Дело № 33-7588/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 7588 /2017

18 апреля 2017 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ткачевой А.А.

судей: Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре Галяутдиновой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 июля 2016 года,

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, указав в обоснование иска следующее. дата между сторонами был заключен договор №..., по условиям которого истице открыт текущий рублевый счет, который ответчик обязался обслуживать, и предоставлен кредит в размере ... руб., а истица обязалась в порядке, указанном в договоре, возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. При оформлении договора ответчиком в договоре не указаны размеры полной стоимости кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей». Форма спорного кредитного договора, представленная ответчиком истице для подписания, является заранее разработанной ответчиком, стандартной, типовой, в связи с чем истица была лишена возможности влиять на содержание условий договора, что свидетельствует о нарушении со стороны ответчика положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей». дата истицей в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о расторжении спорного кредитного договора, предоставлении ей копии документов, в том числе: кредитного договора с приложением, графика платежей и расширенной выписки, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. В связи с этим истица просит: признать условия спорного кредитного договора, указанные в пунктах 2, 4 договора, недействительными в части не доведения ответчиком до истицы до момента подписания ею кредитного договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения им в отношение истицы при заключении спорного кредитного договора указаний Центрального Банка России от дата №... – У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 июля 2016 года ФИО1 в удовлетворении заявленных ею исковых требований к ответчику о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказано (л.д. 20-24).

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных ею исковых требований к ответчику со ссылкой на незаконность решения, приводя в обоснование жалобы те же доводы, что были приведены в обоснование заявленных исковых требований к ответчику (л.д. 48-50).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395 – 1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 29 (часть первая) данного Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из пункта 5 Указаний Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008 – У, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц подлежат доведению кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

При этом, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с названным пунктом данного Указания Банка России; данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 7 названных Указаний Банка России).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона Российской Федерации условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду (статья 2 ГПК РФ).

Повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона является задачей гражданского судопроизводства, на что указано и в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года №....

Как разъяснено в пункте 2 названного Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами; с учетом положений статьи 39 данного Закона Российской Федерации к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие его главы III, должны применяться общие положения этого Закона Российской Федерации, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей по состоянию на дату заключения спорного кредитного договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 данной статьи ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Разрешая спор относительно заявленных ФИО1 исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, суд первой инстанции установил следующие юридически значимые для дела обстоятельства: дата между сторонами был заключен договор №..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 29,90 процента годовых; указанный договор заключен путем акцепта данной кредитной организацией оферты истицы, содержащейся в собственноручно подписанной ею заявке на открытие банковского счета о заключении этого договора на условиях, указанных в данной заявке, а также в Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифах указанной кредитной организации, которые содержат информацию обо всех существенных условиях спорного кредитного договора и в совокупности являются неотъемлемыми его частями; с условиями открытия банковских счетов, редакция которых, действующая по состоянию на время заключения между сторонами спорного кредитного договора, размещена также на официальном сайте данной кредитной организации в сети «Internet» и тарифным планом данной кредитной организации истица была ознакомлена до заключения спорного договора, согласилась с ними, обязалась их соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью в указанной заявке; упомянутой заявкой предусмотрены: сумма кредита – ... руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,90 процентов годовых (пункт 2), полная стоимость кредита – 34,82 процента годовых (пункт 4), размер ежемесячного платежа – ... руб.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении заявленных ею исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении между сторонами спорного кредитного договора ответчиком до истицы была доведена информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки по кредиту, о платежах и комиссиях, связанных с заключением и исполнением этого договора, что подтверждается подписанным истицей заявкой на открытие банковского счета, а пункты 2, 4 спорного кредитного договора не нарушают потребительских прав истицы.

С учетом указанных обстоятельств нельзя прийти к выводу о том, что при заключении между сторонами спорного кредитного договора ответчиком были нарушены требования статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пунктов 5, 7 Указаний Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008 – У.

При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному, правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для признания пунктов 2, 4 спорного кредитного договора незаконными и расторжения кредитного договора.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его обоснованным, соответствующим установленным по делу обстоятельствам, нормам материального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений, так как в ходе рассмотрения судом данного спора достоверно установлено, что при заключении между сторонами спорного кредитного договора потребительские права истицы ответчиком нарушены не были, поскольку ее право на свободный выбор банковских услуг ответчиком каким-либо образом не было ограничено.

В силу требований частей 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ неправильное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права, в том числе применение к спорным правоотношениям закона, не подлежащего применению, неправильное истолкование закона, являются основаниями для отмены или изменения решения суда.

Такие основания при рассмотрении данного спора не установлены, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда является законным, обоснованным, отвечающим требованиям части 1 статьи 195 ГПК РФ, а потому отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Ткачева

Судьи: Т.Л. Анфилова

А.адрес

Справка: судья Липатова Г.И.