемщика, открытого в ПАО «Сбербанк» за весь срок страхования и составляет 20434,32 руб. дата [СКРЫТО] А.Р. направил в ПАО «Сбербанк» заявление об отказе от договора страхования. Полученное дата ответчиком заявление было оставлено без удовлетворения.

Доводы ответчика о том, что [СКРЫТО] А.Р. своим правом на возврат платы не воспользовался, а обращение истца к страховщику не создает для ответчика обязанности по возврату уплаченных за подключение к программе денежных средств, судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика на возникшие между сторонами правоотношения распространяются как Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", так и приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от дата №...-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Довод представителя ПАО «Сбербанк России» о том, что в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заявление об отключении от Программы страхования должно подаваться в Банк, а иск предъявлен к ненадлежащему ответчику, не могут повлечь отмену решения в силу следующих обстоятельств.

При таких обстоятельствах, получив от застрахованного лица заявление об отключении от программы страхования, ответчик обязан был в течение рабочего дня переправить заявление в адрес страхователя (Банка), однако такую обязанность не исполнил, в связи с чем, отказ в возврате неделимой платы за страхование будет нарушать права истца.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что никаких действий, направленных на удовлетворение требований потребителя, ни до, ни после перечисления страховой премии ПАО «Сбербанк России» не предпринимало, до Банка информация о поступившем заявлении застрахованного лица об отказе от страхования не доведена, истцу не дан ответ на заявление, на день принятия судом решения страховая премия в размере 20434 руб. 32 коп. истцу не возвращена.

Принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, а также несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебная коллегия соглашается с выводами суда о взыскании с ответчика 2000 руб. в счет компенсации морального вреда и штрафа в размере 5608,58 руб.

При рассмотрении дела судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, всем представленным доказательствам дана надлежащая оценка, применены соответствующие нормы права и постановлено законное и обоснованное решение.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Председательствующий: