Дело № 33-7063/2019, апелляция

Дело № 33-7063/2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 апреля 2019 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Свистун Т.К.,

судей Латыповой З.Г. и Субхангулова А.Н.,

при секретаре Сидоровой И.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 января 2019 года.

Заслушав доклад судьи Субхангулова А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт – Юст» обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов [СКРЫТО] А.Г. к ООО «Русфинанс банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», АО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что между [СКРЫТО] А.Г. и ООО «Русфинанс Банк» 06 октября 2018 года был заключен кредитный договор №1675495-Ф, одновременно истцом в адрес банка была направлена оферта об участии в Программе страхования, акцептованная Банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Согласно условиям договора страхования, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 127 113, 35 рублей. Страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного или смерть. 06 октября 2018 года [СКРЫТО] А.Г. в рамках кредитного договора был заключен договор GAP страхования (Полис № 001 АТ-18/0282970). Согласно условиям договора страхования, плата составляет 16 973, 75 рубля. Страховщиком является АО «Группа Ренессанс Страхование». 19 октября 2018 года [СКРЫТО] А.Г. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, которое согласно сайту «Почта России» было получено ответчиком 25 октября 2018 года, однако, оставлено без удовлетворения. Аналогичное заявление об отказе от договора страхования было направлено в ООО «Русфинанс Банк».

Истец просил суд признать договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», заключенный в рамках кредитного договора № 1675495-Ф от 06 октября 2018 года, расторгнутым, признать договор GAP страхования (Полис № 001АТ-18/0282970 от 06 октября 2018 года), заключенный между [СКРЫТО] А.Г. и АО «Группа Ренессанс Страхования», расторгнутым, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу [СКРЫТО] А.Г. страховую премию в размере 127 113,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку 3 % в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 127 113, 35 рублей, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденной в пользу потребителя суммы, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу [СКРЫТО] А.Г. и двадцать пять процентов в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу [СКРЫТО] А.Г. плату за страхование в размере 16 973, 75 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку 3 % в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 16 973, 75 рубля, взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденной в пользу потребителя суммы, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу [СКРЫТО] А.Г. и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы от 17 января 2019 года постановлено:

исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] А.Г. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк», АО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу [СКРЫТО] А.Г. плату за страхование в размере 127 113,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 34 278,33 руб.,

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 34 278,33 руб.

Взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу [СКРЫТО] А.Г. страховую премию в размере 16 973,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 5493,44 руб.

Взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 5 493,44 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3742 руб.

Взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 679 руб.

В апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и не обоснованного. В обоснование жалобы указывает, что страховая премия была перечислена банком на счет страховой компании. Полагает, что премия должна возвращаться страховщиком, т.е. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а не банком.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Бакаеву А.А., судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения [СКРЫТО] А.Г. к программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 октября 2018 года между [СКРЫТО] А.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 1675495-Ф на сумму 756 627,10 рублей под 11,79 % годовых сроком на 48 месяцев.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (подп. 9.1.3.) и договор страхования жизни и здоровья.

В тот же день, в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору [СКРЫТО] А.Г. дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляла 756 627,10 рублей, сумма страховой премии составила 127 113,35 рублей, на срок страхования 48 месяцев.

Согласно подписанного истцом заявления, последняя подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования в отношении истца может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Также, 06 октября 2018 года между [СКРЫТО] А.Г. и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования, согласно полису № 001АТ-18/0282970, сроком на 1 год, страховая премия по договору составила 16 973,75 рублей.

Страховую премию по указанным договорам страхования [СКРЫТО] А.Г. оплатила за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

19 октября 2018 года [СКРЫТО] А.Г. обратилась ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от участия в договоре страхования и возврате денежных средств, которое было получено последним 25 октября 2018 года. Аналогичное заявление об отказе от участия в договоре страхования было направлено в ООО «Русфинанс Банк».

В то же день, [СКРЫТО] А.Г. обратилась в АО «Групп Ренессанс Страхование» с заявлением об отказе от участия в договоре страхования, которое было получено ответчиком 26 октября 2018 года.

Направленные заявления [СКРЫТО] А.Г. были оставлены ответчиками без удовлетворения.

Суд первой инстанции, проанализировав вышеуказанные обстоятельства, полностью оценив установленные по делу фактические данные, учитывая, что [СКРЫТО] А.Г. отказалась от договора добровольного страхования в установленный законом срок, в период охлаждения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, в связи с чем, пришел к выводу о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» и АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу истца платы за страхование. Установив, что действиями ответчиков нарушены права потребителя истца, суд первой инстанции взыскал в ее пользу плату за страхование, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что по договору страхования ООО «Русфинанс Банк» является не страховщиком, а страхователем в связи с чем на него не распространяется Указание Банка России, является необоснованным.

Страховая премия включена в сумму кредита, а списание указанной суммы подтверждается выпиской по лицевому счету. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Договору страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Договору страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала.

Присоединение к программе страхования на основании заявления [СКРЫТО] А.Г. осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО «Русфинанс Банк» обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу (с указанием на то, что возврат страховой премии должен осуществляться страховой компанией) судебная коллегия полагает несостоятельными.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

В этой связи судебная коллегия оставляет оспариваемое решение без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Русфинанс Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий Т.К. Свистун

Судьи З.Г. Латыпова

А.Н. Субхангулов

Справка: судья Баженова Е.Г.