Дело № 33-7108/2015, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-7108/2015

30 апреля 2015 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Жерненко Е.В.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре П.Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 февраля 2015 года, которым постановлено:

«удовлетворить частично исковые требования К.Д.У. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей.

Признать недействительными условия кредитного договора №... от дата, заключенного между К.Д.У. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Признать недействительным условие кредитного договора по взиманию комиссии, предусмотренной п. 1.3.1 главы 1 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу К.Д.У., дата года рождения, уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб., сумму комиссии за прием наличных денежных средств в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей компенсацию морального вреда ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований откатать.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.».

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

К.Д.У. обратился в Кировский районный суд г.Уфы с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» ООО о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что дата между К.Д.У. и ответчиком заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. под 18,8% годовых сроком на 1 098 дней включительно с условием оплаты процентов согласно договору. В соответствии с условиями договора выдача кредита обуславливалась уплатой истцом единовременной комиссии за подключение к Программе страхования в размере ... руб., сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты по кредиту. При этом у заемщика отсутствовало право выбора условий кредитования и страховой компании. В тот же день истец уплатил комиссию за внесение наличных денежных средств за период с дата по дата в размере ... руб. дата истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате незаконно удержанных комиссий, которая оставленная ответчиком без удовлетворения.

Истец просил признать недействительными условия ч.4 кредитного договора №... от дата в части взимании комиссии за подключение к программе страхования, признать недействительным условием п.п. 1.3.1 главы 1 тарифов комиссии и вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении физических лиц, взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... ... руб., сумму комиссии за прием наличных денежных средств - ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с дата по день вынесения решения суда, неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... ... руб., судебные расходы, понесенные на оплату юридических услуг в размере ... руб., а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Определением Кировского районного суда города Уфы РБ от 16 декабря 2014 года гражданское дело передано на рассмотрение в Октябрьский районный суд города Уфы РБ, которым принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, которая согласовала и подтвердила своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомилась и согласилась. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имела возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделала. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Позиция ответчика подтверждается судебной практикой по схожим гражданским делам.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для отмены или изменения оспариваемого решения.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следует учесть, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Об этом указано и в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Установлено, дата между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), переименованным впоследствии в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и К.Д.У. заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами но кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами. Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил К.Д.У. кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. сроком на 1 098 дней, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,8 % годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту К.Д.У. услугу «Подключение к программе страхования», Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями. Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования I).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, К.Д.У. обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из выписки по лицевому счету №... усматривается, что дата со счета К.Д.У. списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.

Проанализировав обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется подписанное К.Д.У. заявление на подключение дополнительных услуг от дата. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из нескольких страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 4, 5, 6 (л.д. 40).

Как видно из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления К.Д.У. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1).

Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 0,75% от суммы кредита за каждый месяц. Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь», указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии, по которой определен в размере 0,50% от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика (л.д. 119).

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Комиссия, удержанная из средств истца, как указано ранее, составила ... руб., при этом, как следует из материалов дела, страховая премия (страховой взнос) по договору страхования в отношении К.Д.У., перечисленная ответчиком из удержанных средств в страховую компанию, составила всего ... руб. (л.д. 86).

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

Ответчиком не опровергнут довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной на руки сумме кредита ... руб. и страховой премии в размере ... руб. осуществлено без его добровольного согласия, то есть является навязанной услугой, включенной в типовую форму договора.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ «Ренессанс Банк» (ООО) в пользу К.Д.У. незаконно удержанную сумму комиссии в размере ... руб.

Судебная коллегия соглашается с решением суда и в части взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. Выводы суда в этой части подробно мотивированы со ссылкой на нормы материального и процессуального права.

Решение суда в части признания недействительным условия кредитного договора по взиманию комиссии, предусмотренной п. 1.3.1 главы 1 Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, взыскания с ответчика в пользу К.Д.У. суммы комиссии за прием наличных денежных средств в размере ... руб., а также в части отказа во взыскании неустойки за неудовлетворение требований истца, не обжалуется. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.

Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья З.У.В.